Цільова іпотека (účelová hypotéka)
Іпотека, яку можна використати лише на житло: купівлю, будівництво, реконструкцію або погашення давнішого кредиту на житло. Мету клієнт підтверджує договором купівлі, кошторисом чи рахунками, і банк зазвичай платить безпосередньо продавцю чи підряднику. Вона буває дешевшою за нецільову американську іпотеку. Відрахування відсотків за § 15 закону про податки на доходи стосується лише кредиту, використаного на власне житло.
Приклад
Для кредиту 4 000 000 Kč на 25 років цільова іпотека під 5,00 % дає платіж 23 384 Kč. Припустімо, що нецільова коштувала б 6,00 %: платіж 25 772 Kč, тобто на 2 388 Kč на місяць більше. Відсотки за перший рік становлять близько 198 000 Kč, від бази податку можна відрахувати щонайбільше 150 000 Kč, і за ставки 15 % повернеться до 22 500 Kč.
На практиці
Мету треба підтвердити до кінця строку видачі, а для реконструкції банк хоче кошторис і згодом рахунки чи фотодокументацію. На непідтверджену мету гроші не вивільнять. Якщо частина потрібна на інші витрати, питайте про поєднання з нецільовою частиною, ставка якої зазвичай вища. Чого варто уникати: розраховувати, що з цільової іпотеки оплатите й авто чи меблі для квартири.
Чим відрізняється
Американська іпотека нецільова: гроші витрачаєте на будь-що, але застава нерухомості лишається. Інвестиційна іпотека теж цільова, тільки фінансує квартиру для оренди, і ČNB з квітня 2026 року рекомендує для неї суворіший LTV 70 %. Відрахування відсотків на неї не поширюється, бо це не власне житло.
Часті запитання
Чи можна взяти іпотеку на гараж?
Закон цього не виключає: гараж, оформлений як окрема одиниця, є нерухомою річчю, а кредит на його купівлю належить до кредитів на житло. Чи дасть банк на нього цільову іпотеку, чи лише дорожчу американську, залежить від банку, тож питайте до подання заявки.
На що можна витратити іпотеку?
Цільову іпотеку беруть на купівлю квартири, будинку чи ділянки, на будівництво, реконструкцію, оплату кооперативного паю або на погашення попереднього кредиту на ці цілі (§ 2 закону № 257/2016 Sb. про споживчий кредит). На інші потреби, скажімо авто чи бізнес, слугує нецільова американська іпотека, яка зазвичай дорожча.
Чи можна іпотекою повернути вже оплачену купівлю?
У деяких банках так. Наприклад, mBank зазначає, що за вже сплаченої купівельної ціни можна попросити про зворотне відшкодування (zpětné proplacení); строк від купівлі й потрібні документи уточніть у конкретному банку.
Пов'язані терміни
Детальний посібник
Порахуйте свою ситуацію
Замість абстрактних визначень — введіть свої параметри і побачите результат на власному досвіді. Без реєстрації, без форми, без продавців.