Текущая ипотека
То, что у вас сейчас в банке.
Новое предложение
Ставка, которую предлагает другой банк.
Когда рефинансирование выгодно?
Рефинансирование выгодно, когда экономия на платежах до конца новой фиксации больше расходов на переход: оценка 3 000–6 000 Kč, внесение нового залога в кадастр 2 000 Kč и удаление старого 2 000 Kč. Пример: остаток 3,5 млн Kč на 20 лет под 5,00 % вместо 5,40 % снижает платёж на 780 Kč, расходы окупаются примерно за 9–13 месяцев.
Экономия и окупаемость. Допущения: остаток 3,5 млн Kč, 20 лет, текущая ставка 5,40 %, расходы на переход 7 000–10 000 Kč.
| Снижение ставки | Новый платёж | Экономия в месяц | Окупаемость, мес. |
|---|---|---|---|
| 0,2 п. п. (5,20 %) | 23 487 Kč | 392 Kč | 18–26 |
| 0,4 п. п. (5,00 %) | 23 098 Kč | 780 Kč | 9–13 |
| 0,6 п. п. (4,80 %) | 22 714 Kč | 1 165 Kč | 6–9 |
Если вы не берёте больше, чем осталось погасить, обязательный лимит LTV на рефинансирование не распространяется.
За 12 месяцев до конца фиксации
- 12 мес.: сравнить предложения других банков;
- 6 мес.: получить предварительное одобрение в новом банке;
- 3 мес.: ваш банк присылает письмо с новой ставкой (он обязан сделать это минимум за 3 месяца), пора решать;
- 0: новый кредит гасит старый, новый залог вносится в кадастр, старый удаляется.
Рефинансирование и рефиксация
Рефинансирование означает переход в другой банк: новый кредит гасит старый. Рефиксация — это новая ставка в вашем текущем банке на следующую фиксацию, без нового залога и оценки. Что выбрать, когда заканчивается фиксация, разбираем в статье рефиксация или рефинансирование, а порядок действий в новом банке — в гиде как рефинансировать ипотеку по шагам.
Хотите сравнить конкретные предложения?
Положите предложения рядом — со всей динамикой ипотеки во времени.
Часто задаваемые вопросы
Сколько занимает рефинансирование ипотеки?
От подачи заявки до выдачи новому банку: обычно 4–6 недель. Если рефинансируете к концу фиксации — начинайте минимум за 2 месяца.
Можно рефинансировать в том же банке?
В своём банке это называется рефиксацией, а не рефинансированием: банк присылает новую ставку минимум за 3 месяца до конца фиксации. Если у конкурента ставка ниже, принесите его письменное предложение и попросите свой банк её повторить. Как сравнить оба пути, разбираем в статье рефиксация или рефинансирование.
Регистрируется ли рефинансирование в банковском реестре?
Да, как стандартная ипотека. Кратковременно может слегка снизить ваш скоринг (новая проверка), но долгосрочно нейтрально. Никаких негативных меток.
Что если новый банк отклонит заявку на рефинансирование?
Ваша текущая ипотека продолжается без изменений. У вас нет обязательств перед новым банком до подписания договора. Можете попробовать другой банк или остаться в текущем.
Можно изменить срок кредита при рефинансировании?
Сократить срок можно, и это уменьшит общие проценты, но поднимет платёж. Продлить сложнее: с 1 апреля 2026 года ČNB рекомендует банкам не отодвигать при рефинансировании конечную дату, согласованную с прежним банком. Это рекомендация, а не закон, так что решает новый банк.
Заканчивается фиксация?
Рассчитайте влияние повышения ставки и сравните предложения.