Процентна маржа банку (úroková marže)
Різниця між ставкою, яку банк бере з клієнта, і ціною, за яку він сам отримує гроші на той самий строк. Для іпотек із фіксацією цю ціну приблизно показує ставка процентного свопу відповідної тривалості. З маржі банк покриває ризик неповернення, операційні витрати й вартість капіталу, а решта становить його прибуток. В іпотеках зі змінною ставкою маржу записують у договір як надбавку до PRIBOR.
Приклад
Клієнт отримує 5-річну фіксацію під 5,00 %, а п’ятирічний своп у вересні 2026 року коштує близько 4,6 %. Валова маржа банку, отже, близько 0,4 в. п. На кредиті 4 000 000 Kč це в перший рік приблизно 16 000 Kč із майже 200 000 Kč відсотків, які клієнт сплатить за цей рік.
На практиці
Маржа — єдина частина ставки, про яку справді можна торгуватися, бо ціна грошей на ринку для всіх банків подібна. Аргументами стають низький LTV, високий дохід, перенесення рахунку або конкурентна пропозиція. Тиснути на знижку саме тоді, коли свопи ростуть, ризиковано: банк радше не триматиме ставку, і за кілька тижнів пропозиція спливе.
Чим відрізняється
Процентна ставка показує загальну ціну кредиту, маржа становить лише її частину понад вартість фінансування. Боніфікація знижує маржу за виконання умов на кшталт рахунку чи страхування. Порушите умову, і повернеться маржа, записана в договорі.
Пов'язані терміни
Детальний посібник
Порахуйте свою ситуацію
Замість абстрактних визначень — введіть свої параметри і побачите результат на власному досвіді. Без реєстрації, без форми, без продавців.