S príchodom dieťaťa sa hypotéka nemení, mení sa rozpočet okolo nej. Keď jeden z rodičov odíde na rodičovskú, príjem domácnosti často klesne o štvrtinu aj viac a splátka zostane rovnaká. Rodina so splátkou 21 473 Kč (4 000 000 Kč na 30 rokov pri 5,00 %) a čistými príjmami 45 000 a 35 000 Kč prejde z 27 % príjmu na splátku na 37 %.
Najviac sa dá urobiť pred pôrodom: odložiť si rezervu, poslať mimoriadnu splátku vo výročí zmluvy a skontrolovať, kedy končí fixácia. Ak o hypotéku ešte len žiadate a jeden z vás už je na materskej alebo rodičovskej, prečítajte si článok Hypotéka na materskej a rodičovskej. Tu ide o rodiny, ktoré už splácajú.
Čo sa stane s príjmami
Prvých 28 týždňov po pôrode dostáva matka v Česku peňažnú pomoc v materstve (peněžitá pomoc v mateřství, PPM) vo výške 70 % denného vymeriavacieho základu (§ 33 a 37 zákona č. 187/2006 Sb.). Dávka sa nezdaňuje, takže pri priemernej mzde sa blíži čistej mzde. Pri vyšších príjmoch je prepad väčší, pretože vymeriavací základ sa nad zákonnými hranicami kráti.
Potom prichádza rodičovský príspevok, spolu 350 000 Kč. Pri deťoch narodených od roku 2024 sa čerpá najneskôr do troch rokov dieťaťa a mesačnú výšku si rodič volí sám. Pri 12 000 Kč mesačne vystačí asi na 29 mesiacov.
Domácnosti pomôže aj daňové zvýhodnenie na dieťa: 15 204 Kč ročne na prvé, 22 320 Kč na druhé a 27 840 Kč na tretie a ďalšie dieťa (§ 35c českého zákona o daniach z príjmov). Pri prvom dieťati je to 1 267 Kč mesačne, ktoré si pracujúci rodič uplatní cez zamestnávateľa. Výdavky pritom rastú a banka pri každom novom posúdení odpočíta za dieťa jeho životné minimum.
Rozpočet jednej rodiny
| Obdobie | Čistý príjem domácnosti | Splátka | Podiel splátky na príjme |
|---|---|---|---|
| Pred pôrodom | 80 000 Kč | 21 473 Kč | 27 % |
| Rodičovská (príspevok 12 000 Kč, zvýhodnenie 1 267 Kč) | 58 267 Kč | 21 473 Kč | 37 % |
| Rodičovská po predĺžení splatnosti na 30 rokov | 58 267 Kč | 20 473 Kč | 35 % |
| Návrat do práce (rovnaké mzdy) | 81 267 Kč | 21 473 Kč | 26 % |
Novákovci pred pôrodom (predpoklady: hypotéka 4 000 000 Kč na 30 rokov pri 5,00 %, splátka 21 473 Kč, dieťa príde po troch rokoch splácania, keď je zostatok podľa anuitného vzorca zhruba 3 814 000 Kč; sadzba sa nemení).
- Predĺženie splatnosti zostatku z 27 na 30 rokov: splátka klesne na 20 473 Kč, teda o 1 000 Kč mesačne. Za celé obdobie však zaplatia zhruba o 413 000 Kč viac.
- Mimoriadna splátka 300 000 Kč vo výročí zmluvy so znížením splátky a rovnakou dobou splatnosti: splátka klesne na 19 784 Kč, o 1 689 Kč mesačne, a úroky sa znížia.
- Oboje naraz dá najnižšiu splátku, ale stráca sa výhoda kratšej doby.
Mimoriadna splátka vychádza lepšie, ak po nej zostane rezerva aspoň na šesť splátok, teda 128 838 Kč. Inak je bezpečnejšie predĺžiť splatnosť a po návrate do práce zase splácať viac.
Ako sa mení splátka pri inej sume alebo dĺžke splácania, ukáže výpočet splátky. Porovnanie kratšej a dlhšej splatnosti nájdete v článku Hypotéka na 20, alebo na 30 rokov.
Čo urobiť s hypotékou ešte pred pôrodom?
- Rezerva. Tri až šesť splátok na samostatnom účte, ideálne ešte pred odchodom na materskú, kým chodia dve mzdy.
- Mimoriadna splátka. Zadarmo môžete raz ročne splatiť až 25 % pôvodnej výšky úveru, ak peniaze pošlete v mesiaci pred výročím zmluvy. Požiadajte o zníženie splátky, nie o skrátenie doby. Postup je v článku Mimoriadna splátka hypotéky.
- Koniec fixácie. Refixácia v súčasnej banke sa zvyčajne zaobíde bez nového posúdenia príjmov, refinancovanie v inej banke nie. Ak koniec fixácie vychádza na rodičovskú, rátajte s tým, že prechod inam bude ťažší, a o sadzbe vyjednávajte so svojou bankou. Pri refixácii sa dá zároveň zmeniť aj splatnosť.
- Poistenie. Poistenie pracovnej neschopnosti k hypotéke za obdobie, keď poberáte PPM, často neplní; napríklad pri poistení k hypotékam UniCredit Bank je to výslovná výluka. Skontrolujte, koho poistka kryje, a poistite hlavne príjem, ktorý po pôrode nesie splátku. Viac v článku Poistenie schopnosti splácať.
- Dane. Daňové zvýhodnenie na dieťa uplatní rodič, ktorý pracuje, vo vyhlásení u zamestnávateľa hneď od mesiaca narodenia.
Čo robiť, keď splátka prestane vychádzať?
Ozvite sa banke skôr, než zmeškáte prvú splátku. Nárok na odklad ani na predĺženie splatnosti zo zákona nemáte, banky ich však v odôvodnených prípadoch povoľujú dodatkom. Počas odkladu splátok úroky bežia ďalej, takže dlh alebo neskoršie splátky vzrastú. Predĺženie splatnosti banka podmieni posúdením vašej situácie a obmedzí ho vekom najstaršieho dlžníka.
Zmeškaná splátka sa zapíše do úverových registrov a sťaží vám neskoršie refinancovanie. Ďalšie možnosti, od reštrukturalizácie po predaj, opisuje článok Čo robiť, keď nemôžem splácať.
Väčší byt pre rodinu
Predať byt s hypotékou a kúpiť väčší sa dá aj uprostred fixácie. Splatenie úveru z predaja nehnuteľnosti je zadarmo, ak od podpisu úverovej zmluvy uplynulo aspoň 24 mesiacov. Niektoré banky vedia preniesť záložné právo na nový byt a súčasný úver navýšiť, iné chcú novú zmluvu za aktuálnu sadzbu.
Nová žiadosť už ráta s dieťaťom v domácnosti, takže rovnaký príjem utiahne menší úver než pred pôrodom. Ak má aspoň jeden z vás menej ako 36 rokov, platí LTV 90 % namiesto 80 %.
Zdroje
- zákon č. 187/2006 Sb., o nemocenském pojištění, § 33 (podporné obdobie PPM) a § 37 (výška PPM)
- zákon č. 117/1995 Sb., o státní sociální podpoře, § 30 a nasl. (rodičovský príspevok)
- zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, § 4 odst. 1 písm. g) a § 35c (daňové zvýhodnenie na dieťa)
- zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, § 117 (predčasné splatenie, novela účinná od 1. 9. 2024)