Poistenie schopnosti splácať (pojištění schopnosti splácet, PSS) za vás platí splátky hypotéky, keď dlhodobo ochoriete alebo nedobrovoľne prídete o prácu, a v širších balíkoch doplatí úver pri smrti alebo invalidite. Platí však len v medziach poistných podmienok: zvyčajne až po 30 dňoch, najviac 6 až 12 splátok na jednu udalosť a len pri výpovedi, ktorú ste nedali sami. Cenu banky počítajú najčastejšie ako percento zo splátky.
V UniCredit Bank je to podľa balíka 5,50 až 11,00 %, pri hypotéke 4 000 000 Kč na 25 rokov teda 1 286 až 2 572 Kč mesačne. Či sa vám oplatí, rozhoduje vaša rezerva a to, či by vás poistka v praxi vôbec kryla. Krytie smrti a invalidity a zľavu na sadzbe za poistenie rozoberá článok Životné poistenie k hypotéke. Tu ide hlavne o výpadok príjmu.
Čo poistenie kryje a ako plní
| Riziko | Čo poisťovňa zaplatí | Typické obmedzenie |
|---|---|---|
| Smrť | zostatok úveru ku dňu úmrtia | výluky pri chorobách známych pred uzavretím |
| Invalidita 3. stupňa | zostatok úveru | len pokles pracovnej schopnosti najmenej o 70 % |
| Pracovná neschopnosť | splátky počas choroby | karenčná doba 30 dní, najviac 12 splátok na jednu udalosť |
| Nedobrovoľná strata zamestnania | splátky počas evidencie na úrade práce | čakacia doba od uzavretia (v UniCredit 3 mesiace), karenčná doba 30 dní, najviac 6 (UniCredit) až 12 (Raiffeisenbank) splátok |
| Závažné ochorenie (len niektoré balíky) | jednorazovo násobok splátky, v UniCredit deväťnásobok | len diagnózy vymenované v podmienkach |
Poistenie uzavreté cez banku býva skupinové. Poistníkom je banka a vy k jej zmluve s poisťovňou len pristupujete ako poistený. Rozsah krytia preto nevyjednávate, svoje poistenie však môžete ukončiť.
Plnenie za smrť a invaliditu ide priamo banke na úver. Čo sa pri úmrtí dlžníka deje ďalej, opisuje článok Hypotéka a úmrtie dlžníka.
Koľko stojí poistenie schopnosti splácať?
Cena sa odvíja od splátky, nie od vášho veku a zdravia. V UniCredit Bank výslovne nezávisí od vstupného veku, pohlavia ani zdravotného stavu. Mladý zdravý dlžník tak platí rovnako ako starší s diagnózou a samostatné rizikové poistenie vychádza mladým často lacnejšie.
Ako to vychádza na 4 000 000 Kč (anuitná splátka 23 384 Kč pri 5,00 % a 25 rokoch; ceny balíkov podľa dokumentácie UniCredit Bank z 09/2025):
- BASIC, teda smrť a invalidita: 5,50 % zo splátky, 1 286 Kč mesačne, za päťročnú fixáciu 77 166 Kč.
- STANDARD, navyše pracovná neschopnosť: 8,50 %, 1 988 Kč mesačne, za päť rokov 119 256 Kč.
- FULL, navyše strata zamestnania a závažné ochorenia: 11,00 %, 2 572 Kč mesačne, za päť rokov 154 332 Kč.
Prechod zo STANDARD na FULL stojí 585 Kč mesačne, za päť rokov 35 075 Kč. Za to pri strate práce dostanete najviac 6 splátok, teda 140 302 Kč na jednu udalosť, a prvý mesiac aj tak platíte sami. Rezerva troch splátok, 70 151 Kč, pokryje začiatok každej choroby aj straty práce. Pri rovnakej splátke počas celých 25 rokov zaplatíte za FULL spolu 771 659 Kč.
