Страхування платоспроможності (pojištění schopnosti splácet, PSS) платить за вас іпотеку, коли ви надовго захворієте або не з власної волі втратите роботу, а в ширших пакетах ще й гасить кредит у разі смерті чи інвалідності. Але платить воно лише в межах страхових умов: зазвичай не раніше ніж через 30 днів, не більше 6–12 платежів на одну подію і тільки тоді, коли звільнилися не ви самі. Ціну банки найчастіше рахують як відсоток від платежу.
В UniCredit Bank це залежно від пакета від 5,50 до 11,00 %, тобто для іпотеки 4 000 000 Kč на 25 років від 1 286 до 2 572 Kč на місяць.
Чи вигідне воно вам, залежить від вашого резерву і від того, чи поліс узагалі покрив би вас на практиці. Покриття смерті та інвалідності і знижку на ставку за страхування розбирає стаття Страхування життя до іпотеки. Тут мова передусім про втрату доходу.
Що покриває страхування і як воно виплачує
| Ризик | Що сплатить страховик | Типове обмеження |
|---|---|---|
| Смерть | залишок кредиту на день смерті | винятки для хвороб, відомих до укладення договору |
| Інвалідність 3-го ступеня | залишок кредиту | лише за втрати працездатності щонайменше на 70 % |
| Непрацездатність | платежі на час хвороби | період очікування 30 днів, не більше 12 платежів на одну подію |
| Вимушена втрата роботи | платежі, поки ви на обліку в центрі зайнятості | період очікування від укладення (в UniCredit 3 місяці), відстрочка виплати 30 днів, не більше 6 (UniCredit) – 12 (Raiffeisenbank) платежів |
| Тяжке захворювання (лише деякі пакети) | одноразово кратна сума платежу, в UniCredit дев’ятикратна | лише діагнози, перелічені в умовах |
Страхування, оформлене через банк, зазвичай колективне. Страхувальником є банк, а ви лише приєднуєтеся до його договору зі страховою компанією як застрахована особа. Обсяг покриття ви тому не обговорюєте, але своє страхування можете припинити.
Виплата за смерть та інвалідність іде безпосередньо банку на погашення кредиту. Що відбувається далі, якщо позичальник помре, описує стаття Іпотека і смерть позичальника.
Скільки коштує страхування платоспроможності?
Ціна залежить від платежу, а не від вашого віку і здоров’я. В UniCredit Bank вона прямо не залежить від віку на вході, статі чи стану здоров’я. Молодий здоровий позичальник платить стільки ж, скільки старший із діагнозом, і окреме ризикове страхування молодим часто обходиться дешевше.
Розрахунок для 4 000 000 Kč (ануїтетний платіж 23 384 Kč під 5,00 % на 25 років; ціни пакетів за документацією UniCredit Bank від 09/2025):
- BASIC, тобто смерть та інвалідність: 5,50 % платежу, 1 286 Kč на місяць, за п’ятирічну фіксацію 77 166 Kč.
- STANDARD, плюс непрацездатність: 8,50 %, 1 988 Kč на місяць, за п’ять років 119 256 Kč.
- FULL, плюс втрата роботи й тяжкі захворювання: 11,00 %, 2 572 Kč на місяць, за п’ять років 154 332 Kč.
Перехід зі STANDARD на FULL коштує 585 Kč на місяць, за п’ять років 35 075 Kč. За це після втрати роботи ви отримаєте не більше 6 платежів, тобто 140 302 Kč на одну подію, а перший місяць однаково платите самі. Резерв на три платежі, 70 151 Kč, покриє початок будь-якої хвороби чи втрати роботи. За незмінного платежу протягом усіх 25 років пакет FULL обійдеться вам загалом у 771 659 Kč.
Якщо страхування є умовою знижки на ставку, порівняйте знижку з ціною. Знижка 0,2 в. п. на цьому кредиті дає 468 Kč на місяць, а найдешевший пакет коштує 1 286 Kč. Отже, страхування обходиться в 818 Kč на місяць, а не задарма. Як торгуватися про ставку, пояснює стаття Як домовитися про нижчу ставку за іпотекою.
Коли страховик не платить?
- Ви звільнилися самі або пішли за угодою сторін без організаційних причин. Вимушена втрата роботи — це зазвичай звільнення роботодавцем через скорочення, через ліквідацію чи перенесення робочого місця або через банкрутство роботодавця.
- Ви втратили роботу в період очікування після укладення договору або трудові відносини завершилися на випробувальному строку.
- Ви не стоїте на обліку як шукач роботи. Реєстрація в центрі зайнятості (úřad práce) є умовою виплати.
- Строковий трудовий договір: виплати припиняться щонайпізніше в день, коли договір і так закінчився б.
- Хвороба потрапляє до винятків. В UniCredit Bank це, зокрема, психіатричні діагнози, дегенеративні захворювання хребта і спини або непрацездатність у період, коли ви отримуєте допомогу по вагітності та пологах.
- Ви ФОП (OSVČ). Втрату роботи страхування не покриває, а за непрацездатність не платить, якщо діяльність була призупинена.
Медичну анкету заповнюйте правдиво. Якщо страховик доведе, що за правдивих відповідей не застрахував би вас, він може відступити від договору (§ 2808 Цивільного кодексу).
Кому воно вигідне, а кому ні
Сенс воно має для єдиного годувальника сім’ї без резерву, для домогосподарства, де платіж забирає понад 40 % доходу, і для людей у галузях, де скорочують. ФОП може допомогти покриття непрацездатності, але втрату замовлень воно не компенсує.
Зайвим воно буває, коли у вас є резерв хоча б на шість платежів, коли платіж потягне й один із двох доходів або коли ви вже маєте окреме страхування смерті та інвалідності. Мало користі від нього й на випробувальному строку чи за короткого строкового договору.
Як скасувати або замінити страхування
З колективного страхування ви виходите за письмовою заявою відповідно до умов банку. Якщо за нього була знижка на ставку, банк її скасує, зазвичай за своїми тарифами. Для окремого страхового договору діє Цивільний кодекс: розірвати його можна протягом двох місяців від укладення з восьмиденним строком (§ 2805), інакше до кінця страхового періоду, якщо ви доставите повідомлення щонайменше за шість тижнів (§ 2807). Від договору, укладеного дистанційно, можна без пояснення причин відступити протягом 14 днів, від страхування життя протягом 30 днів (§ 2808 ч. 3).
Під час рефінансування страхування від старого банку закінчується разом із кредитом, а в новому періоди очікування починаються спочатку. Якщо тривала хвороба чи інвалідність суттєво знизить вашу здатність платити, закон про споживчий кредит дозволяє погасити іпотеку достроково без комісії, наприклад із продажу квартири. Коли і як, пояснює стаття Що робити, коли не можу платити.
Джерела
- UniCredit Bank / Generali Česká pojišťovna — страхування платоспроможності за іпотечним кредитом, договірна документація (09/2025)
- Raiffeisenbank / UNIQA — страхування платоспроможності за іпотечним кредитом, страхові умови
- закон № 89/2012 Sb., Цивільний кодекс, § 2805–2808 (розірвання договору страхування і відступ від нього)
- закон № 257/2016 Sb. про споживчий кредит, § 117 (дострокове погашення через хворобу чи інвалідність, поправка, чинна з 1. 9. 2024)