З народженням дитини сама іпотека не змінюється, змінюється бюджет навколо неї. Коли хтось із батьків іде у відпустку по догляду за дитиною, дохід домогосподарства часто падає на чверть і більше, а платіж залишається тим самим. Родина з платежем 21 473 Kč (4 000 000 Kč на 30 років під 5,00 %) і чистими доходами 45 000 та 35 000 Kč спершу віддає на іпотеку 27 % доходу, а потім 37 %.
Найбільше можна зробити ще до пологів: відкласти резерв, внести достроковий платіж у річницю договору і перевірити, коли закінчується фіксація. Якщо ви лише подаєте заявку на іпотеку, а хтось із вас уже в декреті, читайте статтю Іпотека в декреті; тут ідеться про родини, які вже платять.
Що відбувається з доходами
Перші 28 тижнів після пологів мати отримує допомогу по вагітності та пологах (peněžitá pomoc v mateřství, PPM) у розмірі 70 % денної бази нарахування (§ 33 і 37 закону № 187/2006 Sb.). Ця допомога не оподатковується, тож за середньої зарплати вона близька до чистого заробітку. За вищих доходів падіння більше, бо база понад законні межі зменшується.
Далі настає черга батьківської допомоги (rodičovský příspěvek), загалом 350 000 Kč. На дітей, народжених від 2024 року, її отримують щонайпізніше до трьох років дитини, а щомісячну суму батьки обирають самі. За 12 000 Kč на місяць її вистачить приблизно на 29 місяців.
Бюджетові допоможе й податкова пільга на дитину: 15 204 Kč на рік на першу, 22 320 Kč на другу і 27 840 Kč на третю й кожну наступну дитину (§ 35c закону про податки на доходи). На першу дитину це 1 267 Kč на місяць, які працюючий із батьків отримує через роботодавця. Витрати тим часом зростають, а банк під час кожної нової оцінки відніматиме на дитину її прожитковий мінімум.
Бюджет однієї родини
| Період | Чистий дохід домогосподарства | Платіж | Частка платежу в доході |
|---|---|---|---|
| До пологів | 80 000 Kč | 21 473 Kč | 27 % |
| Відпустка по догляду (допомога 12 000 Kč, пільга 1 267 Kč) | 58 267 Kč | 21 473 Kč | 37 % |
| Відпустка по догляду після продовження строку до 30 років | 58 267 Kč | 20 473 Kč | 35 % |
| Повернення на роботу (ті самі зарплати) | 81 267 Kč | 21 473 Kč | 26 % |
Новаки перед пологами (припущення: іпотека 4 000 000 Kč на 30 років під 5,00 %, платіж 21 473 Kč, дитина народжується через три роки після початку виплат, коли залишок за ануїтетною формулою становить приблизно 3 814 000 Kč; ставка не змінюється).
- Продовження строку для залишку з 27 до 30 років: платіж знизиться до 20 473 Kč, тобто на 1 000 Kč на місяць. Але за весь строк вони заплатять приблизно на 413 000 Kč більше.
- Достроковий платіж 300 000 Kč у річницю договору зі зменшенням платежу і тим самим строком: платіж знизиться до 19 784 Kč, на 1 689 Kč на місяць, і відсотків буде менше.
- Обидва кроки разом дадуть найнижчий платіж, але без переваги коротшого строку.
Достроковий платіж вигідніший, якщо після нього залишиться резерв хоча б на шість платежів, тобто 128 838 Kč. Інакше безпечніше продовжити строк, а після повернення на роботу знову платити більше.
Як зміниться платіж за іншої суми чи строку, покаже розрахунок платежу. Порівняння короткого і довгого строку знайдете в статті Іпотека на 20 чи на 30 років.
Що зробити з іпотекою ще до пологів?
- Резерв. Три–шість платежів на окремому рахунку, найкраще ще до декрету, поки в родину надходять дві зарплати.
- Достроковий платіж. Раз на рік можна безплатно погасити до 25 % початкової суми кредиту, якщо надіслати гроші протягом місяця перед річницею договору. Попросіть зменшити платіж, а не скоротити строк; як це зробити, пояснює стаття Достроковий платіж за іпотекою.
- Кінець фіксації. Рефіксація в теперішньому банку зазвичай обходиться без нової перевірки доходів, рефінансування в іншому банку — ні. Якщо кінець фіксації припадає на відпустку по догляду, розраховуйте, що перейти до іншого банку буде важче, і торгуйтеся про ставку зі своїм. Під час рефіксації можна заодно змінити й строк.
- Страхування. Страхування непрацездатності до іпотеки за період, коли ви отримуєте PPM, часто не платить; наприклад, у страхуванні до іпотек UniCredit Bank це прямо прописаний виняток. Перевірте, кого покриває поліс, і страхуйте насамперед той дохід, який після пологів нестиме платіж. Більше в статті Страхування платоспроможності.
- Податки. Податкову пільгу на дитину той із батьків, хто працює, заявляє в декларації в роботодавця одразу з місяця народження.
Що робити, коли на платіж перестає вистачати?
Зверніться до банку раніше, ніж пропустите перший платіж. Права на відстрочку чи продовження строку закон вам не дає, але в обґрунтованих випадках банки погоджують їх додатком до договору. Під час відстрочки відсотки нараховуються далі, тож борг або подальші платежі зростуть. Продовження строку банк погодить лише після оцінки вашої ситуації і обмежить його віком найстаршого позичальника.
Пропущений платіж потрапить до кредитних реєстрів і ускладнить вам подальше рефінансування. Інші варіанти, від реструктуризації до продажу, описує стаття Що робити, коли не можу платити.
Більша квартира для родини
Продати квартиру з іпотекою і купити більшу можна й посеред фіксації. Погашення кредиту з продажу нерухомості безплатне, якщо від підписання кредитного договору минуло щонайменше 24 місяці. Деякі банки вміють перенести заставу на нову квартиру і збільшити наявний кредит, інші вимагають нового договору за нинішньою ставкою.
Нова заявка вже враховує дитину в домогосподарстві, тож той самий дохід потягне менший кредит, ніж до пологів. Якщо хоча б одному з вас менше 36 років, діє LTV 90 % замість 80 %.
Джерела
- закон № 187/2006 Sb. про страхування на випадок хвороби, § 33 (період виплати PPM) і § 37 (розмір PPM)
- закон № 117/1995 Sb. про державну соціальну підтримку, § 30 і далі (батьківська допомога)
- закон № 586/1992 Sb. про податки на доходи, § 4 ч. 1 п. g) і § 35c (податкова пільга на дитину)
- закон № 257/2016 Sb. про споживчий кредит, § 117 (дострокове погашення, поправка, чинна з 1. 9. 2024)