Ve zkušební době vám většina bank hypotéku neschválí. Příjem, který může zaměstnavatel kdykoli a bez udání důvodu ukončit, nepovažují za stabilní. Některé banky ho přijmou po odpracování 3 měsíců, pokud zaměstnavatel potvrdí, že pracovní poměr trvá. Ve výpovědní lhůtě hypotéku nedostanete v žádné bance. Se smlouvou na dobu určitou to jde, obvykle ale až po jejím prodloužení nebo u stabilních profesí.
Práci proto měňte buď s dostatečným předstihem před žádostí, nebo až po čerpání hypotéky. Jakmile je úvěr vyčerpaný, banka váš příjem znovu nepřepočítává, dokud řádně splácíte. Nejrizikovější je změna mezi schválením a čerpáním.
Jaký pracovní poměr banky k hypotéce přijmou?
Bez omezení smlouvu na dobu neurčitou po skončení zkušební doby. Ostatní úvazky jen za podmínek, které ukazuje tabulka.
| Situace | Obvyklý postoj bank (říjen 2026) | Co pomůže |
|---|---|---|
| Doba neurčitá, po zkušební době | standard, bez omezení | – |
| Zkušební doba | většina ne; některé po 3 měsících s potvrzením zaměstnavatele | počkat, spolužadatel, jiná banka |
| Výpovědní lhůta (jakákoli strana) | ne | počkat na nový pracovní poměr a jeho zkušební dobu |
| Doba určitá, první smlouva | individuálně, často ne | historie u zaměstnavatele, potvrzení o prodloužení |
| Doba určitá, opakovaně prodloužená | většinou ano | doložit předchozí smlouvy |
| DPP / DPČ | jako doplňkový příjem při delší historii | výpisy z účtu, potvrzení o příjmu |
| Agenturní zaměstnání | individuálně, přísněji | delší trvání, přidělení u stejného uživatele |
Jde o interní pravidla bank, ne o zákon. ČNB stanovuje závazně jen limit LTV. Jak banka posoudí stabilitu příjmu, je její volba v rámci povinnosti posoudit úvěruschopnost podle zákona č. 257/2016 Sb. Proto se banky liší a odmítnutí v jedné neznamená odmítnutí ve všech.
Proč banka zkušební dobu vidí v potvrzení o příjmu
Formulář potvrzení o příjmu, který vyplňuje zaměstnavatel, má kolonky „pracovní poměr na dobu určitou/neurčitou“, „zaměstnanec je ve zkušební době“ a „je ve výpovědní lhůtě“. Banka je čte jako první a výši příjmu řeší až potom. Zkušební doba přitom podle § 35 zákoníku práce trvá nejvýš 4 měsíce, u vedoucích zaměstnanců 8 měsíců (od 1. 6. 2025, předtím 3 a 6 měsíců).
Zatajit ji nejde. Zaměstnavatel podepisuje, že údaje jsou pravdivé, a banka si je u něj může ověřit telefonem. Nepravdivé údaje jsou důvodem k zesplatnění úvěru a mohou mít i trestněprávní dohru.
Dostanu hypotéku se smlouvou na dobu určitou?
Většinou ano, pokud je smlouva opakovaně prodlužovaná nebo pracujete v oboru, kde jsou smlouvy na dobu určitou běžné. Banku zajímá, jestli bude příjem pokračovat. Čím lépe to dokládá vaše historie, tím líp:
- Opakovaně prodlužovaná smlouva u stejného zaměstnavatele většině bank stačí. Doložte předchozí smlouvy nebo dodatky.
- Profese, kde jsou smlouvy na dobu určitou pravidlem (školství, zdravotnictví, výzkum, veřejná správa), banky znají a posuzují je mírněji.
- Smlouva, která končí brzy po podpisu úvěru, je problém i při dlouhé historii. Pomůže potvrzení zaměstnavatele, že ji hodlá prodloužit.
Když smlouva vyprší v průběhu splácení a dostanete navazující, banka to neřeší. Rozhoduje posouzení při schválení.
