Je životní pojištění k hypotéce povinné a vyplatí se sleva na sazbě?

Životní pojištění k hypotéce není ze zákona povinné. Povinné je jen pojištění zastavené nemovitosti. Banka ale za sjednání svého (nebo partnerského) životního pojištění nabízí slevu na úrokové sazbě, obvykle v řádu desetin procentního bodu, a právě kvůli ní ho dnes podepisuje většina klientů. Otázka tedy nezní „musím?“, ale „vyplatí se mi sleva víc, než kolik stojí pojistné?“.

Na hypotéce 4 000 000 Kč na 25 let znamená sleva 0,2 p. b. (5,20 % → 5,00 %) rozdíl ve splátce 468 Kč měsíčně, za pětiletou fixaci 28 080 Kč. Pokud pojistka banky stojí méně a pojištění byste si stejně pořizovali, berte ji. Pokud stojí víc nebo krytí nepotřebujete, je sleva drahá. Investiční životní pojištění k hypotéce nepatří vůbec.

Co banka smí vyžadovat a co jen nabízí

Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, dovoluje bance podmínit úvěr sjednáním doplňkové služby, pokud ji jasně uvede v předsmluvních informacích a započítá do RPSN. U hypoték to v praxi vypadá takto:

• Pojištění nemovitosti vyžaduje každá banka, protože jde o zástavu. Pojistku můžete mít u kterékoli pojišťovny, jen ji vinkulujete ve prospěch banky. Podrobnosti najdete v článku Pojištění nemovitosti k hypotéce.
• Životní pojištění banky jako podmínku úvěru nevyžadují. Používají ho jako bonifikaci: kdo si ho sjedná, dostane nižší sazbu, kdo ne, dostane hypotéku taky, jen dražší.
• Pojištění schopnosti splácet (ztráta zaměstnání, pracovní neschopnost) bývá součástí balíčku, je to ale jiný produkt s jinými výlukami. Rozebíráme ho v článku Pojištění schopnosti splácet.

Fakticky „nutné“ může pojištění být u rizikovějšího případu, typicky u jediného žadatele s vysokým poměrem splátky k příjmu nebo vyšším věkem. I tehdy ale banka zpravidla přijme vaši vlastní pojistku s vinkulací, nemusí to být její produkt.

Jaké životní pojištění k hypotéce stačí?

K hypotéce dává smysl výhradně rizikové životní pojištění. Platíte jen za krytí rizik, nic se nespoří, a pojistné je proto nízké. Investiční (a kapitálové) životní pojištění kombinuje pojistku se spořením. Z pojistného za první roky jde velká část na poplatky a počáteční náklady, výsledné zhodnocení bývá horší než u samostatného investování a předčasné zrušení stojí peníze.

Pokud vám poradce ke slevě na sazbě nabízí investiční produkt, zeptejte se, jestli banka přijme i rizikovou variantu. Přijme téměř vždy.

Kdy se sleva za životní pojištění vyplatí?

Když vás pojistka banky stojí méně, než kolik ušetříte na splátce, nebo když byste podobnou pojistku platili tak jako tak. Stačí porovnat tři varianty. Počítejte vždy na celou fixaci, protože podmínky slevy i cena pojistky se při refixaci mohou změnit.

Do srovnání patří i RPSN. Je-li pojištění podmínkou slevy, banka ho musí započítat do RPSN, a dvě nabídky se stejnou sazbou se proto mohou v RPSN lišit. Proč, vysvětluje článek RPSN vs. úroková sazba. Splátky při různých sazbách si ověříte ve výpočtu splátky.

Jaké krytí a na jakou částku

Pojištění k hypotéce má jediný smysl: aby dluh nezůstal na pozůstalých, nebo na vás ve chvíli, kdy nemůžete pracovat. Podle toho se pozná, co do smlouvy patří a co ne.

• Smrt je základ. Pojistná částka by měla pokrýt zůstatek úvěru, případně tu jeho část, která připadá na daného dlužníka.
• Invalidita je v praxi důležitější než smrt, protože je pravděpodobnější a dluh zůstává vám. Hlídejte, od jakého stupně invalidity pojistka platí. Krytí jen pro 3. stupeň je slabší.
• Pracovní neschopnost dává smysl u OSVČ a u lidí bez rezervy. Rozhoduje čekací doba a to, zda plnění pokryje splátku.
• Vážná onemocnění a úrazy s trvalými následky jsou doplněk, invaliditu nenahradí.

U smrti se nabízí klesající pojistná částka, která kopíruje zůstatek úvěru. Je levnější a na splacení dluhu stačí, konstantní částka ale chrání rodinu i nad rámec hypotéky.

U hypotéky 4 mil. Kč na 25 let při 5,00 % je zůstatek po 5 letech asi 3 543 tis. Kč, po 10 letech 2 957 tis. Kč, po 15 letech 2 205 tis. Kč a po 20 letech 1 239 tis. Kč.

Dva dlužníci s rozdílnými příjmy nemusí mít stejnou pojistnou částku. Pojistěte víc toho, bez jehož příjmu by splátka nebyla udržitelná.

Vinkulace a zrušení pojištění

Banka, která za pojištění dává slevu nebo ho požaduje, chce zpravidla vinkulaci pojistného plnění ve svůj prospěch. Při pojistné události pak pojišťovna vyplatí plnění (nebo jeho část do výše dluhu) přímo bance a zbytek oprávněné osobě. Pozůstalí tak nedědí dluh, ale nemovitost bez zástavy nebo s nižším zůstatkem. Vinkulace se týká jen rizik vázaných na dluh, typicky smrti a invalidity, plnění za úraz nebo pracovní neschopnost obvykle jde vám. Při refinancování do jiné banky ji musíte převést, jinak nová banka slevu neuzná, a po splacení hypotéky požádejte o její zrušení, sama nezanikne.

Úvěrová smlouva obvykle stanoví, že pojištění musíte udržovat po celou dobu, kdy sleva platí. Když pojistku zrušíte, banka vám zvýší sazbu o hodnotu slevy, někdy od následujícího měsíce, jindy až od další fixace. Přesné znění najdete v ustanovení o bonifikacích nebo v sazebníku. Kvůli zrušení pojištění banka úvěr zpravidla nezesplatní, sankční navýšení sazby ale přijde.

1. Před podpisem si přečtěte, o kolik se sazba zvýší a od kdy, pokud pojištění skončí.
2. Na konci fixace je ideální chvíle situaci přehodnotit. Banka vám musí novou sazbu oznámit nejpozději 3 měsíce předem a vy můžete vyjednávat o podmínkách včetně pojištění, případně bez poplatku refinancovat.
3. Když najdete levnější pojistku jinde, nejdřív se zeptejte, zda banka uzná cizí pojistku s vinkulací. Pokud ano, sleva zůstane a starou pojistku můžete ukončit.

Rizikovou pojistku ukončíte bez ztráty, jen přestane platit krytí. U investičního pojištění by předčasné zrušení stálo část naspořené hodnoty, což je další důvod se mu u hypotéky vyhnout.