Hypotéka na rekonstrukci umožňuje financovat opravy nebo přestavbu vlastní nemovitosti za výhodných hypotečních podmínek. Liší se od klasické hypotéky v několika klíčových bodech.
Tři způsoby financování rekonstrukce
- Hypoteční úvěr na rekonstrukci — nejvýhodnější sazba (4–5 % v 2026), ale vyžaduje zástavu nemovitosti
- Spotřebitelský úvěr — rychlejší vyřízení (do týdne), ale sazba 8–12 % a obvykle limit 800 tis. Kč
- Úvěr ze stavebního spoření — pevná sazba (3,5–5,5 %), ale potřebujete spořit minimálně 6 let
Pro rekonstrukci nad 500 000 Kč je hypotéka jednoznačně nejvýhodnější.
Co banky uznávají jako rekonstrukci
Ano:
- Výměna oken, dveří, podlah
- Rekonstrukce kuchyně, koupelny
- Tepelné izolace (zdi, střecha)
- Výměna topení, elektrorozvodů, vody
- Přístavba, nadstavba (s povolením)
- Rekonstrukce nebytového prostoru na bytový
Ne:
- Pouhé vybavení (nábytek, spotřebiče) — to je spotřebitelský úvěr
- Drobné kosmetické úpravy bez doložení
- Práce „na černo“ bez faktur
Doložení nákladů — banka chce papíry
Banka vyžaduje:
- Rozpočet rekonstrukce od stavební firmy nebo odhadce — nejlépe položkový
- Stavební povolení / ohlášení u větších úprav
- Faktury / smlouvy s dodavateli
- Foto stavu před rekonstrukcí
Při větších rekonstrukcích banka dělá kontrolní prohlídku během prací (typicky 2–3krát) — vidí, že se reálně dělá to, na co půjčila peníze.
Čerpání po fázích
Hypotéka na rekonstrukci se obvykle nečerpá najednou, ale po fázích, jak postupují práce. Standardně:
- 20 % na začátek (materiál, zálohy)
- 40 % po dokončení hrubé fáze
- 30 % po dokončení vnitřních prací
- 10 % po finální kontrole banky
Než nedokončíte fázi, banka neuvolní další tranši. To zajišťuje, že peníze skutečně jdou na rekonstrukci.
Maximální výše a LTV
Banky obvykle financují rekonstrukci až do 80 % zvýšené hodnoty nemovitosti po rekonstrukci (nikoliv současné hodnoty). Příklad:
Byt v současné hodnotě 4 mil. Kč. Plánovaná rekonstrukce 800 tis. Kč. Odhadce řekne, že hodnota po rekonstrukci bude 5,2 mil. Kč. Banka může půjčit až 80 % × 5,2 mil. = 4,16 mil. Kč. Pokud máte stávající hypotéku 2,5 mil. Kč, na rekonstrukci si můžete vzít až 1,66 mil. (4,16 − 2,5).