Hypotéka se s příchodem dítěte nemění, mění se rozpočet kolem ní. Když jeden z rodičů odejde na rodičovskou, příjem domácnosti klesne často o čtvrtinu i víc a splátka zůstane stejná. Rodina se splátkou 21 473 Kč (4 000 000 Kč na 30 let při 5,00 %) a čistými příjmy 45 000 a 35 000 Kč přejde z 27 % příjmu na splátku na 37 %.
Nejvíc se dá udělat před porodem: odložit rezervu, poslat mimořádnou splátku ve výročí smlouvy a zkontrolovat, kdy končí fixace. Pokud teprve o hypotéku žádáte a jeden z vás už je na mateřské nebo rodičovské, čtěte článek Hypotéka na mateřské a rodičovské; tady jde o rodiny, které už splácejí.
Co se stane s příjmy
Prvních 28 týdnů po porodu dostává matka peněžitou pomoc v mateřství (PPM) ve výši 70 % denního vyměřovacího základu (§ 33 a 37 zákona č. 187/2006 Sb.). Dávka se nedaní, takže u průměrné mzdy se čisté mzdě blíží. U vyšších příjmů je propad větší, protože vyměřovací základ se nad zákonnými hranicemi krátí.
Pak přichází rodičovský příspěvek, celkem 350 000 Kč. U dětí narozených od roku 2024 se čerpá nejpozději do tří let dítěte a měsíční výši si rodič volí. Při 12 000 Kč měsíčně vystačí asi na 29 měsíců.
Domácnosti pomůže i daňové zvýhodnění na dítě: 15 204 Kč ročně na první, 22 320 Kč na druhé a 27 840 Kč na třetí a další dítě (§ 35c zákona o daních z příjmů). U prvního dítěte je to 1 267 Kč měsíčně, které si pracující rodič uplatní přes zaměstnavatele. Výdaje přitom rostou a banka při každém novém posouzení odečte za dítě jeho životní minimum.
Rozpočet jedné rodiny
| Období | Čistý příjem domácnosti | Splátka | Podíl splátky na příjmu |
|---|---|---|---|
| Před porodem | 80 000 Kč | 21 473 Kč | 27 % |
| Rodičovská (příspěvek 12 000 Kč, zvýhodnění 1 267 Kč) | 58 267 Kč | 21 473 Kč | 37 % |
| Rodičovská po prodloužení splatnosti na 30 let | 58 267 Kč | 20 473 Kč | 35 % |
| Návrat do práce (stejné mzdy) | 81 267 Kč | 21 473 Kč | 26 % |
Novákovi před porodem (předpoklady: hypotéka 4 000 000 Kč na 30 let při 5,00 %, splátka 21 473 Kč, dítě přijde po třech letech splácení, kdy je zůstatek podle anuitního vzorce zhruba 3 814 000 Kč; sazba se nemění).
- Prodloužení splatnosti zůstatku z 27 na 30 let: splátka klesne na 20 473 Kč, tedy o 1 000 Kč měsíčně. Za celou dobu ale zaplatí zhruba o 413 000 Kč víc.
- Mimořádná splátka 300 000 Kč ve výročí smlouvy se snížením splátky a stejnou dobou splatnosti: splátka klesne na 19 784 Kč, o 1 689 Kč měsíčně, a úroky se sníží.
- Obojí najednou dá nejnižší splátku, ale ztrácí výhodu kratší doby.
Mimořádná splátka vychází lépe, pokud po ní zůstane rezerva aspoň na šest splátek, tedy 128 838 Kč. Jinak je bezpečnější prodloužit splatnost a po návratu do práce zase splácet víc.
Jak se mění splátka při jiné částce nebo délce splácení, ukáže výpočet splátky. Srovnání kratší a delší splatnosti najdete v článku Hypotéka na 20, nebo na 30 let.
Co udělat s hypotékou ještě před porodem?
- Rezerva. Tři až šest splátek na zvláštním účtu, ideálně ještě před odchodem na mateřskou, dokud chodí dvě mzdy.
- Mimořádná splátka. Zdarma můžete jednou ročně splatit až 25 % původní výše úvěru, pokud peníze pošlete v měsíci před výročím smlouvy. Požádejte o snížení splátky, ne o zkrácení doby; postup je v článku Mimořádná splátka hypotéky.
- Konec fixace. Refixace u stávající banky se obvykle obejde bez nového posouzení příjmů, refinancování k jiné bance ne. Vychází-li konec fixace na rodičovskou, počítejte s tím, že přechod jinam bude těžší, a vyjednávejte o sazbě se svou bankou. Při refixaci se dá zároveň změnit i splatnost.
- Pojištění. Pojištění pracovní neschopnosti k hypotéce za dobu, kdy pobíráte PPM, často neplní; například u pojištění k hypotékám UniCredit Bank je to výslovná výluka. Zkontrolujte, koho pojistka kryje, a pojistěte hlavně příjem, který po porodu nese splátku. Více v článku Pojištění schopnosti splácet.
- Daně. Daňové zvýhodnění na dítě uplatní rodič, který pracuje, v prohlášení u zaměstnavatele hned od měsíce narození.
Co dělat, když splátka přestane vycházet?
Ozvěte se bance dřív, než zmeškáte první splátku. Nárok na odklad ani na prodloužení splatnosti ze zákona nemáte, banky je ale v odůvodněných případech povolují dodatkem. Při odkladu splátek úroky běží dál, takže dluh nebo pozdější splátky vzrostou. Prodloužení splatnosti banka podmíní posouzením vaší situace a omezí ho věkem nejstaršího dlužníka.
Zmeškaná splátka se zapíše do úvěrových registrů a ztíží vám pozdější refinancování. Další možnosti, od restrukturalizace po prodej, popisuje článek Co dělat, když nemůžu splácet.
Větší byt pro rodinu
Prodat byt s hypotékou a koupit větší jde i uprostřed fixace. Splacení úvěru z prodeje nemovitosti je zdarma, pokud od podpisu úvěrové smlouvy uplynulo aspoň 24 měsíců. Některé banky umí převést zástavu na nový byt a stávající úvěr navýšit, jiné chtějí novou smlouvu za aktuální sazbu.
Nová žádost už počítá s dítětem v domácnosti, takže stejný příjem unese menší úvěr než před porodem. Je-li aspoň jednomu z vás méně než 36 let, platí LTV 90 % místo 80 %.
Zdroje
- zákon č. 187/2006 Sb., o nemocenském pojištění, § 33 (podpůrčí doba PPM) a § 37 (výše PPM)
- zákon č. 117/1995 Sb., o státní sociální podpoře, § 30 a násl. (rodičovský příspěvek)
- zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, § 4 odst. 1 písm. g) a § 35c (daňové zvýhodnění na dítě)
- zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, § 117 (předčasné splacení, novela účinná od 1. 9. 2024)