Hypotéku na materskej alebo rodičovskej dovolenke dostať môžete, banky sa však pri tomto príjme líšia viac než pri ktoromkoľvek inom. Rodičovský príspevok (český rodičovský příspěvek) časť bánk uznáva ako plnohodnotný príjem, časť len sčasti a časť vôbec. Takmer všetky pritom chcú vidieť trvajúci pracovný pomer, do ktorého sa vrátite.
Peňažnú pomoc v materstve (peněžitá pomoc v mateřství, PPM, prvých 28 týždňov) banky prakticky neuznávajú, lebo je dočasná. Hypotéku tak v praxi nesie príjem partnera a rodič na rodičovskej ju podľa banky buď posilní, alebo nepomôže vôbec.
V korunách je rozdiel veľký. Partner s čistým príjmom 48 000 Kč dostane sám pri sadzbe 5,00 % na 30 rokov zhruba 4,0 mil. Kč. Ak banka pripočíta rodičovský príspevok vo zvolenej výške 12 000 Kč mesačne, strop stúpne na 5,0 mil. Kč.
Dieťa zároveň ťahá opačným smerom. Banka za každého člena domácnosti odpočítava životné náklady, takže rovnaký príjem po narodení dieťaťa unesie menší úver. Kedy žiadať, či pred odchodom na materskú, počas nej alebo až po návrate, preto rozhoduje rovnako ako výber banky.
Aký príjem na materskej a rodičovskej banky uznajú?
| Príjem | Ako ho banky v roku 2026 počítajú | Podmienky |
|---|---|---|
| Mzda pred nástupom na materskú | plne | pracovný pomer trvá, nie ste v skúšobnej dobe; banka posudzuje aj udržateľnosť splátky po odchode na materskú |
| Peňažná pomoc v materstve (PPM) | takmer žiadna banka | dávka nemocenského poistenia na 28 týždňov – pre banku dočasný príjem |
| Rodičovský príspevok | časť bánk plne, časť čiastočne, časť vôbec | rozhodnutie úradu práce, trvajúci pracovný pomer s potvrdením o návrate, dostatočne dlhá zostávajúca doba poberania |
| Príjem z práce na dohodu alebo z podnikania počas rodičovskej | áno, často krátený | doložiteľný výplatnými páskami alebo daňovým priznaním, história aspoň niekoľko mesiacov |
| Výživné na dieťa | niektoré banky | súdne určené a pravidelne platené, doložené výpismi |
| Prídavok na dieťa, pôrodné, príspevok na bývanie | nie | sociálne dávky viazané na nízky príjem banky nepočítajú |
| Príjem partnera (spolužiadateľa) | plne | štandardné doloženie; stáva sa spoludlžníkom |
Rodičovský príspevok je pre banku zvláštny tým, že jeho mesačnú výšku si rodič volí sám v medziach zákona, kým celková suma je pevná. Príspevok teda raz skončí, pri deťoch narodených od roku 2024 najneskôr v troch rokoch dieťaťa.
Banky, ktoré ho uznávajú, preto chcú vidieť aj to, čo bude potom: pracovnú zmluvu a potvrdenie zamestnávateľa, že pracovný pomer trvá a kedy sa vraciate. Rodičovská dovolenka s ukončeným pomerom (dohodou, výpoveďou, nepredĺženou zmluvou na dobu určitú) je pre väčšinu bánk príjem bez budúcnosti.
Záleží na tom, kedy žiadate
1. Žiadate pred odchodom na materskú
Najjednoduchší prípad: banka počíta plnú mzdu oboch žiadateľov. Tehotenstvo ani plánované rodičovstvo nie je dôvodom na zamietnutie a oznamovať ho nemusíte. Banka však posudzuje schopnosť splácať na roky dopredu a vy by ste mali tiež.
Spočítajte si splátku oproti rozpočtu, ktorý budete mať na rodičovskej (jeden plný príjem plus príspevok), a hypotéku berte podľa neho, nie podľa dnešného stropu. Pri obvyklej internej hranici bánk 45 % z príjmu vám banka na dva plné príjmy požičia viac, než rodinný rozpočet s dieťaťom unesie.
