V skúšobnej dobe vám väčšina bánk hypotéku neschváli, lebo príjem, ktorý môže zamestnávateľ kedykoľvek a bez udania dôvodu ukončiť, nepovažuje za stabilný. Niektoré banky ho akceptujú po odpracovaní 3 mesiacov, ak zamestnávateľ potvrdí trvanie pracovného pomeru. Vo výpovednej lehote hypotéku nedostanete v žiadnej banke. So zmluvou na dobu určitú to ide, obvykle však až po jej predĺžení alebo pri stabilných profesiách.
Prácu preto meňte buď s dostatočným predstihom pred žiadosťou, alebo až po čerpaní hypotéky. Po vyčerpaní úveru banka váš príjem znova neprepočítava, kým riadne splácate. Najrizikovejšia je zmena medzi schválením a čerpaním.
Aký pracovný pomer banky prijmú?
| Situácia | Obvyklý postoj bánk (október 2026) | Čo pomôže |
|---|---|---|
| Doba neurčitá, po skúšobnej dobe | štandard, bez obmedzení | – |
| Skúšobná doba | väčšina nie; niektoré po 3 mesiacoch s potvrdením zamestnávateľa | počkať, spolužiadateľ, iná banka |
| Výpovedná lehota (ktorákoľvek strana) | nie | počkať na nový pracovný pomer a jeho skúšobnú dobu |
| Doba určitá, prvá zmluva | individuálne, často nie | história u zamestnávateľa, potvrdenie o predĺžení |
| Doba určitá, opakovane predĺžená | väčšinou áno | doložiť predchádzajúce zmluvy |
| DPP / DPČ | ako doplnkový príjem pri dlhšej histórii | výpisy z účtu, potvrdenie o príjme |
| Agentúrne zamestnanie | individuálne, prísnejšie | dlhšie trvanie, pridelenie u toho istého užívateľa |
Ide o interné pravidlá bánk, nie o zákon. Záväzne ČNB stanovuje len limit LTV. Ako banka posúdi stabilitu príjmu, je na nej, pokiaľ splní povinnosť posúdiť schopnosť splácať (úvěruschopnost) podľa zákona č. 257/2016 Sb. Preto sa postoje bánk líšia a odmietnutie v jednej neznamená odmietnutie vo všetkých.
Skúšobnú dobu banka vidí v potvrdení o príjme
Formulár potvrdenia o príjme (potvrzení o příjmu), ktorý vypĺňa zamestnávateľ, má kolónky „pracovní poměr na dobu určitou/neurčitou“, „zaměstnanec je ve zkušební době“ a „je ve výpovědní lhůtě“. Banka ich číta ako prvé a až potom sa pozerá na výšku príjmu. Skúšobná doba (zkušební doba) pritom podľa § 35 českého Zákonníka práce (zákoník práce) trvá najviac 4 mesiace, pri vedúcich zamestnancoch 8 mesiacov (od 1. 6. 2025, predtým 3 a 6 mesiacov).
Zatajiť to nemá zmysel. Zamestnávateľ podpisuje pravdivosť údajov a banka si ich u neho môže overiť telefonicky. Nepravdivé údaje sú dôvodom na zosplatnenie úveru a môžu mať aj trestnoprávnu rovinu.
Zmluva na dobu určitú
Banka sa pýta, či príjem bude pokračovať. Čím viac to dokladá vaša história, tým lepšie:
- Opakovane predlžovaná zmluva u toho istého zamestnávateľa väčšine bánk stačí. Doložte predchádzajúce zmluvy alebo dodatky.
- Profesie, kde sú zmluvy na dobu určitú pravidlom (školstvo, zdravotníctvo, výskum, verejná správa), banky poznajú a posudzujú ich miernejšie.
- Zmluva, ktorá končí krátko po podpise úveru, je problém aj pri dlhej histórii. Pomôže potvrdenie zamestnávateľa, že ju zamýšľa predĺžiť.
Ak zmluva vyprší počas splácania a dostanete nadväzujúcu, banka to nerieši; rozhoduje posúdenie pri schválení.
Prácu meniť pred hypotékou, alebo až po nej?
