Під час випробувального строку (zkušební doba) більшість банків іпотеку не схвалить: дохід, який роботодавець може будь-коли припинити без пояснення причин, вони не вважають стабільним. Деякі банки приймають його після 3 відпрацьованих місяців, якщо роботодавець підтвердить тривалість трудових відносин. Під час строку попередження про звільнення (výpovědní lhůta) іпотеку не дасть жоден банк. Зі строковим трудовим договором (smlouva na dobu určitou) шанси є, але зазвичай лише після його продовження або в професіях, де такі договори звичні.
На практиці це означає одне: міняйте роботу або задовго до заявки, або вже після видачі іпотеки. Після видачі банк ваш дохід повторно не перевіряє, доки ви сумлінно платите. Найризикованіше міняти роботу між схваленням і видачею. Нижче огляд за типами зайнятості, вибір моменту для зміни роботи і приклад пари, де один із партнерів на випробувальному строку.
Яку зайнятість приймають банки?
| Ситуація | Звичний підхід банків (жовтень 2026) | Що допоможе |
|---|---|---|
| Безстроковий договір, після випробувального строку | стандарт, без обмежень | – |
| Випробувальний строк | більшість ні; деякі після 3 місяців із підтвердженням роботодавця | почекати, співзаявник, інший банк |
| Строк попередження про звільнення (з будь-чиєї ініціативи) | ні | дочекатися нових трудових відносин і кінця їхнього випробувального строку |
| Строковий договір, перший | індивідуально, часто ні | історія в роботодавця, підтвердження продовження |
| Строковий договір, неодноразово продовжений | здебільшого так | надати попередні договори |
| DPP / DPČ | як додатковий дохід за довшої історії | банківські виписки, довідка про доходи |
| Робота через кадрову агенцію | індивідуально, суворіше | довша тривалість, направлення до того самого користувача |
DPP і DPČ означають договори поза трудовим договором: dohoda o provedení práce (договір про виконання роботи) і dohoda o pracovní činnosti (договір про трудову діяльність). Усе в таблиці становлять внутрішні правила банків, а не закон. Обов’язковий ліміт ČNB встановлює лише для LTV, а як оцінити стабільність доходу, банк вирішує сам у межах обов’язку перевірити кредитоспроможність за законом № 257/2016 Sb. Тому підходи банків різняться, і відмова в одному не означає відмови в усіх.
Чому банк бачить випробувальний строк у довідці про доходи
У бланку довідки про доходи (potvrzení o příjmu), який заповнює роботодавець, є графи «трудові відносини на визначений/невизначений строк», «працівник на випробувальному строку» і «перебуває у строку попередження про звільнення». Банк читає їх першими і лише потім дивиться на розмір доходу. Випробувальний строк за § 35 zákoníku práce (Трудового кодексу) триває щонайбільше 4 місяці, для керівних працівників 8 місяців (з 1. 6. 2025, раніше 3 і 6 місяців).
Приховати це не вийде. Роботодавець підписом засвідчує правдивість даних, і банк може перевірити їх телефоном. Неправдиві дані дають банку підставу вимагати дострокового погашення кредиту і можуть мати кримінально-правові наслідки.
Коли краще міняти роботу: до заявки чи після видачі?
- До заявки. Найбезпечніше, якщо після закінчення випробувального строку у вас лишається достатньо часу. Новий вищий дохід банк враховує, щойно ви його підтвердите, хоча деякі банки хочуть виписки за 3 місяці в нового роботодавця.
- Між заявкою і видачею. Гіршого моменту не буває. Кредитний договір зазвичай зобов’язує повідомити банк про суттєву зміну фінансового становища, а перед видачею банк може попросити свіжу довідку про доходи. Нова робота на випробувальному строку може зупинити видачу і поставити під загрозу резервацію й договір купівлі-продажу.
- Після видачі. Практично без наслідків. Банк платоспроможність повторно не перевіряє, а нова ставка на рефіксації в тому самому банку від доходу не залежить.