Kdy je nejlepší změnit práci
- Před žádostí. Nejbezpečnější varianta, pokud vám po skončení zkušební doby zbývá dost času. Nový vyšší příjem banka započítá od chvíle, kdy ho doložíte, některé chtějí výpisy za 3 měsíce u nového zaměstnavatele.
- Mezi žádostí a čerpáním. Horší okamžik si vybrat nemůžete. Úvěrová smlouva vás obvykle zavazuje oznámit podstatnou změnu finanční situace a banka může před čerpáním chtít aktuální potvrzení o příjmu. Nový pracovní poměr ve zkušební době pak může znamenat zastavení čerpání a ohrozit rezervaci i kupní smlouvu.
- Po čerpání. Prakticky bez dopadu, banka bonitu znovu nepřepočítává a nová sazba při refixaci u stejné banky na příjmu nezávisí.
Při vyjednávání s novým zaměstnavatelem se hodí vědět, že zkušební doba není povinná. Sjednává se písemně, nejpozději v den nástupu. Pokud víte, že budete v nejbližších měsících žádat o hypotéku, zkuste si vyjednat smlouvu bez zkušební doby. Daří se to hlavně u seniorních pozic a při přechodu v rámci jedné skupiny firem. Bez zkušební doby je pro banku příjem standardní od prvního dne, i když některé banky přesto chtějí vidět první výplaty na účtu.
Jedna výjimka platí i po čerpání. Pokud chcete na konci fixace refinancovat do jiné banky, nová banka posuzuje příjem celý znovu. Práci proto neměňte v posledních měsících před koncem fixace, jestli přechod plánujete.
Tomáš je ve zkušební době, Eva ne
- S oběma příjmy (po zkušební době) mají 100 000 Kč čistého. Oba jsou mladší 36 let, takže při obvyklé interní hranici bank 50 % pro tuto věkovou skupinu mohou splácet až 50 000 Kč, což odpovídá hypotéce zhruba 9,3 mil. Kč.
- Jen s Eviným příjmem: 40 000 Kč × 50 % = 20 000 Kč splátky a hypotéka asi 3,73 mil. Kč.
Vlastní strop si spočítáte ve výpočtu podle příjmu. Jak banka počítá příjmy dvou žadatelů, rozebírá článek Kolik si můžu půjčit na hypotéku.
DPP, DPČ a agenturní práce
Dohody o provedení práce a o pracovní činnosti banky většinou počítají jen jako doplněk k hlavnímu příjmu a chtějí u nich delší historii u téhož zaměstnavatele. Jako jediný příjem projde DPČ výjimečně. Pomáhá, když je příjem z dohody pravidelný a vidět na výpisech z účtu.
Agenturní zaměstnanci mají pracovní smlouvu s agenturou, často na dobu určitou vázanou na přidělení. Banky chtějí vidět delší trvání, nejlépe opakované přidělení u téhož uživatele. Kratší historie bývá důvodem k odmítnutí nebo k požadavku na spolužadatele.
Přechod ze zaměstnání k živnosti je samostatná kapitola, banky obvykle chtějí aspoň jedno podané daňové přiznání. Více v článku Hypotéka pro zaměstnance vs. OSVČ.
Co doložit, když jste nedávno změnili práci
- Pracovní smlouvu a případné dodatky (doba neurčitá, konec zkušební doby).
- Potvrzení o příjmu s vyplněným „není ve zkušební době ani ve výpovědní lhůtě“.
- Výpisy z účtu s výplatami od nového zaměstnavatele, ideálně za 3 měsíce.
- Doklad o předchozím zaměstnání, pokud nové navazuje bez přerušení. Zvyšuje důvěryhodnost.
- U doby určité všechny předchozí smlouvy a dodatky o prodloužení.
- V hraniční situaci spolužadatele se stabilním příjmem.
Zdroje
- zákon č. 262/2006 Sb., zákoník práce, § 35 (zkušební doba)
- zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, § 86 (posouzení úvěruschopnosti)
- ČNB – limity LTV; DSTI zrušeno od 1. 7. 2023, DTI od 1. 1. 2024