Cizinec v Česku může získat hypotéku, ale podmínky se liší podle občanství a délky pobytu. Tady je rozbor pro občany EU, ostatních zemí, a praktické tipy pro úspěšnou žádost.
EU občané — téměř stejné podmínky jako Češi
Občané EU/EHP mají v Česku téměř shodné podmínky jako čeští občané. Banka vyžaduje:
- Trvalý pobyt v ČR nebo dlouhodobý pobyt s přihlášenou adresou
- Daňové rezidentství v ČR nebo prokazatelný příjem v ČR
- Pracovní smlouva v ČR minimálně 3–12 měsíců (závisí na bance)
- Standardní LTV 80 %, mladí do 36 let 90 %
Pokud pracujete v ČR a máte zde příjem, podmínky jsou prakticky stejné jako pro Čechy.
Non-EU občané — přísnější podmínky
Občané z třetích zemí (Ukrajina, Vietnam, Rusko, USA, atd.) mají složitější situaci:
- Trvalý pobyt v ČR je téměř vždy vyžadován (po 5 letech legálního pobytu)
- Vyšší vlastní zdroje — typicky 30–40 % místo 20 %
- Stabilní zaměstnání — minimálně 12, často 24 měsíců u stejného zaměstnavatele
- Sazba obvykle o 0,2–0,5 % vyšší než pro Čechy / EU občany
Bez trvalého pobytu hypotéku získá jen málokdo, a to jen u specializovaných bank (Hypoteční banka, ČSOB) s velmi vysokým LTV omezením (max. 60 %).
Speciální situace: Ukrajinci s dočasnou ochranou
Ukrajinští občané s dočasnou ochranou mají v 2026 omezené možnosti. Většina bank hypotéku neudělí, protože dočasná ochrana není ekvivalent dlouhodobého pobytu. Po získání trvalého pobytu (po 5 letech) podmínky se vyrovnávají s ostatními non-EU občany.
Alternativy: spoluručení s českým partnerem, americká hypotéka u banky, která to akceptuje (málo).
Doklady, které banka vyžaduje
- Cestovní pas a doklad o pobytu (povolení k pobytu, případně potvrzení o trvalém pobytu)
- Pracovní smlouva v ČR nebo daňová přiznání pokud OSVČ
- Potvrzení o příjmu za posledních 3–6 měsíců
- Výpisy z účtu za posledních 6–12 měsíců
- Údaje o předchozích úvěrech v ČR i v zahraničí (banka může prověřit mezinárodní registry)
Některé banky chtějí úředně přeložené dokumenty ze země původu, pokud chcete prokázat zahraniční příjem nebo majetek.
Banky vstřícné k cizincům
- UniCredit Bank — italský původ, vstřícná k zahraniční klientele
- Raiffeisenbank — rakouský původ, multilingvální obsluha
- Hypoteční banka, ČSOB — největší zkušenost s non-EU klienty
- mBank — flexibilní u EU občanů
Méně vstřícné: Air Bank, Equa bank (preferují české klienty s plnou kreditní historií v ČR).