DSTI (отношение платежей к доходу)
DSTIDSTI (Debt Service to Income) — это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам заявителя к его чистому месячному доходу. ČNB отключил этот лимит с 1 июля 2023 года и с тех пор его не устанавливает. Но банки по-прежнему считают DSTI по своим внутренним правилам, обычно с пределом 40–50 %: стандартно 45 %, для заявителей до 36 лет 50 %.
Пример
Чистый доход 60 000 Kč, платёж по потребительскому кредиту 3 000 Kč и ипотека 4 000 000 Kč на 30 лет под 5,00 % с платежом 21 473 Kč. Вместе платежи составляют 24 473 Kč, то есть DSTI равен 40,8 %. Банк с внутренним пределом 45 % кредит одобрит, а банк с пределом 40 % сначала попросит закрыть потребительский кредит.
На практике
Банки включают в DSTI и платежи, которых пока нет, обычно часть лимита кредитной карты и овердрафта. У созаявителей доходы и платежи складываются. Некоторые банки в стресс-тесте подставляют ставку выше той, что предлагают, и их DSTI выходит хуже, чем в вашей таблице. Ошибка: принимать предел одного банка за общее правило, ведь у другого он может быть на 5 п. п. выше.
Чем отличается
DTI измеряет весь долг относительно годового дохода, DSTI ежемесячную нагрузку платежами. При том же долге DSTI улучшается с более длинным сроком или более низкой ставкой, а DTI не меняется. LTV с доходом не связан: он сравнивает кредит со стоимостью недвижимости, и его лимит 80 % ČNB устанавливает как обязательный.
Связанные термины
Подробное руководство
Посчитайте свою ситуацию
Вместо абстрактных определений — введите свои параметры и увидите результат на собственном опыте. Без регистрации, без формы, без продавцов.