Podpis hypoteční smlouvy je závazek na 20–30 let. Pár hodin pečlivého čtení teď ušetří desítky tisíc nebo nervy později. Tady je kompletní checklist.
10 bodů, které vždy zkontrolovat
- Úroková sazba a podmínky (zda je „akční“ nebo standardní)
- RPSN — vždy vyšší než nominální sazba; porovnejte mezi bankami
- Doba fixace a co se stane po jejím skončení
- Doba splácení a maximální věk pro splacení
- Měsíční splátka — odpovídá výpočtu? (anuitní vzorec)
- Sankce za předčasné splacení uprostřed fixace
- Poplatky — za vyřízení, správu, mimořádné splátky
- Povinné pojištění — co banka vyžaduje, lze odmítnout?
- Podmínky „akční sazby“ — co musíte splnit, jak často kontrolováno
- Ustanovení o výpovědi — kdy banka může vypovědět úvěr
Past 1: Akční sazba s podmínkami
Banky často nabízejí akční sazbu 4,1 %, ale s podmínkami:
- Zřízení běžného účtu u banky
- Aktivní příchody min. 25 000 Kč/měs
- Pojištění schopnosti splácet u banky
- Pojištění nemovitosti u banky
Pokud podmínku porušíte (změníte zaměstnavatele, vypovíte pojištění), sazba poskočí o 0,3–0,5 %. Smlouvu si přečtěte, jaké podmínky jsou „povinné“ trvale.
Past 2: Sankce za předčasné splacení
Standardní limit je 1 % z částky, max. 50 tis. Kč. Některé starší smlouvy ale mají výrazně horší podmínky (vyšší sankce, delší výpovědní lhůty). Smlouva musí být v souladu s aktuálním zákonem (od dubna 2024 zpřísněné limity).
Past 3: Bianco směnka
Některé banky vyžadují bianco směnku — vy podepíšete prázdnou směnku a banka ji v případě problému doplní. To je extrémně rizikové. Většina seriózních bank toto už nepoužívá. Pokud to po vás banka chce, jděte k jiné.
Past 4: Ustanovení o výpovědi banky
Smlouva obvykle uvádí, kdy banka může vypovědět celý úvěr. Standardně:
- 3+ nezaplacených splátek
- Zatajení podstatných informací při žádosti
- Změna účelu úvěru bez souhlasu
Pozor na příliš obecná ustanovení typu „banka může vypovědět při zhoršení bonity“. Toto dává bance nepřiměřenou moc — žádejte konkrétnější definici.