Параметри іпотеки
Рухайте повзунки або вводьте числа. Результат оновлюється миттєво.
Швидкий розрахунок із графіком і LTV — в іпотечному калькуляторі.
Динаміка тіла та відсотків місяць за місяцем
На початку відсотки складають близько 70 % платежу — банк забирає більшу частину того, що ви платите. Поступово це змінюється: під кінець майже все йде на тіло.
| # | Період | Платіж | Тіло | Відсотки | Залишок |
|---|
Вже маєте іпотеку і шукаєте кращу?
Поставте дві пропозиції поряд і побачте, де економія більша.
Як розрахувати платіж за іпотекою?
Платіж за іпотекою в Чехії ануїтетний: платіж = кредит × i / (1 − (1 + i)−n), де i — місячна ставка (річна, поділена на 12), а n — кількість місяців. Для 4 000 000 Kč під 5,00 % на 25 років (300 платежів) виходить 23 384 Kč. У першому платежі 16 667 Kč відсотків і 6 717 Kč тіла кредиту; частка тіла потім щомісяця зростає.
Ануїтет означає однаковий платіж протягом усієї фіксації: змінюється лише співвідношення тіла й відсотків усередині нього.
Формула ануїтету
Місячний платіж ануїтетної іпотеки:
M = P × r × (1 + r)n / ((1 + r)n − 1)
Де: M = місячний платіж, P = тіло кредиту (сума в Kč), r = місячна ставка (річна ÷ 12, як десяткове число), n = кількість місячних платежів (роки × 12).
Покроково на реальному прикладі
Рахуємо платіж для іпотеки 4 000 000 Kč під 5,00 % річних на 25 років:
- Місячна ставка: r = 5,00 ÷ 100 ÷ 12 = 0,0041667
- Кількість платежів: n = 25 × 12 = 300
- (1 + r)n = (1,0041667)300 ≈ 3,48129
- M = 4 000 000 × 0,0041667 × 3,48129 / (3,48129 − 1) = 23 384 Kč
Номінальна ставка vs RPSN — що ви реально платите
При порівнянні пропозицій чеських банків ви побачите два відсотки:
- Номінальна відсоткова ставка — те, що банки рекламують (наприклад «5,00 %»). З неї рахується формула вище.
- RPSN (повна річна вартість) — усі річні витрати, включно з комісіями за оформлення, обслуговування рахунку, обов'язковим страхуванням. Завжди вище номінальної: навіть без комісій іпотека під 5,00 % має RPSN 5,12 %, бо відсотки нараховують щомісяця.
Порівнюйте пропозиції за RPSN, а не за номінальною ставкою.
Іпотека в Чехії у 2026 — контекст
Чеський нацбанк тримає 2T-репо ставку на 3,75 %, а середня ставка нових іпотек за ČBA Hypomonitor — близько 5,00 %. Конкретні пропозиції банків здебільшого 4,7–5,8 % залежно від профілю, LTV і фіксації; десятирічна фіксація в середньому коштує 6,35 % (Swiss Life Hypoindex, жовтень 2026). Щоб швидко розрахувати свої числа, використовуйте калькулятор іпотеки на hypoteky.com — безкоштовно, без реєстрації.
Часті запитання
Як саме розраховується щомісячний платіж за іпотекою?
За формулою ануїтету: M = P × r × (1 + r)n / ((1 + r)n − 1), де P — сума кредиту, r — місячна ставка (річна ÷ 12), n — кількість місяців. Ануїтет означає однакову суму щомісяця — змінюється лише співвідношення тіло/відсотки.
Що таке ануїтетний платіж і чому це стандарт у Чехії?
Ануїтет — фіксована місячна сума на весь період фіксації. Зручно для планування, передбачувано. Альтернатива — «рівномірне погашення тіла» (відсотки зменшуються, платіж скорочується), але чеські банки пропонують її рідко.
Чому в перші роки я плачу майже самі відсотки?
Відсотки рахуються від поточного залишку. На початку залишок великий: за іпотекою 4 000 000 Kč під 5,00 % на 25 років із першого платежу 23 384 Kč на відсотки йде 16 667 Kč, тобто понад 70 %. У міру погашення тіла відсотки в платежі теж зменшуються. Під кінець майже весь платіж йде на тіло.
Яка різниця між ставкою і RPSN?
Номінальна ставка (наприклад, 5,00 %) — те, що банк використовує у формулі ануїтету. RPSN (повна річна вартість) — усі річні витрати з комісіями, обслуговуванням, обов'язковим страхуванням. RPSN завжди вища за номінальну: навіть без комісій іпотека під 5,00 % має RPSN 5,12 % через щомісячне нарахування відсотків. Порівнюйте банки за RPSN. Детально: RPSN і ставка: різниця.
Який термін кредиту обрати?
Довший (30 років) = менший місячний платіж, набагато більше загальних відсотків. Коротший (15–20 років) = більший платіж, економія сотень тисяч. Практичний компроміс: взяти максимальний термін і активно використовувати дострокові платежі для скорочення.
Що станеться з платежем після закінчення фіксації?
Банк перераховує платіж за поточною ринковою ставкою. Формула ануїтету та сама, але з новим r і n (залишок місяців). Якщо ваша ставка була значно нижча за ринок, новий платіж буде помітно вищим. Використовуйте перемикач «+1 %» / «+2 %» у калькуляторі, щоб побачити наслідки.