Když končí vaše fixace, banka vám pošle nabídku nové sazby — a to je jediný moment, kdy můžete bez sankcí refinancovat. Postup, který doporučujeme všem klientům, je následující.
6 měsíců předem: zmapujte trh
Začněte sledovat aktuální sazby. Průměrná sazba nových hypoték je v roce 2026 kolem 4,43 %. Pokud máte fixaci z let 2021–2022, vaše sazba je pravděpodobně 1,8–2,5 %. Po konci fixace dostanete novou kolem 4,3–4,6 %.
Připravte se na to, že měsíční splátka výrazně poroste. Pro 4milionovou hypotéku z 1,99 % na 4,43 % to znamená nárůst splátky o ~7 200 Kč měsíčně. Plánujte rodinný rozpočet.
3 měsíce předem: získejte 3 nabídky
Vaše stávající banka začne posílat e-maily „přechází vám fixace, můžeme vám nabídnout...“ 3–6 měsíců před koncem. Tu nabídku NEPŘIJÍMEJTE okamžitě. Místo toho:
- Oslovte 2–3 konkurenční banky o nezávaznou nabídku
- Použijte srovnání dvou hypoték a porovnejte úsporu
- Vraťte se ke stávající bance s konkurenční nabídkou — banka často „dá“ lepší sazbu, aby vás udržela
1 měsíc předem: rozhodněte se
V tomto okamžiku byste měli mít:
- Nabídku stávající banky (po vyjednávání)
- 2–3 konkurenční nabídky
- Spočítaný rozdíl v korunách za celou novou fixaci
Pokud konkurence nabízí o 0,5 % nižší sazbu, refinancujte. Pokud rozdíl je menší než 0,3 %, zůstaňte u stávající banky — nestojí za papírování. Mezi 0,3 a 0,5 % záleží na vašem typu klienta a poplatcích konkrétní banky.
Co když nestihnete čas
Pokud konec fixace přijde a vy jste nereagovali, banka vás automaticky převede na nabídnutou sazbu. Smlouva pokračuje s novou (často vyšší) sazbou. Refinancovat můžete kdykoliv později, ale už mimo „beztrestné okno“ — banka může účtovat sankci.