Kolik ušetří zelená hypotéka se slevou za štítek A nebo B

Při slevě 0,2 p. b. ušetří zelená hypotéka na úvěru 4 000 000 Kč na 25 let asi 464 Kč měsíčně a za pětiletou fixaci zhruba 39 tis. Kč na úrocích, počítáno ze sazby 5,00 %. Banky slevu obvykle dávají mezi 0,1 a 0,3 p. b.

Jde o běžnou hypotéku se slevou ze sazby za nemovitost v energetické třídě A nebo B podle průkazu energetické náročnosti budovy (PENB), případně za úvěr na renovaci, která třídu prokazatelně zlepší. S ostatními bonusy se nesčítá donekonečna a platí jen tehdy, když PENB doložíte v termínu, zpravidla nejpozději k čerpání.

Kvůli slevě nemá smysl kupovat dražší byt. U novostavby nebo zrenovovaného domu jsou to ale peníze, o které stačí si říct.

Kolik sleva udělá v korunách?

Výpočet pro hypotéku 4 000 000 Kč na 25 let, výchozí sazba 5,00 % (splátka 23 384 Kč), anuitní splácení:

Úspora za fixaci je vyšší než prostý součet nižších splátek, protože při nižší sazbě jde z každé splátky víc do jistiny. Kdyby sleva platila celých 25 let, ušetřilo by 0,2 p. b. přes 139 tis. Kč na úrocích.

To ale nikdo nezaručí. Sleva je navázaná na aktuální fixaci a při refixaci rozhoduje ceník banky platný v tu chvíli.

Co banka považuje za zelenou hypotéku?

Banky „zelené“ úvěry financují částečně ze zelených dluhopisů a investorům musí doložit, že peníze šly do úsporných budov. Proto chtějí tvrdý doklad, ne prohlášení prodávajícího. V praxi existují tři varianty:

• Koupě nemovitosti ve třídě A nebo B, typicky bytu nebo domu v novostavbě. Je to nejčastější případ a dokladem je PENB budovy nebo bytové jednotky.
• Výstavba domu, jehož projekt doloží třídu A nebo B. Banka chce PENB z projektové dokumentace a po dokončení skutečný průkaz.
• Renovace, která zlepší energetickou náročnost o stanovený rozsah (například o jednu či dvě třídy) nebo financuje konkrétní opatření, jako je zateplení, tepelné čerpadlo nebo fotovoltaika. Dokladem je PENB před a po, případně posudek energetického specialisty.

Třída C už u většiny bank na slevu nestačí, i když jde o „úspornou“ budovu. Konkrétní hranici a výši slevy má každá banka v ceníku a mění je. Při srovnání nabídek se na slevu ptejte výslovně, poradci ji sami ne vždy zmíní.

U renovací se zelená sleva dobře kombinuje s dotací Nová zelená úsporám. Úvěr předfinancuje práce, dotace přijde po doložení a pošlete ji jako mimořádnou splátku. PENB po renovaci pak poslouží bance i fondu. Časovou osu a výpočet cash flow rozebíráme v článku Nová zelená úsporám a hypotéka.

Posudek pro dotaci i PENB pro banku zpracovává energetický specialista, objednejte proto obojí najednou. A pokud banka slevu podmiňuje dosažením třídy, ověřte s projektantem, že na ni plánovaná opatření opravdu stačí.

Kdy o slevu přijdete

1. PENB chybí v době čerpání. U novostavby od developera bývá průkaz k dispozici až s kolaudací. Pokud čerpáte zálohy podle smlouvy o smlouvě budoucí, banka slevu obvykle dá až po doložení, případně hned, ale s povinností PENB dodat do určitého termínu.
2. Průkaz se týká jiné části budovy. Banka chce vidět, že jde právě o váš dům nebo jednotku. U bytu často stačí PENB celého bytového domu, ale ověřte předem, zda ho vaše banka přijme.
3. Průkaz je prošlý. PENB platí 10 let a po větší změně budovy se zpracovává nový. Starší průkaz banka nemusí uznat.
4. Renovace se nedotáhla. U úvěru na renovaci se sleva váže na výsledek. Když zateplení nedokončíte nebo nedoložíte PENB po renovaci, banka může slevu odebrat, případně uplatnit sankční navýšení sazby podle smlouvy.
5. Sleva „spolkne“ jinou slevu. Některé banky mají strop součtu bonifikací. Pokud už máte maximum za pojištění a účet, zelená sleva nemusí přinést nic navíc. Ptejte se na výslednou sazbu, ne na seznam slev.

Co musí při prodeji doložit prodávající

Povinnost mít průkaz energetické náročnosti při prodeji a pronájmu budovy nebo jednotky stanoví zákon č. 406/2000 Sb., o hospodaření energií. Pro kupujícího z toho plynou dvě praktické věci:

• Prodávající má PENB předložit nejpozději při podpisu kupní smlouvy a energetická třída se uvádí i v inzerci. Pokud inzerát třídu neobsahuje nebo uvádí nejhorší třídu G jen proto, že průkaz neexistuje, chtějte ho vidět dřív, než podepíšete rezervační smlouvu.
• U bytu v domě, kde průkaz pro celou budovu zajišťuje SVJ nebo družstvo, si vyžádejte jeho kopii. Pro banku i pro odhad účtů za energie ho potřebujete stejně jako list vlastnictví.

Prodáváte-li sami, nechte průkaz zpracovat ještě před zveřejněním inzerátu. Kupující se zelenou hypotékou ho bude potřebovat k žádosti o úvěr, a když chybí, zdrží celý obchod.

Jak o slevu požádat

• Už při prvním dotazu na nabídku uveďte energetickou třídu nemovitosti a pošlete PENB.
• Chtějte výslednou sazbu se slevou i bez ní, ať vidíte, kolik sleva skutečně dělá.
• Zeptejte se, dokdy musíte PENB doložit a co se stane, když developer průkaz dodá později.
• Ověřte, zda sleva platí po celou fixaci a jak banka postupuje při refixaci.
• Porovnejte RPSN, ne jen sazbu. Zelenou slevu nesmí vyvážit dražší pojištění nebo poplatek.
• U renovace si nechte do smlouvy napsat konkrétní cílovou třídu a termín doložení.

Zelená sleva je jen jedna z pák, kterými lze sazbu stlačit. Ostatní, tedy LTV, pojištění, účet a konkurenční nabídku, popisujeme v článku Jak vyjednat nižší sazbu hypotéky.