Zesplatnění úvěru
Zesplatnění úvěru je okamžik, kdy banka prohlásí celý zbývající dluh za splatný najednou, protože dlužník porušil úvěrovou smlouvu, typicky tím, že neplatí splátky. U dluhu ve splátkách to občanský zákoník umožňuje, je-li to ujednáno (ztráta výhody splátek, § 1931 občanského zákoníku). Když dlužník celou částku neuhradí, banka přistoupí k výkonu zástavního práva.
Příklad
Dlužník si vzal 4 000 000 Kč na 25 let při 5,00 % se splátkou 23 384 Kč. Po pěti letech přestane platit a po několika výzvách banka úvěr zesplatní. Najednou je splatný celý zůstatek zhruba 3 543 000 Kč plus úroky z prodlení a náklady vymáhání. Kdo nemá kde vzít 3,5 milionu, přichází o nemovitost prodejem nebo dražbou.
V praxi
Zesplatnění nepřichází po jedné zapomenuté splátce. Banka vás musí nejdřív vyzvat k zaplacení dlužné splátky a dát vám lhůtu aspoň 30 dnů (§ 124 zákona č. 257/2016 Sb.). Právě tehdy je čas jednat: požádat o odklad splátek, prodloužení splatnosti nebo nemovitost dobrovolně prodat, což vynese víc než dražba. Kdo dopisy z banky neotevírá, si situaci jen zhorší. Co dělat od první zmeškané splátky, popisuje článek co dělat, když nemůžete splácet.
Čím se liší
Zesplatnění není předčasné splacení. To iniciuje dlužník dobrovolně, kdežto zesplatnění vynucuje banka kvůli porušení smlouvy. Od exekuce se liší tím, že jde o smluvní krok banky. Exekuce nebo výkon zástavního práva teprve následují, pokud zesplatněný dluh zůstane neuhrazený.
Časté otázky
Co je zesplatnění úvěru?
Krok banky, kterým po porušení smlouvy požaduje celý zbývající dluh najednou, ne jen zmeškané splátky. Splatná je nesplacená jistina, ne budoucí úroky (§ 124 zákona o spotřebitelském úvěru); u hypotéky 4 000 000 Kč na 25 let při 5,00 % jde po pěti letech asi o 3 543 000 Kč.
Jak vyřešit zesplatnění hypotéky?
Nejlépe mu předejít: banka vás musí nejdřív vyzvat a dát lhůtu aspoň 30 dnů, a právě tehdy je čas jednat o odkladu splátek, prodloužení splatnosti nebo dobrovolném prodeji, který vynese víc než dražba. Když už k zesplatnění došlo, zbývá dluh uhradit z jiných peněz, nebo nemovitost prodat dřív, než banka přistoupí k výkonu zástavního práva.
Související pojmy
Hloubkový průvodce
Spočítejte si vlastní situaci
Místo abstraktních definic — zadejte své vlastní parametry a uvidíte výsledek na své koži. Bez registrace, bez formuláře, bez prodejců.