Vaša finančná situácia
Vyplňte čistý príjem a súčasné splátky.
Akú hypotéku reálne dostanete v Česku?
Maximálna výška hypotéky je určená tromi limitmi od ČNB — a vyhráva najnižší z nich. Tento kalkulátor počíta všetky tri, aby ste videli, ktorý je vaše úzke hrdlo.
Tri limity ČNB
- LTV (úver k hodnote) — max. 80 % hodnoty nehnuteľnosti (90 % pre mladších 36 rokov)
- DSTI (splátky k príjmu) — všetky mesačné splátky ≤ 45 % čistého príjmu (50 % pre mladších 36)
- DTI (dlh k príjmu) — celkový dlh ≤ 8,5× ročného čistého príjmu (9,5× pre mladších 36)
Pre typického klienta (60k Kč čistého, bez iných dlhov, 30-ročná doba, sadzba 4,43 %) DSTI dovoľuje cca 5,4M, DTI 6,1M, a LTV závisí od nehnuteľnosti — takže LTV je často úzkym hrdlom, ak nemáte 20 % vlastných zdrojov.
Časté otázky
Aký príjem potrebujem na 5-miliónovú hypotéku?
Približne 55 000–65 000 Kč čistého mesačne, v závislosti od vašich súčasných záväzkov. Presné číslo závisí od sadzby, doby a iných dlhov (ktoré sa odpočítavajú z vašej DSTI kapacity).
Čo sa počíta do DSTI?
Všetky splátky dlhov: nová hypotéka, existujúce úvery, minimá kreditných kariet (banky počítajú aj nevyužité limity!), leasingy áut, výživné. Pred žiadosťou splaťte malé dlhy a zrušte nepoužívané karty.
Požičia banka viac, ak mám menej ako 36?
Áno, výrazne. ČNB umožňuje bankám použiť vyššie limity, ak je aspoň jeden žiadateľ mladší 36: LTV 90 % (vs 80 %), DSTI 50 % (vs 45 %), DTI 9,5× (vs 8,5×). Pri rovnakom príjme to je obvykle 1–2 milióny Kč viac.
Ako banka počíta príjem pri OSVČ/SZČO?
Banky žiadajú daňové priznania za 2 ostatné roky. Obvykle používajú príjem mínus výdavky. Ak máte paušálne výdavky, niektoré banky berú reálny peňažný príjem ako základ; iné používajú prísny vzorec. Hypoteční banka, ČSOB, mBank sú voči OSVČ priateľskejšie; KB býva prísnejšia.
Sú limity ČNB záväzné alebo iba odporúčania?
Záväzné od apríla 2024. Banky môžu použiť „5 % výnimkové okno" pre top klientov (vysoký príjem, perfektná história, nízke LTV), ale v bežnej žiadosti sa na to spoliehať nedá.
Viete už, koľko vám banka požičia?
Spočítajte si konkrétnu mesačnú splátku a celkové úroky.