2. Ste na materskej (poberáte PPM)
Najťažšie obdobie. PPM banky neuznávajú a rodičovský príspevok ešte nemáte priznaný. Ak hypotéka nepočká, nesie ju partner sám. Ak počkať môže, požiadajte až po priznaní rodičovského príspevku, keď máte rozhodnutie úradu práce v ruke a prvé dávky na výpisoch.
Medzitým si dajte urobiť predschválenie v bankách, ktoré príspevok uznávajú. Zistíte, koľko vám vyjde po prechode na rodičovskú.
3. Ste na rodičovskej
Banku vyberajte podľa toho, ako príspevok počíta, nie podľa sadzby z cenníka. Rozdiel 1 mil. Kč na strope úveru znamená viac ako 0,3 p. b. na sadzbe. Partner bude hlavným žiadateľom, vy spolužiadateľom s doloženým príspevkom a pracovnou zmluvou.
Splatnosť voľte radšej 30 rokov, aby splátka vyšla z jedného príjmu. Skrátiť ju alebo splácať mimoriadne môžete po návrate do práce, do 25 % výšky úveru ročne v mesiaci pred výročím zmluvy zadarmo. Ak má aspoň jeden z vás menej ako 36 rokov, platí LTV 90 % a časť bánk dáva mladým zľavu zo sadzby.
Kto hypotéku ponesie a čo to znamená právne
Spolužiadateľ je pre banku spoludlžník. Za celý dlh ručí spoločne a nerozdielne a banka môže splátku vymáhať od ktoréhokoľvek z dlžníkov. Pri manželoch je to samozrejmé, lebo úver aj nehnuteľnosť patria do spoločného imania. Nezosobášení partneri by si mali spolu s hypotékou dohodnúť podiely na nehnuteľnosti a pravidlá pre prípad rozchodu, podrobne to rozoberáme v článku Spoločná hypotéka s partnerom bez sobáša.
Ak príjem partnera nestačí, prichádzajú do úvahy rodičia ako spolužiadatelia. Ich príjem banka pripočíta, splatnosť však obmedzí ich vekom, lebo banky chcú mať úver splatený do určitého veku najstaršieho dlžníka, napríklad v mBank 70 rokov. Kratšia splatnosť zvyšuje splátku.
Po návrate do práce sa dajú rodičia zo zmluvy uvoľniť. Banka znova posúdi bonitu zostávajúcich dlžníkov a zmenu zmluvy spoplatní podľa sadzobníka. Ručiteľa banky pri hypotékach využívajú málo, radšej majú spoludlžníka alebo dozabezpečenie ďalšou nehnuteľnosťou.
Keď banka príspevok neuzná, ste v zmluve dlžníkom bez započítaného príjmu. Strop úveru je rovnaký, ako keby partner žiadal sám, za dlh však ručíte v plnej miere.
Ako dieťa zmení výpočet hypotéky?
Limity DSTI a DTI nie sú od roku 2023, resp. 2024 záväzné. ČNB ich deaktivovala a banky používajú vlastné interné hranice, najčastejšie DSTI 45 % (50 % pre žiadateľov do 36 rokov) a DTI 8–9,5-násobok ročného príjmu. Jediným záväzným limitom ČNB zostáva LTV 80 % (90 % do 36 rokov).
Popri DSTI väčšina bánk počíta aj rozpočtovou metódou. Od čistého príjmu domácnosti odpočíta životné minimum všetkých jej členov, splátky ostatných úverov a rezervu a zvyšok musí pokryť splátku hypotéky.
Dieťa vstupuje do oboch výpočtov: do rozpočtovej metódy ako ďalší člen domácnosti s vlastným životným minimom, do DSTI nepriamo, lebo príjem rodiča na rodičovskej je nižší ako jeho mzda. Domácnosť s rovnakým súčtom príjmov preto po narodení dieťaťa unesie menší úver ako pred ním.
Banka A príspevok neuznáva: 45 % zo 48 000 Kč = splátka najviac 21 600 Kč, úver zhruba 4,0 mil. Kč.
Banka B uznáva polovicu: 45 % z 54 000 Kč = 24 300 Kč, úver zhruba 4,5 mil. Kč.
