Česká spořitelna zveřejňuje k 29. 10. 2026 nejnižší sazbu „od“ na 5 let ve výši 5,59 % pro LTV do 80 %. Platí při splácení z aktivního účtu u ČS, s pojištěním schopnosti splácet a energeticky úspornou nemovitostí (třída A nebo B). Podle sazby na 5 let je mezi 10 bankami v naší tabulce na 4. místě a od průměru nabídek bank (Swiss Life Hypoindex 5,84 %) se liší o −0,25 p. b. Bez slev uvádí banka na 5 let sazbu 6,29 %.
Sazby podle délky fixace
| Fixace | Sazba od, LTV do 80 % | LTV 80 až 90 % | Bez slev | Splátka | Rozdíl proti nejnižší sazbě |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 rok | 5,39 % | 5,59 % | 6,09 % | 21 264 Kč | +0,70 p. b. |
| 2 roky | 5,39 % | 5,59 % | 6,09 % | 21 264 Kč | +0,61 p. b. |
| 3 roky | 5,39 % | 5,59 % | 6,09 % | 21 264 Kč | +0,61 p. b. |
| 4 roky | 5,49 % | 5,69 % | 6,19 % | 21 472 Kč | nejnižší |
| 5 let | 5,59 % | 5,79 % | 6,29 % | 21 682 Kč | +0,71 p. b. |
| 8 let | 5,79 % | 5,99 % | 6,49 % | 22 103 Kč | |
| 10 let | 5,99 % | 6,19 % | 6,69 % | 22 529 Kč | +0,40 p. b. |
| 15 let | 6,19 % | 6,39 % | 6,89 % | 22 959 Kč | nejnižší |
| 20 let | 6,39 % | 6,59 % | 7,09 % | 23 392 Kč |
Banka uvádí, že ceník sazeb platí od 11. 9. 2026.
Slevy ze sazby
| Podmínka | Sleva |
|---|---|
| účet u banky | −0,50 p. b. |
| pojištění schopnosti splácet | −0,10 p. b. |
| energeticky úsporná nemovitost | −0,10 p. b. |
Slevy se odečítají od sazby bez slev pro stejnou fixaci a LTV a jsou pro všechny fixace stejné, všechny tři dohromady snižují sazbu o 0,70 p. b.
Reprezentativní příklad banky
Úvěr 4 500 000 Kč na 25 let, fixace 3 roky, sazba 5,89 %, RPSN 6,17 %, měsíční splátka 28 927 Kč, celkem zaplatíte 8 692 655 Kč. zdroj
Za jakých podmínek dostanu nejnižší sazbu u České spořitelny?
Sazba „od“ platí pro klienta, který splácí z aktivně využívaného účtu u České spořitelny (co přesně znamená „aktivní“, banka v dokumentech, které jsme četli, neuvádí), uzavře pojištění schopnosti splácet a financuje energeticky úspornou nemovitost.
Splácení z aktivního účtu u ČS dává slevu 0,50 p. b. Pojištění schopnosti splácet z Pojišťovny České spořitelny dává 0,10 p. b. u všech variant. Varianta Standard kryje úmrtí, invaliditu 2. a 3. stupně a dlouhodobou pracovní neschopnost, varianta Plus navíc ztrátu zaměstnání, u OSVČ zrušení živnosti. Pojistné je 9,26 % (Standard) a 10,55 % (Plus) měsíční splátky.
Stejných 0,10 p. b. přináší Hypotéka pro budoucnost, tedy koupě nebo výstavba nemovitosti s energetickou třídou A nebo B, případně rekonstrukce, která sníží energetickou náročnost budovy. Na 5 let tak sazba klesá z 6,29 % bez slev na 5,59 %. Kdo třetí podmínku nesplní, platí podle srovnání na stránce banky o 0,10 p. b. víc.
Sazba „od“ je pro LTV do 80 %. Pro LTV 80 až 90 % banka uvádí vyšší sazby se stejnými slevami, na 5 let 5,79 %.
Kolik zaplatím měsíčně u České spořitelny?
Při úvěru 3 500 000 Kč na 25 let a sazbě 5,59 % na 5 let vychází anuitní splátka na 21 682 Kč měsíčně. Po konci fixace se sazba změní, splátka tedy platí jen pro první fixaci. Vlastní částku, splatnost a fixaci spočítá hypoteční kalkulačka.
Banka ve svém reprezentativním příkladu uvádí úvěr 4 500 000 Kč na 25 let s fixací 3 roky, sazbou 5,89 %, splátkou 28 927 Kč a RPSN 6,17 %. RPSN patří k sazbě příkladu. Pro nejnižší sazbu „od“ banka vlastní RPSN nezveřejňuje a my ho nepočítáme.
Jaké poplatky si Česká spořitelna účtuje?
