Kdy je splacení zdarma?
- Na konci fixace a do 3 měsíců od oznámení nové sazby.
- Každý rok až 25 % původní výše úvěru, pokud splátku pošlete během měsíce před výročím smlouvy; jak poslat mimořádnou splátku.
- Při prodeji nemovitosti nebo vypořádání SJM po rozvodu, pokud od podpisu úvěrové smlouvy uplynulo aspoň 24 měsíců; úvěr s variabilní sazbou kdykoli.
- Jindy smí banka účtovat nejvýš 0,25 % splacené částky za každý započatý rok do konce fixace, celkem max. 1 % a nikdy víc, než ztratí na úrocích.
Všechny výjimky včetně úmrtí a vážné nemoci rozebírá článek předčasné splacení hypotéky.
Vaše stávající hypotéka
Zadejte aktuální zůstatek a parametry úvěru.
Kolik ušetří mimořádná splátka?
Zkrátit dobu, nebo snížit splátku?
Při mimořádné splátce máte na výběr ze dvou variant:
- Zkrácení doby splácení — splátka zůstává stejná, ale platíte ji kratší dobu. Ušetříte víc na úrocích.
- Snížení měsíční splátky — doba splácení zůstává, ale splátka klesne. Ušetříte méně, ale uvolníte rozpočet.
Z hlediska celkové úspory je zkrácení doby splácení vždy výhodnější. Ale pokud máte napjatý rozpočet a potřebujete se ulevit, snížení splátky dává smysl.
Strategie: kdy mimořádně splácet
Předčasné splacení se vyplatí téměř vždy, ale dvě situace jsou ideální:
- Konec fixace — žádné poplatky, plná flexibilita. Ideální čas pro velkou splátku.
- Když máte volnou hotovost a alternativní zhodnocení (např. spoření na 3 % p. a.) je nižší než vaše hypoteční sazba (5,00 % p. a.). Splátka hypotéky je pak „bezrizikové zhodnocení 5 %".
Naopak nedoporučujeme splácet hypotéku z poslední rezervy nebo z půjčky. Vždy si nechte minimálně 3–6 měsíčních platů jako železnou rezervu.
Časté otázky
Můžu splatit hypotéku kdykoliv bez poplatku?
Ne kdykoli, ale v řadě situací ano: na konci fixace a do 3 měsíců od oznámení nové sazby, až 25 % původní výše úvěru ročně (během měsíce před výročím smlouvy), při prodeji nemovitosti nebo vypořádání SJM (po 24 měsících od podpisu smlouvy), u variabilní sazby a v zákonných výjimkách (úmrtí, dlouhodobá nemoc, invalidita, pokud podstatně sníží schopnost splácet). Mimo to může banka účtovat nejvýše 0,25 % ze splacené částky za každý započatý rok do konce fixace, celkem max. 1 %.
Jak banka snižuje úvěr po mimořádné splátce?
Banka odečte mimořádnou splátku od jistiny. Standardně se zkrátí doba splácení a měsíční splátka zůstane stejná. Pokud chcete místo toho snížit splátku, musíte to bance výslovně oznámit (často papírovou žádostí).
Vyplatí se splatit hypotéku celou najednou?
Z čistě finančního hlediska ano — ušetříte všechny zbývající úroky. Ale pozor na rezervu: vždy si nechte minimálně 3–6 měsíčních platů na neočekávané výdaje. Hypotéka je nejlevnější forma dluhu, takže nemá smysl ji splácet z půjčky.
Kdy ohlásit mimořádnou splátku bance?
Většina bank vyžaduje oznámení 1–3 měsíce předem. U konce fixace musí být žádost podána typicky 30 dní před koncem. Konkrétní lhůty najdete ve smlouvě nebo na klientském portálu vaší banky.
Plánujete refinancovat?
Položte stávající hypotéku vedle nové nabídky a uvidíte úsporu.