RPSN (полная стоимость кредита)
RPSNRPSN (roční procentní sazba nákladů) — это полная стоимость кредита в процентах годовых: ставка плюс обязательные комиссии и страховки. Банк по закону № 257/2016 Sb. обязан указать её и в предложении, и в договоре. В неё входят проценты, а также комиссии и расходы, которые банку известны и служат условием кредита: плата за оформление, ведение обязательного счёта или обязательная страховка. Это годовая эффективная ставка, поэтому RPSN всегда выше номинальной. Подробно: RPSN или процентная ставка.
Пример
Предложение A: 5,00 % без комиссий, для 4 000 000 Kč на 25 лет платёж 23 384 Kč и RPSN 5,12 %. Предложение B: 4,80 %, комиссия 10 000 Kč и обязательная страховка 600 Kč в месяц, платёж 22 920 Kč плюс страховой взнос. Его RPSN выходит 5,20 %. Предложение с более низкой ставкой на деле дороже, если условия не изменятся за весь срок.
На практике
RPSN считают так, будто ставка действует весь срок кредита, хотя фиксация длится только 3 или 5 лет. Поэтому воспринимайте её как мерило для сравнения, а не как точную цену. Сравнивайте предложения с одинаковой суммой, сроком и фиксацией. Ошибка: сопоставить два предложения и не заметить, что в одном страховка учтена, а в другом её нет, потому что там она не обязательна.
Чем отличается
Процентная ставка определяет только размер процентов, и из неё считается платёж. RPSN добавляет к ней обязательные расходы и пересчитывает всё в годовую эффективную ставку. Процентная маржа — часть ставки, которую банк берёт сверх стоимости денег, и в RPSN отдельно она не видна.
Частые вопросы
RPSN что это?
Это один процент, который показывает полную годовую цену кредита: к процентам добавлены обязательные комиссии и страховки. Банк обязан указать RPSN в предложении и в договоре, поэтому по нему удобно сравнивать разных кредиторов.
Что важнее: RPSN или процентная ставка?
Для сравнения предложений важнее RPSN: в нём видны комиссии и обязательная страховка, которых нет в ставке. Платёж банк считает из процентной ставки, так что смотрите на оба числа. Ипотека под 5,00 % без комиссий имеет RPSN 5,12 %.
Какое RPSN считается хорошим для ипотеки?
Единой нормы нет: RPSN зависит от ставки, суммы, срока и комиссий. Ориентир такой: без комиссий RPSN выше ставки только из-за ежемесячного начисления процентов (5,00 % дают 5,12 %), а заметно больший разрыв значит, что в кредите есть платные обязательные услуги.
Связанные термины
Подробное руководство
Посчитайте свою ситуацию
Вместо абстрактных определений — введите свои параметры и увидите результат на собственном опыте. Без регистрации, без формы, без продавцов.