Banka C uznáva celý príspevok: 45 % zo 60 000 Kč = 27 000 Kč, úver zhruba 5,0 mil. Kč.
Ak sú obaja mladší ako 36 rokov a banka A používa hranicu 50 %, vyjde aj bez príspevku 24 000 Kč splátky a asi 4,47 mil. Kč. Splátka 4 mil. Kč na 30 rokov je 21 473 Kč a domácnosti zo 60 000 Kč zostane zhruba 38 500 Kč na všetko ostatné. Podľa tohto čísla sa rozhodujte, nie podľa stropu banky.
Vlastné čísla si prepočítate v kalkulačke Koľko mi dajú hypotéku. Ako dieťa dlhodobo ovplyvní rozpočet a splátku, rozoberá článok Hypotéka a deti.
Čo doložiť: checklist pre rodičov na rodičovskej
- Rozhodnutie úradu práce o priznaní rodičovského príspevku s výškou a dobou poberania. Banka z neho vyčíta, ako dlho príjem potrvá.
- Výpisy z účtu s prichádzajúcimi dávkami za posledné 3 mesiace.
- Potvrdenie zamestnávateľa, že pracovný pomer trvá, nebol vypovedaný a ku ktorému dátumu sa vraciate; pri zmluve na dobu určitú jej predĺženie.
- Pracovnú zmluvu a posledné výplatné pásky pred nástupom na materskú. Niektoré banky pri návrate do roka počítajú s pôvodnou mzdou.
- Rodný list dieťaťa, lebo banka potrebuje zloženie domácnosti pre životné minimum.
- Doklady partnera ako pri bežnom žiadateľovi: potvrdenie o príjme nie staršie ako 30 dní, výplatné pásky, výpisy, pri živnostníkovi 1–2 daňové priznania.
- Pri podnikaní počas rodičovskej daňové priznanie a výpisy, z ktorých vidno, že činnosť pokračuje.
Všetko ostatné, teda doklady totožnosti, prehľad záväzkov, doklad o vlastných zdrojoch a podklady k nehnuteľnosti, platí rovnako ako pri každej hypotéke. Úplný zoznam je v článku Dokumenty k hypotéke.
Päť chýb, ktoré žiadosť na rodičovskej potopia
- Žiadosť počas PPM. Banka vidí dočasnú dávku a žiadny príspevok. Počkajte na rozhodnutie o rodičovskom príspevku alebo nechajte žiadosť na partnerovi.
- Ukončený pracovný pomer pred žiadosťou. Dohoda so zamestnávateľom „veď sa aj tak nevrátim“ pripraví príspevok o budúcnosť, ktorú banka chce vidieť. Zmenu práce riešte až po podpise úverovej zmluvy a čerpaní.
- Zatajená rodičovská. Dávky sú na výpisoch, mzda tam nie je. Banka na to príde a nesúlad medzi žiadosťou a výpismi je horší ako samotná rodičovská.
- Banka vybraná podľa cenníkovej sadzby. Rozdiel medzi bankou, ktorá príspevok neuznáva, a tou, ktorá ho uznáva, je v príklade vyššie 1 mil. Kč a žiadna zľava zo sadzby ho nevyrovná.
- Maximálny úver. Príspevok skončí, návrat môže byť na čiastočný úväzok a výdavky rastú. Splátka má vyjsť z jedného príjmu s rezervou. 30-ročná splatnosť dáva priestor a mimoriadne splátky v mesiaci pred výročím zmluvy ho využijú.
Zdroje
- zákon č. 117/1995 Sb., o státní sociální podpoře, § 30 a nasl. (rodičovský príspevok)
- zákon č. 187/2006 Sb., o nemocenském pojištění (peňažná pomoc v materstve)
- zákon č. 110/2006 Sb., o životním a existenčním minimu
- zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, § 86 (posúdenie úverovej spôsobilosti) a § 117 (predčasné splatenie, novela od 1. 9. 2024)
- ČNB – deaktivácia hornej hranice DSTI (1. 7. 2023) a DTI (1. 1. 2024), platný limit LTV 80 % / 90 %