Ипотека vs. потребкредит — когда какой использовать
Нужна крупная сумма, и не знаете — ипотека или потребкредит? Разница драматическая — и в ставке, и в сроке.
Базовое сравнение
| Ипотека | Потребкредит | |
|---|---|---|
| Ставка 2026 | 4–5 % | 8–14 % |
| Макс. срок | 30 лет | 10 лет |
| Макс. сумма | до стоимости × LTV | обычно до 1 млн Kč |
| Безопасность | Недвижимость (залог в кадастре) | Обычно нет |
| Время одобрения | 2–6 недель | 2–7 дней |
| Документация | Тяжёлая | Лёгкая |
Когда ипотека имеет смысл
- Покупка или строительство недвижимости (очевидно)
- Крупный ремонт (ипотека на ремонт)
- Большая сумма (1М+), где ставка потребкредита слишком наказывающая
- Долгий горизонт (5+ лет), где ставка важнее скорости одобрения
Когда потребкредит имеет смысл
- Меньшие суммы (под 500 000 Kč)
- Короткое погашение (1–3 года), где издержки оформления ипотеки съедают преимущество ставки
- Не владеете недвижимостью, или ваша уже под максимальной ипотекой
- Скорость важна (срочная нужда)
- Не хотите залог на недвижимость
FAQ
Можно взять ипотеку чтобы погасить потребкредиты?
Да, называется консолидация. Американская ипотека работает для этого. Экономия существенна: 8 % потребкредит к 5 % ипотеке = 3 % экономии на 500К Kč = 15К/год.
Почему ставка потребкредита намного выше?
Нет залога. Если перестаёте платить, у банка нечего изъять. Выше риск дефолта = выше ставка. С ипотекой банк может взыскать.
Есть ли промежуточные продукты?
Да, обеспеченный личный кредит (под авто, сбережения). Между ипотекой и необеспеченным. Менее распространён в чешском рынке.