Ваша финансовая ситуация
Введите чистый доход и текущие платежи.
Какую ипотеку реально дадут в Чехии?
Максимальная сумма ипотеки определяется тремя лимитами от Чешского нацбанка (ЧНБ) — и минимальный из них и выигрывает. Этот калькулятор считает все три, чтобы вы видели какой именно ваше узкое горлышко.
Три лимита ЧНБ
- LTV (отношение кредита к стоимости) — макс. 80 % стоимости недвижимости (90 % если до 36 лет)
- DSTI (платежи к доходу) — все месячные платежи ≤ 45 % чистого дохода (50 % до 36 лет)
- DTI (долг к доходу) — общий долг ≤ 8,5× годового чистого дохода (9,5× до 36 лет)
Для типичного заёмщика (60k Kč чистого, без других долгов, 30-летний срок, ставка 4,43 %) DSTI обычно даёт около 5,4M, DTI 6,1M, а LTV зависит от недвижимости — поэтому LTV часто и есть узкое место, если у вас нет 20 % первоначального взноса.
Часто задаваемые вопросы
Какой доход нужен на ипотеку 5 миллионов Kč?
Примерно 55 000–65 000 Kč чистыми в месяц, в зависимости от ваших текущих обязательств. Точное число зависит от ставки, срока и любых других долгов (которые вычитаются из вашей DSTI-способности).
Что считается в DSTI?
Все ваши долговые платежи: новая ипотека, плюс существующие кредиты, минимумы по кредиткам (банки считают даже неиспользованные лимиты!), автолизинги, алименты. Перед подачей закройте мелкие долги и аннулируйте неиспользуемые кредитки.
Дадут ли больше, если мне до 36?
Да, значительно. ЧНБ позволяет банкам использовать повышенные лимиты, если минимум один из заявителей моложе 36: LTV 90 % (вместо 80 %), DSTI 50 % (вместо 45 %), DTI 9,5× (вместо 8,5×). При том же доходе это обычно 1–2 миллиона Kč больше.
Как банк считает доход для самозанятых (OSVČ)?
Банки запрашивают налоговые декларации за 2 последних года. Обычно используется доход минус расходы. Если у вас режим паушальных расходов (paušální výdaje), некоторые банки берут реальный денежный доход как базу; другие используют строгую формулу. Hypoteční banka, ČSOB, mBank лояльнее к OSVČ; KB обычно строже.
Лимиты ЧНБ обязательны или рекомендации?
Обязательны с апреля 2024. Банки могут использовать «5 % окно исключений» для топ-клиентов (высокий доход, идеальный кредит, низкий LTV), но в обычном случае на это рассчитывать нельзя.
Знаете, сколько вам даст банк?
Рассчитайте конкретный месячный платёж и общие проценты.