Při sjednávání hypotéky vám banka aktivně nabídne pojištění schopnosti splácet. Provize banky z tohoto produktu je vysoká, takže prodejci tlačí. Ale je to opravdu dobrá investice?
Co pojištění obvykle kryje
Standardní pojištění schopnosti splácet (PSS) má 3 úrovně:
- Úmrtí — pojišťovna doplatí zbývající jistinu hypotéky
- Plná invalidita 3. stupně — pojišťovna doplatí jistinu
- Pracovní neschopnost / ztráta zaměstnání — pojišťovna platí splátky po dobu nemoci/nezaměstnanosti, typicky 6–12 měsíců, s karenční dobou 30–60 dní
Některé produkty navíc kryjí závažné nemoci (rakovina, infarkt, mrtvice).
Kolik to stojí
Pojištění s plným krytím obvykle stojí 2–4 % roční hypotéční splátky. Pro hypotéku 4 mil. Kč se splátkou 22 tis./měs to je 5 300–10 600 Kč ročně nebo 0,9–1,8 % z výše úvěru.
Cena se obvykle počítá ze zbývající jistiny, takže klesá s časem. Některé banky účtují fixní procento z původní výše.
Kdy se vyplatí
- Jediný živitel rodiny — bez vašeho příjmu nemůže nikdo dál splácet. Pojištění úmrtí je pro rodinu klíčové.
- Bez vlastní rezervy — pokud nemáte 6 měsíčních splátek na účtu, ztráta zaměstnání může vést ke ztrátě bydlení. PSS to kryje.
- Riziková profese — fyzická práce, riziková povolání s vyšší pravděpodobností pracovní neschopnosti
- Mladý dlužník — věk pod 35 let znamená výhodné sazby pojistného
Kdy je zbytečné
- Máte 12+ měsíční rezervu — sami se umíte „pojistit“ lepším úsporami
- Máte už životní pojištění — duplikace krytí pro úmrtí
- Spoluručitel s majetkem — rodič nebo partner vás zachrání bez pojišťovny
- Hypotéka pod 1 mil. Kč — administrativní náklady pojištění převyšují přínos
Triky bank, na které pozor
- „Bez pojištění je sazba o 0,1 % vyšší“ — pravdivé. Spočítejte si rozdíl: 0,1 % na hypotéce 4 mil. = 4 000 Kč ročně. Pojištění obvykle stojí 6 000–10 000 Kč. Přesto banka ten 0,1 % nárůst nechce ztratit, takže pojištění tlačí. Spočítejte podle vlastních čísel.
- Krátkozraké výjimky — některé pojistky vylučují běžné nemoci (deprese, vyhoření, pohybové aparáty). Čtěte výjimky, ne reklamní letáky.
- Karenční doba 60 dní — pokud pracovní neschopnost trvá kratší dobu, pojistka neplatí. Musíte mít aspoň 2 měsíční splátky vlastní rezervy.
Lepší alternativa pro mnoho lidí: uzavřete samostatné životní pojištění a pojištění invalidity u nezávislé pojišťovny (Allianz, Generali, Kooperativa). Často levnější a lépe kryté než „bankovní“ PSS.