Процентная маржа банка (úroková marže)
Разница между ставкой, которую банк берёт с клиента, и ценой, по которой он сам привлекает деньги на тот же срок (для ипотек с фиксацией это примерно ставка процентного свопа той же длины). Из маржи банк покрывает риск неплатежа, операционные расходы, капитал и прибыль. У ипотек с плавающей ставкой маржа прописана в договоре как надбавка к PRIBOR.
Пример
Клиенту дают 5-летнюю фиксацию под 5,00 %, а пятилетний своп в сентябре 2026 года стоит около 4,6 %. Значит, валовая маржа банка около 0,4 п. п. На кредите 4 000 000 Kč это в первый год примерно 16 000 Kč из приблизительно 200 000 Kč уплаченных процентов.
На практике
Торговаться реально можно только о марже: рыночная цена денег у всех банков примерно одинаковая. Аргументы для торга дают низкий LTV, высокий доход, перевод счёта в банк или предложение конкурента. Хуже всего выбивать скидку, когда свопы как раз растут: банк скорее не станет держать ставку, и через пару недель предложение просто истечёт.
Чем отличается
Процентная ставка показывает полную цену кредита, маржа лишь её часть сверх стоимости фондирования. Бонификация снижает маржу, пока вы выполняете условия (счёт, страховка); нарушите их, и вернётся договорная маржа.
Связанные термины
Подробное руководство
Посчитайте свою ситуацию
Вместо абстрактных определений — введите свои параметры и увидите результат на собственном опыте. Без регистрации, без формы, без продавцов.