На испытательном сроке (zkušební doba) большинство банков ипотеку не одобрит: доход, который работодатель может прекратить в любой момент без объяснения причин, они не считают стабильным. Некоторые банки примут его после 3 отработанных месяцев, если работодатель подтвердит, что трудовые отношения продолжатся. В период уведомления об увольнении (výpovědní lhůta) ипотеку не даст никто. Срочный трудовой договор (na dobu určitou) пройти может, но обычно только после продления или в профессиях, где такие договоры в порядке вещей.
Отсюда простое правило: меняйте работу либо с хорошим запасом до заявки, либо уже после выдачи ипотеки. После выдачи банк ваш доход не пересчитывает, пока вы исправно платите. Опаснее всего сменить работу между одобрением и выдачей. Ниже разбор по типам занятости, выбор момента для смены работы и пример пары, где один из партнёров на испытательном сроке.
Какую занятость принимают банки?
Без ограничений банки принимают только бессрочный договор после испытательного срока, остальное с условиями или не принимают вовсе:
| Ситуация | Обычная позиция банков (октябрь 2026) | Что поможет |
|---|---|---|
| Бессрочный договор, после испытательного срока | стандарт, без ограничений | – |
| Испытательный срок | большинство нет; некоторые после 3 месяцев с подтверждением работодателя | подождать, созаявитель, другой банк |
| Период уведомления об увольнении (с любой стороны) | нет | дождаться новых трудовых отношений и окончания их испытательного срока |
| Срочный договор, первый | индивидуально, часто нет | история у работодателя, подтверждение о продлении |
| Срочный договор, неоднократно продлённый | в основном да | предъявить предыдущие договоры |
| DPP / DPČ | как дополнительный доход при более длинной истории | выписки со счёта, справка о доходах |
| Работа через кадровое агентство | индивидуально, строже | более долгий стаж, направление к одному и тому же пользователю |
Это внутренние правила банков, а не закон. ČNB обязательно устанавливает только лимит LTV, а как оценить стабильность дохода, банк решает сам: закон № 257/2016 Sb. обязывает его лишь проверить кредитоспособность. Поэтому подходы у банков разные, и отказ в одном не означает отказа во всех.
Испытательный срок банк увидит в справке о доходах
В бланке справки о доходах (potvrzení o příjmu), который заполняет работодатель, есть графы «трудовые отношения на определённый/неопределённый срок», «работник находится на испытательном сроке» и «находится в периоде уведомления об увольнении». Банк читает их первыми и только потом смотрит на сумму. Испытательный срок по § 35 Трудового кодекса (zákoník práce) длится не больше 4 месяцев, для руководителей 8 месяцев (с 1. 6. 2025, раньше 3 и 6 месяцев).
Скрыть его не получится: работодатель подписывается под достоверностью данных, и банк может перепроверить их по телефону. Ложные сведения дают банку основание досрочно истребовать кредит и могут обернуться уголовной ответственностью.
Срочный договор, DPP и работа через агентство
При срочном договоре банк хочет понять, продолжится ли доход, и чем убедительнее это показывает ваша история, тем лучше.
- Договор, который у одного работодателя продлевали уже не раз, большинству банков подходит. Покажите предыдущие договоры или дополнительные соглашения.
- Профессии, где срочные договоры обычное дело (образование, здравоохранение, наука, государственное управление), банки знают и оценивают мягче.
- Договор, который истекает вскоре после подписания кредита, создаёт проблему даже при долгой истории. Поможет подтверждение работодателя, что договор он продлит.
Если договор закончится уже во время погашения и вы подпишете следующий, банку это неинтересно: решает оценка при одобрении.
Соглашения о выполнении работы (DPP) и о трудовой деятельности (DPČ), то есть чешские формы подработки вне трудового договора, банки обычно засчитывают только как дополнение к основному доходу и при более длинной истории у того же работодателя. Как единственный доход DPČ проходит лишь в виде исключения. Помогает, если доход по соглашению регулярный и виден в выписках со счёта.
Работник кадрового агентства заключает трудовой договор с агентством, часто срочный и привязанный к направлению на работу. Банки хотят видеть стаж подлиннее, а лучше всего повторные направления к одному и тому же пользователю. Короткая история часто заканчивается отказом или требованием привести созаявителя.
Переход от работы по найму к предпринимательству разбираем отдельно: банки обычно хотят видеть хотя бы одну поданную налоговую декларацию. Подробнее в статье Ипотека для работника по найму и для ИП (OSVČ).
Когда менять работу: до заявки или после выдачи?
Безопаснее всего до заявки, с запасом после испытательного срока, или уже после выдачи. Хуже всего между заявкой и выдачей:
- До подачи заявки. Это безопаснее всего, если после окончания испытательного срока остаётся достаточно времени. Новый, более высокий доход банк учтёт, как только вы его подтвердите, хотя некоторые банки хотят выписки за 3 месяца у нового работодателя.
- Между заявкой и выдачей. Хуже момента не придумать. Кредитный договор обычно обязывает сообщать о существенных изменениях в финансовом положении, а перед выдачей банк может запросить свежую справку о доходах. Новая работа с испытательным сроком может остановить выдачу и поставить под угрозу бронь и договор купли-продажи.
- После выдачи. Последствий практически нет. Банк платёжеспособность заново не проверяет, а новая ставка при рефиксации в том же банке от дохода не зависит.
Совет для переговоров с новым работодателем: испытательный срок не обязателен, его согласуют письменно не позже дня выхода на работу. Если в ближайшие месяцы вы собираетесь подавать заявку на ипотеку, попробуйте договориться о трудовом договоре без испытательного срока. Чаще всего это удаётся на старших позициях и при переходе внутри одной группы компаний. Без испытательного срока доход для банка стандартный с первого дня, хотя некоторые банки всё равно хотят увидеть первые зарплаты на счёте.
Одно исключение: если в конце фиксации вы хотите рефинансировать ипотеку в другом банке, новый банк оценит доход заново. Так что, планируя переход, не меняйте работу в последние месяцы фиксации.
Сколько стоят паре три месяца испытательного срока
- Оба дохода, после испытательного срока: 100 000 Kč чистыми. Обоим нет 36 лет, поэтому при обычном для этого возраста внутреннем пороге банков 50 % платёж может достигать 50 000 Kč, а ипотека примерно 9,3 млн Kč.
- Только доход Евы: 40 000 Kč × 50 % = 20 000 Kč платежа, ипотека около 3,73 млн Kč.
Свой потолок можно рассчитать в калькуляторе Какую ипотеку мне дадут. Как банк считает доходы двух заявителей, разбирает статья Сколько можно взять в ипотеку.
Что принести в банк после смены работы
- Трудовой договор и дополнительные соглашения к нему (бессрочный договор, окончание испытательного срока).
- Справку о доходах с отметкой «не находится на испытательном сроке и в периоде уведомления об увольнении».
- Выписки со счёта с зарплатами от нового работодателя, в идеале за 3 месяца.
- Документ о предыдущей работе, если новая продолжает её без перерыва: банку так спокойнее.
- При срочном договоре все предыдущие договоры и соглашения о продлении.
- В пограничной ситуации созаявителя со стабильным доходом.
Источники
- закон № 262/2006 Sb., Трудовой кодекс (zákoník práce), § 35 (испытательный срок)
- закон № 257/2016 Sb. о потребительском кредите, § 86 (оценка кредитоспособности)
- ČNB — лимиты LTV; DSTI отменён с 1. 7. 2023, DTI — с 1. 1. 2024