DSTI (співвідношення платежів до доходу)
DSTIDebt Service to Income, тобто відношення місячних платежів за всіма кредитами заявника до його чистого місячного доходу. ČNB деактивував цей ліміт 1 липня 2023 року і відтоді його не встановлює. Проте банки далі рахують DSTI за власними внутрішніми правилами, зазвичай із межею 40–50 %: стандартно 45 %, для заявників до 36 років 50 %.
Приклад
Чистий дохід 60 000 Kč, платіж за споживчим кредитом 3 000 Kč та іпотека 4 000 000 Kč на 30 років під 5,00 % із платежем 21 473 Kč. Разом платежі становлять 24 473 Kč, отже DSTI виходить 40,8 %. Банк із внутрішньою межею 45 % кредит схвалить, а банк із межею 40 % спершу попросить погасити споживчий кредит.
На практиці
У DSTI банки враховують і платежі, яких поки немає, зазвичай частину ліміту кредитної картки та овердрафту. У співзаявників доходи й платежі додаються. Деякі банки під час стрес-тесту підставляють вищу ставку, ніж пропонують, тож їхній DSTI вийде гіршим, ніж у вашій таблиці. Найчастіший промах: вважати межу одного банку правилом, адже інший може мати її на 5 в. п. вищою.
Чим відрізняється
DTI вимірює загальний борг у співвідношенні з річним доходом, DSTI місячне навантаження платежами. За того самого боргу DSTI покращиться з довшим строком або нижчою ставкою, а DTI не зміниться. LTV з доходом не пов’язаний: він порівнює кредит із вартістю нерухомості, і його ліміт 80 % ČNB встановлює як обов’язковий.
Пов'язані терміни
Детальний посібник
Порахуйте свою ситуацію
Замість абстрактних визначень — введіть свої параметри і побачите результат на власному досвіді. Без реєстрації, без форми, без продавців.