Refinancování — přechod hypotéky k jiné bance s lepší sazbou — je nejjednodušší způsob, jak ušetřit statisíce korun. V roce 2026 to dává smysl pro všechny, kdo fixovali za 5 % a více. Tady je kompletní návod, jak na to.
Kdy se refinancování opravdu vyplatí
Pravidlo palce: rozdíl mezi vaší stávající sazbou a novou nabídkou musí být alespoň 0,5 procentního bodu. Nižší rozdíl pohltí poplatky za refinancování.
Krok 1: Načasujte konec fixace
Refinancujte vždy ke konci fixačního období — banka v té chvíli ze zákona nesmí účtovat poplatek za předčasné splacení. Začněte se připravovat 3–6 měsíců předem.
Mimo konec fixace banka může účtovat až 1 % z předčasně splacené částky (max. 50 000 Kč). Takže pokud rozdíl v sazbách je menší než 1 %, mimo konec fixace refinancování nemá smysl.
Krok 2: Získejte 3 nezávazné nabídky
Oslovte 3–5 bank o nezávaznou nabídku. Nejvýhodnější obvykle: Hypoteční banka, ČSOB, KB, Raiffeisenbank, mBank. Vyžádejte si oficiální vyjádření v písemné formě — telefonická čísla nejsou závazná.
Použijte naši kalkulačku Srovnání dvou hypoték — vložte do ní stávající a novou nabídku a uvidíte přesnou úsporu za celou dobu splácení.
Krok 3: Spočítejte celkové náklady refinancování
- Odhad nemovitosti — 3 000–5 000 Kč (banka vyžaduje vlastního odhadce)
- Návrh na vklad zástavního práva — 2 000 Kč (kolek)
- Výmaz původního zástavního práva — 200 Kč
- Poplatek za vyřízení — některé banky účtují 0–10 000 Kč; mnoho jich má 0 Kč při refinancování
Celkem typicky 5 000–17 000 Kč. To je důvod, proč rozdíl 0,3 % obvykle nestačí — zaplatí se až za 2–3 roky.
Krok 4: Podejte žádost a vyřiďte papíry
Banka vyžaduje:
- 2 čistá daňová přiznání (OSVČ) nebo potvrzení o příjmu (zaměstnanci, ne starší než 30 dní)
- Výpis z katastru a odhad nemovitosti
- Smlouvu o stávajícím úvěru a aktuální zůstatek
- Občanský průkaz a další osobní doklady
Schvalovací proces trvá 2–6 týdnů. Banka vám pošle peníze přímo na účet stávající banky pro doplacení původního úvěru.
Časté chyby při refinancování
- Neporovnání RPSN. Nová banka může mít nižší úrok, ale vyšší poplatky → reálně dráž.
- Nečtení podmínek. Některé „akční sazby“ platí jen pokud si u banky uzavřete životní pojištění nebo zřídíte běžný účet s aktivním používáním.
- Refinancování příliš brzy. Pokud máte hypotéku méně než 24 měsíců, nemusí být refinancování zákonně možné bez sankce.