Při srovnávání hypoték narazíte na dvě různá procenta — nominální sazbu a RPSN. Banky inzerují to nižší, ale platíte podle jiného. Tady je rozdíl srozumitelně.
Nominální úroková sazba
To, co banka inzeruje (např. „4,43 %“). Z této sazby se podle anuitního vzorce počítá vaše měsíční splátka. Nezahrnuje žádné poplatky.
Nominální sazba určuje, kolik banka „bere“ za půjčení peněz. Ale není to celé.
RPSN — celkové roční náklady
RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) zahrnuje všechny povinné náklady úvěru:
- Úroky (z nominální sazby)
- Poplatek za vyřízení úvěru
- Poplatek za odhad nemovitosti
- Vklad zástavního práva
- Pojištění schopnosti splácet (pokud je podmínkou nižší sazby)
- Pojištění nemovitosti (pokud podmínka)
- Měsíční poplatky za správu úvěru
RPSN je vždy vyšší než nominální sazba. Typický rozdíl: 0,1–0,5 procentního bodu.
Praktický příklad
| Banka A | Banka B | |
|---|---|---|
| Nominální sazba | 4,3 % | 4,5 % |
| Poplatek za vyřízení | 15 000 Kč | 0 Kč |
| Měsíční správa | 200 Kč | 0 Kč |
| Povinné pojištění | 5 000 Kč/rok | 0 Kč |
| RPSN | 4,9 % | 4,5 % |
| Vyhrává | ✓ |
I když má banka A nižší nominální sazbu, banka B je celkově levnější. RPSN to ukazuje okamžitě.
Jak je RPSN regulováno
Zákon o spotřebitelském úvěru (rozšířen i na hypotéky) banky nutí uvádět RPSN ve všech nabídkách. Pokud nabídku nevidíte s RPSN, jste oklamáni — žádejte ji.
RPSN se počítá podle vzorce ČNB, takže je srovnatelné mezi bankami. To je hlavní důvod, proč existuje.