Zpracování úvěru je podle ceníku zdarma. Odhad nemovitosti stojí 5 000 Kč u bytu, 6 000 Kč u domu; u některých nemovitostí banka zajišťuje online ocenění zdarma. Čerpání úvěru: první čerpání zdarma, každé další 500 Kč. Vedení úvěru je zdarma. Za nevyčerpanou část úvěru banka počítá rezervační poplatek 0,5 % ročně: u koupě po 6 měsících od podpisu smlouvy, u výstavby, rekonstrukce a dostavby po 24 měsících. Podle ceníku se poplatek týká i refinancování, ale ne Předhypotečního úvěru a Překlenovacího financování.
Stránka produktu mluví o hypotéce bez poplatků a o slevě na poplatcích až 16 500 Kč. Ceník i příklad banky přitom počítají s poplatkem za odhad a s poplatky katastru. Z čeho se sleva až 16 500 Kč skládá, stránka nerozepisuje.
Jak předčasně splatit hypotéku u České spořitelny?
Úvěr nebo jeho část lze splatit kdykoli, banka chce oznámení nejméně 7 pracovních dnů předem. U smluv po 30. 11. 2016 ceník uvádí „účelně vynaložené náklady v souladu se zákonem“ a vlastní roční limit zdarma nestanoví, takže rozhoduje zákon.
Zákon dovoluje splatit bez poplatku úvěr na konci fixace a do tří měsíců po oznámení nové sazby, dále až 25 % původní výše úvěru za rok, pokud se platí v měsíci před výročím smlouvy. Jindy smí banka účtovat nejvýše 0,25 % splácené částky za každý započatý rok do konce fixace, celkem nejvýše 1 %. Novou sazbu musí oznámit nejméně tři měsíce před koncem fixace. Podrobnosti jsou v článku o předčasném splacení hypotéky.
Dostanu hypotéku do 36 let?
Mladším 36 let dává ČS podle partnerské příručky HypoTahak LTV až 90 %, nejvýše však 20 mil. Kč; u manželů stačí, aby byl jeden z nich mladší 36 let. Žadatelům od 36 let příručka uvádí LTV 80 % a výjimečně 90 % po výsledku scoringu „Přijato“.
Samostatnou sazbu pro mladé banka nezveřejňuje. Pro LTV 80 až 90 % platí pásmo s vyššími sazbami, na 5 let 5,79 %. Hranice LTV určuje i ČNB, souvislosti shrnuje článek o hypotéce do 36 let.
Jak refinancovat hypotéku do České spořitelny?
Podle stránky o refinancování ČS za zpracování a správu úvěru neúčtuje a odhad bytu online je zdarma, platí se jen poplatky katastru. Kdo dosud splácel bez problémů, nemusí dokládat příjem. Stránka zmiňuje fixace 8, 10, 15 a 20 let.
Sazebník pro refinancování samostatné sazby neuvádí, refinancování je jedním z účelů hypotéky a vychází ze sazeb v tabulce výše. Jak refinancování vypočítat a kdy se vyplatí, vysvětluje stránka o refinancování hypotéky.
Dá Česká spořitelna hypotéku OSVČ, cizincům a na družstevní byt?
OSVČ ano, pravidla pro cizince banka v dokumentech, které jsme četli, neuvádí a družstevní byt zařazuje mezi předměty hypotéky. U OSVČ chce podle příručky HypoTahak do 5 mil. Kč daňové přiznání za poslední uzavřené období a doklad o zaplacení daně, nad 5 mil. Kč přiznání za dvě uzavřená období.
Když nemovitost zatím nejde zastavit, banka nabízí Předhypoteční úvěr: do 90 % hodnoty nemovitosti, nejvýše 5 mil. Kč, na dva roky a s přirážkou k sazbě. Ke družstevním bytům máme samostatný článek.
Jak se Česká spořitelna liší od ostatních bank?
Banka zveřejňuje sazby pro devět fixací od 1 do 20 let, a to pro LTV do 80 % i 80 až 90 %, a vedle sazby po slevách i sazbu bez slev. Dlouhé fixace stojí na 15 let 6,19 % a na 20 let 6,39 %.
Na co si dát pozor: sazba „od“ vyžaduje všechny tři podmínky, RPSN banka uvádí jen u příkladu s jinou sazbou a „hypotéka bez poplatků“ se neshoduje s ceníkem. Americká hypotéka (LTV do 70 %, splatnost do 20 let) má vlastní sazebník a v tabulce není, vysvětluje ji článek o americké hypotéce. Ostatní banky jsou ve srovnání hypoték.
Limity a poplatky
| Maximální LTV | 80 % |
|---|---|
| LTV do 36 let | 90 % |
| Nejdelší splatnost | 30 let |
| Nejnižší úvěr | 300 000 Kč |
| Zpracování úvěru | zdarma |
| Odhad nemovitosti | 5 000 Kč u bytu, 6 000 Kč u domu; u některých nemovitostí banka zajišťuje online ocenění zdarma |
| Vedení úvěrového účtu | zdarma |
| Čerpání | první čerpání zdarma, každé další 500 Kč |
Za návrh na vklad zástavního práva banka účtuje 500 Kč a k tomu správní poplatky katastru; větší změna smlouvy stojí 3 000 Kč (5 000 Kč na pobočce), menší 300 Kč (500 Kč na pobočce), ostatní změny jsou v internetovém bankovnictví zdarma.