Ak je poistenie podmienkou zľavy na sadzbe, započítajte zľavu oproti cene. Zľava 0,2 p. b. robí na tomto úvere 468 Kč mesačne, najlacnejší balík stojí 1 286 Kč. Poistenie teda vychádza na 818 Kč mesačne, nie zadarmo. Ako o sadzbe rokovať, opisuje článok Ako vyjednať nižšiu sadzbu hypotéky.
Kedy poisťovňa neplatí?
- Výpoveď ste dali sami alebo ste odišli dohodou bez organizačných dôvodov. Nedobrovoľná strata zamestnania je typicky výpoveď zamestnávateľa pre nadbytočnosť, pri zrušení či premiestnení pracoviska alebo pri úpadku zamestnávateľa.
- Prácu ste stratili v čakacej dobe po uzavretí poistenia alebo pracovný pomer skončil v skúšobnej dobe.
- Nie ste v evidencii uchádzačov o zamestnanie. Registrácia na úrade práce je podmienkou plnenia.
- Zmluva na dobu určitú: výplata skončí najneskôr dňom, keď by zmluva aj tak skončila.
- Choroba spadá do výluk. V UniCredit Bank sú to okrem iného psychiatrické diagnózy, degeneratívne ochorenia chrbtice a chrbta alebo pracovná neschopnosť v čase, keď poberáte peňažnú pomoc v materstve.
- Ste SZČO (OSVČ). Stratu zamestnania poistenie nekryje a pracovnú neschopnosť neplatí, ak ste mali prerušenú živnosť.
Zdravotný dotazník vypĺňajte pravdivo. Ak poisťovňa preukáže, že by vás pri pravdivých odpovediach nepoistila, môže od zmluvy odstúpiť (§ 2808 českého občianskeho zákonníka).
Komu sa oplatí a komu nie
Zmysel dáva jedinému živiteľovi rodiny bez rezervy, domácnosti, kde splátka berie viac než 40 % príjmu, a ľuďom v odboroch, kde sa prepúšťa. SZČO môže pomôcť krytie pracovnej neschopnosti, výpadok zákaziek však nepokryje.
Zbytočné býva, keď máte rezervu aspoň na šesť splátok, keď splátku utiahne aj jeden z dvoch príjmov alebo keď už máte samostatné poistenie smrti a invalidity. Málo dostanete aj v skúšobnej dobe alebo na krátkej zmluve na dobu určitú.
Ako poistenie zrušiť alebo vymeniť
Zo skupinového poistenia vystúpite písomnou žiadosťou podľa podmienok banky. Ak ste zaň mali zľavu na sadzbe, banka ju odoberie, zvyčajne podľa sadzobníka. Pri samostatnej poistnej zmluve platí český občiansky zákonník: výpoveď do dvoch mesiacov od uzavretia s osemdňovou výpovednou lehotou (§ 2805), inak ku koncu poistného obdobia, ak ju doručíte aspoň šesť týždňov vopred (§ 2807). Od zmluvy uzavretej na diaľku môžete bez udania dôvodu odstúpiť do 14 dní, pri životnom poistení do 30 dní (§ 2808 odst. 3).
Pri refinancovaní poistenie zo starej banky končí s úverom a v novej začínajú čakacie doby odznova. Keď vám dlhá choroba alebo invalidita výrazne zníži schopnosť splácať, český zákon o spotrebiteľskom úvere dovoľuje splatiť hypotéku predčasne bez poplatku, napríklad z predaja bytu. Kedy a ako, opisuje článok Čo robiť, keď nemôžem splácať.
Zdroje
- UniCredit Bank / Generali Česká pojišťovna – Pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr, zmluvná dokumentácia (09/2025)
- Raiffeisenbank / UNIQA – Pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr, poistné podmienky
- zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, § 2805–2808 (výpoveď a odstúpenie od poistenia)
- zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, § 117 (predčasné splatenie pri chorobe alebo invalidite, novela účinná od 1. 9. 2024)