Коли домовляєтеся з новим роботодавцем, пам’ятайте: випробувальний строк не обов’язковий, його погоджують письмово і не пізніше дня виходу на роботу. Якщо найближчими місяцями подаватимете заявку на іпотеку, спробуйте укласти трудовий договір без випробувального строку. Найчастіше це вдається на старших позиціях і під час переходу в межах однієї групи компаній. Тоді дохід для банку стандартний із першого дня, хоча деякі банки однаково хочуть побачити перші зарплати на рахунку.
Є один виняток: якщо наприкінці фіксації хочете рефінансувати іпотеку в іншому банку, новий банк оцінює дохід повністю заново. Тож не міняйте роботу в останні місяці перед кінцем фіксації, якщо плануєте перехід.
Скільки коштують пари три місяці випробувального строку
- Обидва доходи (після випробувального строку): 100 000 Kč чистими. Обом менше 36 років, тож за звичної для цієї вікової групи внутрішньої межі банків 50 % максимальний платіж становить 50 000 Kč, а іпотека приблизно 9,3 млн Kč.
- Лише дохід Єви: 40 000 Kč × 50 % = 20 000 Kč платежу, іпотека близько 3,73 млн Kč.
Свій ліміт порахуєте в калькуляторі Яку іпотеку я можу взяти. Як банк рахує доходи двох заявників, розбирає стаття Скільки я можу позичити на іпотеку.
Строковий договір, DPP, DPČ і кадрова агенція
Зі строковим договором банк насамперед питає, чи дохід триватиме далі. Що переконливіше це показує ваша історія, то краще.
- Неодноразово продовжуваний договір у того самого роботодавця більшості банків достатній; принесіть попередні договори або додатки.
- Професії, де строкові договори звичні (освіта, охорона здоров’я, наука, державне управління), банки знають і оцінюють м’якше.
- Договір, що закінчується невдовзі після підписання кредиту, створює проблему навіть за довгої історії. Допоможе лист роботодавця про намір договір продовжити.
Якщо договір закінчиться вже під час погашення і ви отримаєте наступний, банк цим не переймається: важить оцінка на момент схвалення.
Договори про виконання роботи та про трудову діяльність (DPP, DPČ) банки здебільшого зараховують лише як доповнення до основного доходу і за умови довшої історії в того самого роботодавця. Як єдиний дохід DPČ проходить у виняткових випадках. Допомагає, коли дохід за договором регулярний і видний у банківських виписках.
Працівники кадрових агенцій мають трудовий договір з агенцією, часто строковий і прив’язаний до направлення. Банки хочуть бачити довшу тривалість і бажано повторні направлення до того самого користувача. Коротка історія часто закінчується відмовою або вимогою залучити співзаявника.
Перехід від найманої праці до підприємництва (živnost) окрема тема: банки зазвичай хочуть бачити щонайменше одну подану податкову декларацію. Докладніше у статті Іпотека для найманого працівника і ФОП (OSVČ).
Що підготувати, якщо ви нещодавно змінили роботу
- Трудовий договір і можливі додатки (безстроковий договір, кінець випробувального строку).
- Довідку про доходи з позначкою, що ви не на випробувальному строку і не у строку попередження про звільнення.
- Банківські виписки із зарплатами від нового роботодавця, в ідеалі за 3 місяці.
- Документ про попереднє місце роботи, якщо нова робота почалася без перерви: це додає довіри.
- Для строкового договору всі попередні договори й додатки про продовження.
- Якщо ваш випадок на межі, співзаявника зі стабільним доходом.
Джерела
- закон № 262/2006 Sb., Трудовий кодекс (zákoník práce), § 35 (випробувальний строк)
- закон № 257/2016 Sb., про споживчий кредит, § 86 (оцінка кредитоспроможності)
- ČNB — ліміти LTV; DSTI скасовано з 1. 7. 2023, DTI — з 1. 1. 2024