Zosplatnenie úveru (zesplatnění)
Zosplatnenie je okamih, keď banka vyhlási celý zostávajúci dlh za splatný naraz, pretože dlžník porušil úverovú zmluvu, typicky tým, že neplatí splátky. Český Občiansky zákonník to pri dlhu v splátkach umožňuje, ak je to dojednané (strata výhody splátok, § 1931 Občianskeho zákonníka). Keď dlžník celú sumu neuhradí, banka pristúpi k výkonu záložného práva.
Príklad
Dlžník si vzal 4 000 000 Kč na 25 rokov pri 5,00 % so splátkou 23 384 Kč. Po piatich rokoch prestane platiť a po niekoľkých výzvach banka úver zosplatní. Naraz je splatný celý zostatok zhruba 3 543 000 Kč plus úroky z omeškania a náklady vymáhania. Kto nemá kde vziať 3,5 milióna, prichádza o nehnuteľnosť predajom alebo dražbou.
V praxi
Zosplatnenie neprichádza po jednej zabudnutej splátke: banka najprv posiela upomienky a písomnú výzvu s lehotou. Práve vtedy je čas konať: požiadať o odklad splátok či predĺženie splatnosti, prípadne nehnuteľnosť dobrovoľne predať, čo vynesie viac než dražba. Mlčať a neotvárať listy z banky je najhoršia reakcia, lebo po zosplatnení už banka o splátkovom kalendári rokuje oveľa neochotnejšie. Čo robiť od prvej zmeškanej splátky, opisuje článok čo robiť, keď nemôžete splácať.
Čím sa líši
Zosplatnenie nie je predčasné splatenie: to iniciuje dlžník dobrovoľne, kým zosplatnenie vynucuje banka pre porušenie zmluvy. Nie je to ani exekúcia, ide o zmluvný krok banky. Exekúcia alebo výkon záložného práva nasledujú až vtedy, ak zosplatnený dlh zostane neuhradený.
Časté otázky
Čo je zosplatnenie úveru?
Rozhodnutie banky, že celý zostatok úveru je splatný naraz, lebo dlžník porušil zmluvu, typicky neplatí splátky. Pri hypotéke 4 mil. Kč na 25 rokov pri 5,00 % by po piatich rokoch išlo o zhruba 3,54 mil. Kč nesplatenej istiny; budúce úroky banka žiadať nesmie, len úroky z omeškania.
Ako riešiť zosplatnenie hypotéky?
Najlepšie ešte pred ním: banka vás musí najprv vyzvať na zaplatenie dlžnej splátky a dať vám aspoň 30 dní (§ 124 zákona č. 257/2016 Sb.), a ten čas využite na dohodu o odklade splátok alebo predĺžení splatnosti. Ak už k zosplatneniu došlo, zvážte dobrovoľný predaj bytu, ktorý obvykle vynesie viac než dražba.
Súvisiace pojmy
Hĺbkový sprievodca
Spočítajte si vlastnú situáciu
Namiesto abstraktných definícií — zadajte svoje vlastné parametre a uvidíte výsledok na vlastnej koži. Bez registrácie, bez formulára, bez predajcov.