Ваша фінансова ситуація
Введіть чистий дохід і поточні платежі.
Яку іпотеку реально дадуть у Чехії?
Максимальна сума іпотеки визначається трьома лімітами від Чеського нацбанку (ČNB) — і мінімальний з них і виграє. Цей калькулятор рахує всі три, щоб ви бачили, який саме ваше вузьке горло.
Три ліміти ČNB
- LTV (відношення кредиту до вартості) — макс. 80 % вартості нерухомості (90 % якщо до 36 років)
- DSTI (платежі до доходу) — усі місячні платежі ≤ 45 % чистого доходу (50 % до 36 років)
- DTI (борг до доходу) — загальний борг ≤ 8,5× річного чистого доходу (9,5× до 36 років)
Для типового позичальника (60k Kč чистого, без інших боргів, 30-річний термін, ставка 4,43 %) DSTI зазвичай дає близько 5,4M, DTI 6,1M, а LTV залежить від нерухомості — тому LTV часто і є вузьким місцем, якщо у вас немає 20 % першого внеску.
Часті запитання
Який дохід потрібен на іпотеку 5 мільйонів Kč?
Приблизно 55 000–65 000 Kč чистими на місяць, залежно від ваших поточних зобов'язань. Точне число залежить від ставки, терміну та інших боргів (що віднімаються від вашої DSTI-здатності).
Що враховується у DSTI?
Усі ваші боргові платежі: нова іпотека, існуючі кредити, мінімуми за кредитками (банки враховують навіть невикористані ліміти!), автолізинги, аліменти. Перед поданням закрийте дрібні борги і анулюйте невикористовувані кредитки.
Чи дадуть більше, якщо мені до 36?
Так, значно. ČNB дозволяє банкам використовувати підвищені ліміти, якщо щонайменше один з заявників молодший за 36: LTV 90 % (замість 80 %), DSTI 50 % (замість 45 %), DTI 9,5× (замість 8,5×). При тому ж доході це зазвичай 1–2 мільйони Kč більше.
Як банк рахує дохід для ФОП (OSVČ)?
Банки запитують податкові декларації за 2 останні роки. Зазвичай використовують дохід мінус витрати. Якщо у вас режим паушальних витрат, деякі банки беруть реальний грошовий дохід як базу; інші — суворі формули. Hypoteční banka, ČSOB, mBank більш лояльні до ФОП; KB зазвичай суворіший.
Чи обов'язкові ліміти ČNB чи це рекомендації?
Обов'язкові з квітня 2024. Банки можуть використовувати «5 % вікно винятків» для топ-клієнтів (високий дохід, ідеальна історія, низький LTV), але у звичайній заявці на це розраховувати не варто.
Знаєте, скільки вам дасть банк?
Розрахуйте конкретний місячний платіж і загальні відсотки.