Нужно ли страхование жизни к ипотеке

Страхование жизни (životní pojištění) к ипотеке по закону не обязательно. Обязательна только страховка заложенной недвижимости. Но за оформление своего или партнёрского страхования жизни банк снижает ставку, обычно на несколько десятых процентного пункта, и ради этой скидки его подписывает большинство клиентов. Так что вопрос не в том, обязаны ли вы, а в том, перевешивает ли скидка страховой взнос.

При ипотеке 4 000 000 Kč на 25 лет скидка 0,2 п. п. (5,20 % → 5,00 %) уменьшает платёж на 468 Kč в месяц, за пятилетнюю фиксацию на 28 080 Kč. Если страховка банка стоит меньше и вы бы всё равно её оформили, берите. Если она дороже или покрытие вам не нужно, скидка обходится дорого. Ниже расчёт и то, чего лучше избегать, прежде всего инвестиционное страхование жизни.

Окупается ли скидка за страхование жизни?

Окупается, если взнос за полис банка меньше экономии на платеже плюс цена полиса, который вы купили бы в любом случае. Решение сводится к сравнению трёх вариантов. Считайте на всю фиксацию, потому что при рефиксации условия скидки и цена полиса могут измениться.

Сравнивайте и RPSN. Если страховка служит условием скидки, банк обязан включить её в RPSN, поэтому у двух предложений с одинаковой ставкой RPSN может отличаться. Почему так, объясняет статья RPSN и процентная ставка. Платежи при разных ставках сравните в расчёте платежа.

Что банк может требовать, а что только предлагает

Закон № 257/2016 Sb. о потребительском кредите разрешает банку обусловить кредит дополнительной услугой, если он ясно укажет её в преддоговорной информации и включит в RPSN (полную стоимость кредита). Для ипотеки на практике это выглядит так.

• Страховку недвижимости требует каждый банк, ведь это залог. Полис может быть в любой страховой компании, его нужно только винкулировать в пользу банка. Подробности в статье Страхование недвижимости для ипотеки.
• Страхование жизни банки условием кредита не делают. Они используют его как бонификацию (bonifikace, скидка на ставку): кто его оформит, получит ставку ниже, а кто откажется, всё равно получит ипотеку, только дороже.
• Страхование платёжеспособности (pojištění schopnosti splácet: потеря работы, нетрудоспособность) часто входит в пакет, но это другой продукт со своими исключениями. Мы разбираем его в статье Страхование платёжеспособности.

Бывает, что страховка фактически становится обязательной: банк может потребовать её при повышенном риске, обычно если заявитель один, платёж высок по отношению к доходу или заявитель немолод. Но и тогда он, как правило, примет ваш собственный полис с винкуляцией, а не только свой продукт.

Какое страхование жизни подойдёт к ипотеке?

К ипотеке имеет смысл только рисковое страхование жизни (rizikové životní pojištění). Вы платите лишь за покрытие рисков, ничего не копится, поэтому взнос низкий. Инвестиционное (и накопительное) страхование жизни соединяет полис с накоплением. Из взносов первых лет крупные суммы уходят на комиссии и начальные расходы, итоговая доходность обычно хуже, чем если инвестировать самому, а досрочное расторжение стоит денег.

Если консультант ради скидки предлагает вам инвестиционный продукт, спросите, примет ли банк рисковый вариант. Почти всегда принимает.

Какое покрытие и на какую сумму

Страховка к ипотеке нужна для одного: чтобы долг не лёг на близких или на вас в момент, когда вы не можете работать. Отсюда понятно, что должно быть в договоре.

• Смерть. Это основа: страховая сумма должна покрывать остаток кредита или ту его долю, которая приходится на этого должника.
• Инвалидность. На практике она важнее смерти, потому что вероятнее, а долг остаётся на вас. Смотрите, с какой степени инвалидности действует полис: покрытие только для 3-й степени слабее.
• Нетрудоспособность. Имеет смысл для ИП (OSVČ) и тех, у кого нет финансовой подушки. Решают период ожидания и то, покрывает ли выплата платёж.
• Тяжёлые заболевания и травмы с необратимыми последствиями. Это дополнение, а не замена страхованию инвалидности.

Для риска смерти предлагают убывающую страховую сумму, которая следует за остатком кредита. Её хватает, чтобы закрыть долг, и стоит она дешевле. Постоянная сумма защищает семью и сверх ипотеки.

По ипотеке 4 млн Kč на 25 лет под 5,00 % через 5 лет остаток составит около 3 543 тыс. Kč. Через 10 лет он будет 2 957 тыс. Kč, через 15 лет 2 205 тыс. Kč, а через 20 лет 1 239 тыс. Kč.

Если должников двое и доходы у них разные, страховые суммы не обязаны совпадать. Сильнее страхуйте того, без чьего дохода платёж станет неподъёмным.

Кто получит выплату при винкуляции

Банк, который даёт скидку за страховку или требует её, обычно хочет винкуляцию страховой выплаты (vinkulace) в свою пользу. При страховом случае страховая перечисляет возмещение (или его часть в размере долга) прямо банку, а остаток выгодоприобретателю. Близким достаётся не долг, а недвижимость без залога или с меньшим остатком кредита.

• Винкуляция касается только рисков, связанных с долгом (обычно смерть и инвалидность). Выплата за травму или нетрудоспособность, как правило, идёт вам.
• При рефинансировании в другой банк винкуляцию нужно перевести, иначе новый банк скидку не признает.
• После погашения ипотеки попросите отменить винкуляцию: сама она не прекращается.

Когда страховку можно расторгнуть без потерь

Кредитный договор обычно требует держать страховку всё время, пока действует скидка. Если вы расторгнете полис, банк поднимет ставку на размер скидки: иногда со следующего месяца, иногда только со следующей фиксации. Точная формулировка есть в положении о бонификациях или в тарифах. Досрочно истребовать кредит из-за расторгнутой страховки банк обычно не вправе, а вот поднять ставку может.

1. Перед подписанием прочитайте, на сколько и с какого момента вырастет ставка, если страховка закончится.
2. Пересматривать условия удобнее всего в конце фиксации. Банк обязан сообщить новую ставку не позже чем за 3 месяца, и вы можете договариваться об условиях, включая страховку, или рефинансировать без комиссии.
3. Если нашли полис дешевле, сначала спросите, признает ли банк чужой полис с винкуляцией. Если признает, скидка сохранится, и старый полис можно расторгнуть.

Рисковый полис расторгается без потерь, просто перестаёт действовать покрытие. Инвестиционный при досрочном расторжении стоил бы части накоплений, и это ещё одна причина не брать его к ипотеке.