Pojištění schopnosti splácet (PSS) za vás platí splátky hypotéky, když dlouhodobě onemocníte nebo nedobrovolně přijdete o práci. Obvykle plní až po 30 dnech, nejvýš 6 až 12 splátek na jednu událost, a u UniCredit Bank stojí podle balíčku 5,50 až 11,00 % splátky, na hypotéce 4 000 000 Kč na 25 let tedy 1 286 až 2 572 Kč měsíčně.
V širších balíčcích doplatí úvěr i při smrti nebo invaliditě. Platí ale jen v mezích pojistných podmínek a při ztrátě práce jen u výpovědi, kterou jste nedali sami. Cenu banky počítají nejčastěji jako procento ze splátky.
Jestli se vám vyplatí, rozhoduje vaše rezerva a to, jestli by vás pojistka v praxi vůbec kryla. Krytí smrti a invalidity a slevu na sazbě za pojištění rozebírá článek Životní pojištění k hypotéce. Tady jde hlavně o výpadek příjmu.
Co pojištění kryje a jak plní
| Riziko | Co pojišťovna zaplatí | Typické omezení |
|---|---|---|
| Smrt | zůstatek úvěru ke dni úmrtí | výluky u nemocí známých před sjednáním |
| Invalidita 3. stupně | zůstatek úvěru | jen pokles pracovní schopnosti nejméně o 70 % |
| Pracovní neschopnost | splátky po dobu nemoci | karenční doba 30 dní, nejvýš 12 splátek na jednu událost |
| Nedobrovolná ztráta zaměstnání | splátky po dobu evidence na úřadu práce | čekací doba od sjednání (u UniCredit 3 měsíce), karenční doba 30 dní, nejvýš 6 (UniCredit) až 12 (Raiffeisenbank) splátek |
| Závažné onemocnění (jen některé balíčky) | jednorázově násobek splátky, u UniCredit devítinásobek | jen diagnózy vyjmenované v podmínkách |
Pojištění sjednané přes banku bývá skupinové. Pojistníkem je banka a vy k její smlouvě s pojišťovnou jen přistupujete jako pojištěný. Rozsah krytí proto nevyjednáváte, své pojištění ale můžete ukončit.
Plnění za smrt a invaliditu jde přímo bance na úvěr. Co se při úmrtí dlužníka děje dál, popisuje článek Hypotéka a úmrtí dlužníka.
Kolik stojí pojištění schopnosti splácet?
Cena se odvíjí od splátky, ne od vašeho věku a zdraví. U UniCredit Bank výslovně nezávisí na vstupním věku, pohlaví ani zdravotním stavu. Mladý zdravý dlužník tak platí stejně jako starší s diagnózou, a samostatné rizikové pojištění vychází mladým často levněji.
Jak to vychází na 4 000 000 Kč (anuitní splátka 23 384 Kč při 5,00 % a 25 letech; ceny balíčků podle dokumentace UniCredit Bank z 09/2025):
- BASIC, tedy smrt a invalidita: 5,50 % ze splátky, 1 286 Kč měsíčně, za pětiletou fixaci 77 166 Kč.
- STANDARD, navíc pracovní neschopnost: 8,50 %, 1 988 Kč měsíčně, za pět let 119 256 Kč.
- FULL, navíc ztráta zaměstnání a závažná onemocnění: 11,00 %, 2 572 Kč měsíčně, za pět let 154 332 Kč.
Přechod ze STANDARD na FULL stojí 585 Kč měsíčně, za pět let 35 075 Kč. Za to při ztrátě práce dostanete nejvýš 6 splátek, tedy 140 302 Kč na jednu událost, a první měsíc stejně platíte sami. Rezerva tří splátek, 70 151 Kč, pokryje začátek každé nemoci i ztráty práce. Při stejné splátce po celých 25 let zaplatíte za FULL celkem 771 659 Kč.
Je-li pojištění podmínkou slevy na sazbě, započítejte slevu proti ceně. Sleva 0,2 p. b. dělá na tomto úvěru 468 Kč měsíčně, nejlevnější balíček stojí 1 286 Kč. Pojištění tedy vychází na 818 Kč měsíčně, ne zadarmo. Jak o sazbě jednat, popisuje článek Jak vyjednat nižší sazbu hypotéky.
Kdy pojišťovna neplatí?
- Výpověď jste dali sami nebo jste odešli dohodou bez organizačních důvodů. Nedobrovolná ztráta zaměstnání je typicky výpověď zaměstnavatele pro nadbytečnost, při zrušení či přemístění pracoviště nebo při úpadku zaměstnavatele.
- Práci jste ztratili v čekací době po sjednání pojištění, nebo pracovní poměr skončil ve zkušební době.
- Nejste v evidenci uchazečů o zaměstnání. Registrace na úřadu práce je podmínkou plnění.
- Smlouva na dobu určitou: výplata skončí nejpozději dnem, kdy by smlouva stejně skončila.
- Nemoc spadá do výluk. U UniCredit Bank to jsou mimo jiné psychiatrické diagnózy, degenerativní onemocnění páteře a zad nebo pracovní neschopnost v době, kdy pobíráte peněžitou pomoc v mateřství.
- Jste OSVČ. Ztrátu zaměstnání pojištění nekryje a pracovní neschopnost neplatí, pokud jste měli přerušenou živnost.
Zdravotní dotazník vyplňujte pravdivě. Pokud pojišťovna prokáže, že by vás při pravdivých odpovědích nepojistila, může od smlouvy odstoupit (§ 2808 občanského zákoníku).
Komu se vyplatí a komu ne
Smysl dává jedinému živiteli rodiny bez rezervy, domácnosti, kde splátka bere přes 40 % příjmu, a lidem v oborech, kde se propouští. OSVČ může pomoci krytí pracovní neschopnosti, ztrátu zakázek ale nepokryje.
Zbytečné bývá, když máte rezervu aspoň na šest splátek, když splátku unese i jeden ze dvou příjmů nebo když už máte samostatné pojištění smrti a invalidity. Málo dostanete i ve zkušební době nebo na krátké smlouvě na dobu určitou.
Jak pojištění zrušit nebo vyměnit
Ze skupinového pojištění vystoupíte písemnou žádostí podle podmínek banky. Byla-li za něj sleva na sazbě, banka ji odebere, obvykle podle sazebníku. U samostatné pojistné smlouvy platí občanský zákoník: výpověď do dvou měsíců od uzavření s osmidenní výpovědní dobou (§ 2805), jinak ke konci pojistného období, pokud ji doručíte aspoň šest týdnů předem (§ 2807). Od smlouvy uzavřené na dálku můžete bez udání důvodu odstoupit do 14 dnů, u životního pojištění do 30 dnů (§ 2808 odst. 3).
Při refinancování pojištění od staré banky končí s úvěrem a u nové začínají znovu čekací doby. Když vám dlouhá nemoc nebo invalidita výrazně sníží schopnost splácet, dovoluje zákon o spotřebitelském úvěru splatit hypotéku předčasně bez poplatku, třeba z prodeje bytu. Kdy a jak, popisuje článek Co dělat, když nemůžu splácet.
Zdroje
- UniCredit Bank / Generali Česká pojišťovna – Pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr, smluvní dokumentace (09/2025)
- Raiffeisenbank / UNIQA – Pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr, pojistné podmínky
- zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, § 2805–2808 (výpověď a odstoupení od pojištění)
- zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, § 117 (předčasné splacení při nemoci nebo invaliditě, novela účinná od 1. 9. 2024)