Vaše stávající hypotéka

Zadejte aktuální zůstatek a parametry úvěru.

Zbývá doplatit

Kč

100 tis.50 mil. Kč · vyšší zadejte ručně

Úroková sazba p. a.

1 %Trh: — %

Zbývá let splácení

let

Mimořádná splátka

Kč

0 Kč5 mil. Kč · vyšší zadejte ručně

Snížit splátku místo zkrácení

Standardně se zkracuje doba splácení

Předčasné splacení hypotéky — pravidla 2026

Mimořádná splátka neboli předčasné splacení hypotéky je jeden z nejjednodušších způsobů, jak ušetřit statisíce korun. Když do hypotéky vložíte volné peníze (z bonusu, dědictví, prodeje něčeho), banka snižuje jistinu — a tím i úroky, které byste jinak platili po zbytek doby splácení.

Kdy je předčasné splacení zdarma

Podle českého zákona o spotřebitelském úvěru má klient právo splatit hypotéku zdarma v těchto případech:

Ke konci fixace — vždy, neomezeně, bez poplatků (zákonné právo)
25 % jistiny ročně v rámci výročí uzavření smlouvy — bezplatně
V případě prodeje nemovitosti po 24 měsících od uzavření smlouvy
Při úmrtí nebo dlouhodobé invaliditě dlužníka

Mimo tyto situace — poplatek

Pokud chcete splatit část hypotéky uprostřed fixace mimo tyto výjimky, banka může účtovat poplatek. Limity stanovené zákonem od dubna 2024:

Maximálně 1 % z předčasně splacené částky
Maximálně 50 000 Kč absolutně
Banka musí prokázat skutečné náklady — pokud jsou nižší, účtuje méně

Praktický příklad: Hypotéka 4 mil. Kč, sazba 4,43 %, 25 let. Pokud po 5 letech vložíte mimořádnou splátku 300 000 Kč, ušetříte na úrocích zhruba 540 000 Kč a hypotéku splatíte o 3 roky a 2 měsíce dříve. Návratnost vložených peněz: 180 % — žádné spoření vám tolik nedá.

Zkrátit dobu, nebo snížit splátku?

Při mimořádné splátce máte na výběr ze dvou variant:

Zkrácení doby splácení — splátka zůstává stejná, ale platíte ji kratší dobu. Ušetříte víc na úrocích.
Snížení měsíční splátky — doba splácení zůstává, ale splátka klesne. Ušetříte méně, ale uvolníte rozpočet.

Z hlediska celkové úspory je zkrácení doby splácení vždy výhodnější. Ale pokud máte napjatý rozpočet a potřebujete se ulevit, snížení splátky dává smysl.

Strategie: kdy mimořádně splácet

Předčasné splacení se vyplatí téměř vždy, ale dvě situace jsou ideální:

Konec fixace — žádné poplatky, plná flexibilita. Ideální čas pro velkou splátku.
Když máte volnou hotovost a alternativní zhodnocení (např. spoření na 3 % p. a.) je nižší než vaše hypoteční sazba (4,43 % p. a.). Splátka hypotéky je pak „bezrizikové zhodnocení 4,43 %".

Naopak nedoporučujeme splácet hypotéku z poslední rezervy nebo z půjčky. Vždy si nechte minimálně 3–6 měsíčních platů jako železnou rezervu.

Časté otázky

Můžu splatit hypotéku kdykoliv bez poplatku?

Bez poplatku můžete splatit ke konci fixace, do limitu 25 % jistiny ročně, při prodeji nemovitosti (po 24 měsících) a v zákonných výjimkách (úmrtí, invalidita). Mimo to může banka účtovat poplatek max. 1 % z částky, nejvýše 50 tis. Kč.

Jak banka snižuje úvěr po mimořádné splátce?

Banka odečte mimořádnou splátku od jistiny. Standardně se zkrátí doba splácení a měsíční splátka zůstane stejná. Pokud chcete místo toho snížit splátku, musíte to bance výslovně oznámit (často papírovou žádostí).

Vyplatí se splatit hypotéku celou najednou?

Z čistě finančního hlediska ano — ušetříte všechny zbývající úroky. Ale pozor na rezervu: vždy si nechte minimálně 3–6 měsíčních platů na neočekávané výdaje. Hypotéka je nejlevnější forma dluhu, takže nemá smysl ji splácet z půjčky.

Kdy ohlásit mimořádnou splátku bance?

Většina bank vyžaduje oznámení 1–3 měsíce předem. U konce fixace musí být žádost podána typicky 30 dní před koncem. Konkrétní lhůty najdete ve smlouvě nebo na klientském portálu vaší banky.

Plánujete refinancovat?

Položte stávající hypotéku vedle nové nabídky a uvidíte úsporu.

Srovnat hypotéky →