- Pred žiadosťou. Najbezpečnejšie, ak vám po skončení skúšobnej doby zostáva dosť času. Nový vyšší príjem banka počíta od chvíle, keď ho doložíte, a niektoré banky chcú výpisy za 3 mesiace u nového zamestnávateľa.
- Medzi žiadosťou a čerpaním. Najhorší možný okamih. Úverová zmluva vás obvykle zaväzuje oznámiť podstatnú zmenu finančnej situácie a banka môže pred čerpaním chcieť aktuálne potvrdenie o príjme. Nový pracovný pomer v skúšobnej dobe môže znamenať zastavenie čerpania a ohroziť rezerváciu aj kúpnu zmluvu.
- Po čerpaní. Prakticky bez dopadu. Banka bonitu znova neprepočítava a nová sadzba pri refixácii v tej istej banke od príjmu nezávisí.
Tip na vyjednávanie s novým zamestnávateľom: skúšobná doba nie je povinná, dojednáva sa písomne a najneskôr v deň nástupu. Ak viete, že budete v najbližších mesiacoch žiadať o hypotéku, skúste si vyjednať pracovnú zmluvu bez skúšobnej doby. Darí sa to hlavne pri seniorných pozíciách a pri prechode v rámci jednej skupiny firiem. Bez skúšobnej doby je pre banku príjem štandardný od prvého dňa, aj keď niektoré banky napriek tomu chcú vidieť prvé výplaty na účte.
Jedna výnimka: ak chcete na konci fixácie refinancovať do inej banky, nová banka posudzuje celý príjem znova. Ak plánujete prechod, nemeňte prácu v posledných mesiacoch pred koncom fixácie.
Keď je jeden z partnerov v skúšobnej dobe
- S oboma príjmami (po skúšobnej dobe) majú 100 000 Kč čistého. Obaja sú mladší ako 36 rokov, takže pri obvyklej internej hranici bánk 50 % pre túto vekovú skupinu môže splátka dosiahnuť 50 000 Kč a hypotéka zhruba 9,3 mil. Kč.
- So samotným príjmom Evy je to 40 000 Kč × 50 % = 20 000 Kč splátky a hypotéka asi 3,73 mil. Kč.
Vlastný strop si vypočítate v kalkulačke Koľko mi dajú hypotéku. Ako banka počíta príjmy dvoch žiadateľov, rozoberá článok Koľko si môžem požičať na hypotéku.
DPP, DPČ a agentúrna práca
Dohody o vykonaní práce a o pracovnej činnosti (DPP a DPČ) banky počítajú väčšinou len ako doplnok k hlavnému príjmu a s podmienkou dlhšej histórie u toho istého zamestnávateľa. Ako jediný príjem prejde DPČ výnimočne. Pomáha, keď je príjem z dohody pravidelný a viditeľný na výpisoch z účtu.
Agentúrni zamestnanci majú pracovnú zmluvu s agentúrou, často na dobu určitú viazanú na pridelenie. Banky chcú vidieť dlhšie trvanie a najlepšie opakované pridelenie u toho istého užívateľa. Kratšia história býva dôvodom na odmietnutie alebo na požiadavku spolužiadateľa.
Prechod zo zamestnania na živnosť je samostatná kapitola, banky obvykle chcú aspoň jedno podané daňové priznanie. Viac v článku Hypotéka pre zamestnanca vs. SZČO (OSVČ).
Čo doložiť, keď ste nedávno zmenili prácu
- Pracovnú zmluvu a prípadné dodatky (doba neurčitá, koniec skúšobnej doby).
- Potvrdenie o príjme s vyplneným údajom, že nie ste v skúšobnej dobe ani vo výpovednej lehote.
- Výpisy z účtu s výplatami od nového zamestnávateľa, ideálne za 3 mesiace.
- Doklad o predchádzajúcom zamestnaní, ak nové nadväzuje bez prerušenia; pôsobí to dôveryhodnejšie.
- Pri dobe určitej všetky predchádzajúce zmluvy a dodatky o predĺžení.
- V hraničnej situácii spolužiadateľa so stabilným príjmom.
Zdroje
- zákon č. 262/2006 Sb., zákoník práce, § 35 (skúšobná doba)
- zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, § 86 (posúdenie schopnosti splácať)
- ČNB – limity LTV; DSTI zrušené od 1. 7. 2023, DTI od 1. 1. 2024