Когда страховка платёжеспособности действительно платит за вас и сколько она стоит

Страхование платёжеспособности (pojištění schopnosti splácet, PSS) вносит за вас платежи по ипотеке, если вы надолго заболели или не по своей воле потеряли работу, а в расширенных пакетах ещё и гасит кредит при смерти или инвалидности. Но платит оно только на условиях полиса: обычно не раньше чем через 30 дней, не больше 6–12 платежей на один случай и только при увольнении, которое инициировали не вы. Цену банки чаще всего считают в процентах от платежа.

В UniCredit Bank это от 5,50 до 11,00 % в зависимости от пакета, то есть на ипотеке 4 000 000 Kč на 25 лет от 1 286 до 2 572 Kč в месяц. Выгодно ли оно вам, зависит от вашего резерва и от того, покрыла бы вас страховка на практике. Страхование на случай смерти и инвалидности и скидку на ставку за страховку разбирает статья о страховании жизни к ипотеке. Здесь речь в первую очередь о потере дохода.

Что покрывает страховка и как она платит

Страховка, оформленная через банк, обычно групповая. Страхователь — банк, а вы лишь присоединяетесь к его договору со страховой компанией как застрахованное лицо. Объём покрытия вы поэтому не обсуждаете, но выйти из страховки можете.

Выплата при смерти и инвалидности идёт прямо банку в счёт кредита. Что происходит дальше после смерти заёмщика, рассказывает статья об ипотеке и смерти заёмщика.

Сколько стоит страхование платёжеспособности?

Банки чаще всего называют цену в процентах от платежа: в UniCredit Bank это от 5,50 до 11,00 % в зависимости от пакета. Цена зависит от платежа, а не от вашего возраста и здоровья. В UniCredit Bank прямо сказано, что она не зависит от возраста при вступлении, пола и состояния здоровья. Молодой здоровый заёмщик платит столько же, сколько пожилой с диагнозом, поэтому отдельное рисковое страхование жизни молодым часто обходится дешевле.

Если страховка — условие скидки на ставку, вычтите скидку из её цены. Скидка 0,2 п. п. на этом кредите даёт 468 Kč в месяц, а самый дешёвый пакет стоит 1 286 Kč. Значит, страховка обходится в 818 Kč в месяц, а не достаётся даром. Как торговаться о ставке, рассказывает статья о том, как добиться более низкой ставки.

Когда страховая не платит?

Чаще всего страховая отказывает в таких случаях:

• Вы уволились сами или ушли по соглашению сторон без организационных причин. Потеря работы не по своей воле — это обычно увольнение работодателем по сокращению, при ликвидации или переносе рабочего места или при банкротстве работодателя.
• Вы потеряли работу в период ожидания после оформления страховки или трудовые отношения закончились на испытательном сроке.
• Вы не встали на учёт как ищущий работу. Регистрация в бюро труда (úřad práce) обязательна для выплаты.
• Срочный трудовой договор: выплаты прекратятся не позже дня, когда договор закончился бы и так.
• Болезнь попадает под исключения. В UniCredit Bank это, среди прочего, психиатрические диагнозы, дегенеративные заболевания позвоночника и спины или нетрудоспособность в то время, когда вы получаете пособие по беременности и родам.
• Вы ИП (OSVČ). Потерю работы страховка не покрывает, а нетрудоспособность не оплачивает, если ваша предпринимательская деятельность была приостановлена.

Медицинскую анкету заполняйте честно. Если страховая докажет, что при правдивых ответах не застраховала бы вас, она может расторгнуть договор (§ 2808 Гражданского кодекса).

Кому это выгодно, а кому нет

Смысл есть для единственного кормильца без резерва, для семьи, где платёж съедает больше 40 % дохода, и для тех, кто работает в отраслях, где сокращают. ИП может помочь покрытие нетрудоспособности, а вот пропавшие заказы страховка не компенсирует.

Лишней она обычно оказывается, если у вас есть резерв хотя бы на шесть платежей, если платёж потянет и один из двух доходов или если у вас уже есть отдельное страхование на случай смерти и инвалидности. Немного вы получите и на испытательном сроке или по короткому срочному договору.

Как отказаться от страховки или заменить её

Из групповой страховки вы выходите письменным заявлением по правилам банка. Если за неё давали скидку на ставку, банк её отменит, обычно по своим тарифам. Для отдельного договора страхования действует Гражданский кодекс: расторжение в течение двух месяцев с момента заключения с восьмидневным сроком (§ 2805), иначе к концу страхового периода, если уведомление дойдёт не позже чем за шесть недель (§ 2807). От договора, заключённого дистанционно, можно без объяснения причин отказаться в течение 14 дней, а от страхования жизни в течение 30 дней (§ 2808 абз. 3).

При рефинансировании страховка старого банка заканчивается вместе с кредитом, а в новом периоды ожидания начинаются заново. Если долгая болезнь или инвалидность сильно подорвали вашу способность платить, закон о потребительском кредите позволяет погасить ипотеку досрочно без комиссии, например из денег от продажи квартиры. Когда и как, объясняет статья «Что делать, если нечем платить ипотеку».