Co banka nabízí
| Refinancování | ano Podle stránky o refinancování bez poplatku za zpracování a správu, odhad bytu online zdarma, platí se poplatky katastru. |
|---|---|
| Zelená hypotéka | ano Hypotéka pro budoucnost: sleva 0,10 p. b., splatnost až 35 let podle tabulky na stránce banky. |
| Americká hypotéka | ano Americká hypotéka: LTV do 70 %, splatnost do 20 let, úvěr do 25 mil. Kč, vlastní sazebník. |
| Hypotéka na byt k pronájmu | ano LTV 70 % u investice (třetí a další nemovitost nebo příjem z budoucího pronájmu); v seznamu účelů je i „Koupě s následným pronájmem“. |
| Výstavba | ano Výstavba i bez faktur; dřevostavby a montované domy jen od členů Asociace dodavatelů montovaných domů. |
| Hypotéka pro OSVČ | ano Do 5 mil. Kč stačí přiznání za poslední uzavřené období, nad 5 mil. Kč přiznání za dvě období. |
| Žádost online | ano Žádost přes internetové bankovnictví George nebo na pobočce. |
| Offsetová hypotéka | banka neuvádí |
| Družstevní byt | za podmínek Družstevní byt je mezi předměty hypotéky; Předhypoteční úvěr řeší dočasně nezastavitelnou nemovitost. |
| Cizinci | banka neuvádí |
Srovnání s bankami s podobnou sazbou
| Banka | Sazba od | Podmínky sazby a poplatky |
|---|---|---|
| Air Bank | 5,49 % | S pojištěním schopnosti splácet a bez Chytré rezervy, výše úvěru sazbu nemění |
| Raiffeisenbank | 5,69 % | Platí pro úvěr od 2 mil. Kč s aktivním účtem a pojištěním; za průkaz PENB lze získat 0,1 p. b. navíc |
| mBank | 5,79 % | Platí pro všechny klienty; podle podmínek banky je nutné mKonto po celou dobu úvěru |
Vývoj sazby
Graf se zobrazí, až bude v historii aspoň dvojí změna sazby. Sazby kontrolujeme každý pracovní den od 14. 10. 2026.
Zdroje
- Sazby podle délky fixace: cdn.erstegroup.com/content/dam/cz/csas/www_csas_cz/dokumenty/produkty/osobni-fin · Ověřeno 29. 10. 2026
- Oznámení o úrokových sazbách, účinnost od 1. 10. 2026: www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/RR_SK.ANN..xml,pdf_IE · Ověřeno 14. 10. 2026
- Stránka hypotéky: podmínky a reprezentativní příklad: www.csas.cz/cs/osobni-finance/hypoteky/hypoteka · Ověřeno 14. 10. 2026
- Ceník Hypotéka, účinnost od 1. 4. 2025: www.csas.cz/static_internet/cs/Obchodni_informace-Produkty/Sazebnik/Produktove_s · Ověřeno 14. 10. 2026
- Informace o produktu: splatnost, předčasné splacení: cdn.erstegroup.com/content/dam/cz/csas/www_csas_cz/dokumenty/produkty/osobni-fin · Ověřeno 14. 10. 2026
- Příručka HypoTahak: LTV, limity, doklady: www.csas.cz/static_internet/cs/Systemy_a_aplikace/Extranet/MSF/Prilohy/Hypotahak · Ověřeno 14. 10. 2026
- Refinancování hypotéky: www.csas.cz/cs/osobni-finance/hypoteky/refinancovani-hypoteky · Ověřeno 14. 10. 2026
- Hypotéka pro budoucnost: www.csas.cz/cs/osobni-finance/hypoteky/hypoteka-pro-budoucnost · Ověřeno 14. 10. 2026
Všechny banky ve srovnání
Časté otázky
Jaká je nejdelší fixace u České spořitelny?
Banka zveřejňuje sazby až pro fixaci 20 let, nejnižší sazba „od“ na ni je k 29. 10. 2026 6,39 %. Kratší fixace jsou 1, 2, 3, 4, 5, 8, 10 a 15 let.
Od kdy platí sazby České spořitelny?
Tabulka sazeb banky platí od 11. 9. 2026. Oznámení o úrokových sazbách, které uvádíme mezi zdroji, je účinné od 1. 10. 2026 a k 14. 10. 2026 uvádí stejné sazby. Web banky kontrolujeme každý pracovní den, naposledy 29. 10. 2026.
Dostanu sazbu, která je v tabulce?
Jen když splníte všechny tři podmínky banky. Bez slev je sazba na 5 let 6,29 %, s účtem, pojištěním a úspornou nemovitostí 5,59 %.
Kolik si mohu půjčit u České spořitelny?
Úvěr může být od 300 000 Kč do 25 000 000 Kč se splatností 5 až 30 let. Vyšší částky banka posuzuje individuálně.
Dá Česká spořitelna úvěr na 100 % hodnoty nemovitosti?
Stránka banky uvádí, že banky dnes 100% hypotéky běžně neposkytují. Zástavou může být i další nemovitost.