Как оплатить ремонт по Nová zelená úsporám, пока субсидия не пришла

В стандартном режиме субсидию Nová zelená úsporám (NZÚ, государственная программа поддержки энергосбережения) выплачивают только после того, как работы закончены и подтверждены документами. Значит, утепление, окна, тепловой насос или фотоэлектрическую станцию сначала придётся оплатить самим, и большинство домохозяйств берёт для этого ипотеку или кредит на реконструкцию.

Исключение составляет подпрограмма Oprav dům po babičce («Отремонтируй бабушкин дом»): там фонд выплачивает часть субсидии авансом. Но и в ней остальные расходы и доплату субсидии до окончательного расчёта нужно чем-то покрыть.

Схема, которая работает: кредит на всю сумму, выдача денег по счетам, а когда придёт субсидия, досрочный платёж, который закон в пределах части основного долга разрешает без комиссии. По кредиту 1,8 млн Kč на 25 лет при 5,00 % после возврата 600 тыс. Kč субсидии платёж снизится с 10 523 Kč до 6 941 Kč. Ниже порядок действий, документы и места, где чаще всего теряют деньги.

Размер поддержки по отдельным мероприятиям, сроки и условия задаёт действующий призыв (výzva) Государственного фонда окружающей среды (Státní fond životního prostředí, SFŽP). Они меняются, поэтому перед подачей заявления сверяйтесь с сайтом программы. Здесь мы их не приводим.

Почему ремонт по Nová zelená úsporám не обходится без кредита?

Потому что субсидия покрывает лишь часть расходов и приходит с опозданием, а строителям платить нужно сейчас. Реновация частного дома до уровня, который поддерживает NZÚ, легко обходится в сотни тысяч, а то и в несколько миллионов крон. Сначала работы, потом подтверждение счетами, фотографиями и экспертными заключениями, проверка в фонде, и только после этого выплата.

Чем закрыть разрыв:

• Ипотека или целевой кредит под залог. Ставка самая низкая, но нужны оценка недвижимости и запись залогового права в кадастр (регистрация 2 000 Kč). Выгодно при крупных суммах или вместе с покупкой дома.
• Кредит на реконструкцию без залога. Быстрее и без оценки, но ставка выше, а потолок суммы ниже (зависит от банка).
• Кредит из стройсбережений (stavební spoření, государственная программа жилищных накоплений). Подходит для небольших мероприятий; как совместить его с ипотекой, рассказано в статье «Стройсбережения и ипотека».
• Собственные деньги. Дешевле всего, если они есть и не нужны как резерв.

Если вы покупаете старый дом и сразу его ремонтируете, удобнее всего одна ипотека и на покупку, и на реконструкцию. Лимит LTV 80 % (90 % для заявителей до 36 лет) считается от оценочной стоимости. Некоторые банки умеют оценить дом в том состоянии, в каком он будет после ремонта, и тогда доступная сумма кредита растёт.

От заключения эксперта до досрочного платежа

1. Энергетический специалист и проект. Для утепления и комплексной реновации фонд требует экспертное заключение или проектную документацию, и эти же бумаги банк примет как смету.
2. Предварительное одобрение кредита (předschválení). Банк оценит доходы и дом. Предварительное одобрение занимает несколько дней, окончательное обычно 2–4 недели после подачи полного пакета документов.
3. Заявление на субсидию. Подаётся электронно через портал фонда. Подавать ли его до начала работ или после и какие действуют сроки, определяет действующий призыв, так что проверьте это до подписания договора подряда (smlouva o dílo).
4. Кредитный договор и выдача денег. На реконструкцию банк выдаёт кредит поэтапно, по счетам или договорам подряда; часть может выдать заранее на материалы.
5. Работы и их подтверждение. Нужны счета, документы о безналичной оплате, фотографии, а для теплового насоса или солнечной электростанции изделие из Перечня изделий и технологий программы (Seznam výrobků a technologií).
6. Выплата субсидии на ваш счёт.
7. Досрочный платёж по кредиту в тот момент, когда он бесплатен (см. расчёт ниже).

От заявления до зачисления денег часто проходят месяцы. Поэтому кредит должен покрывать все расходы, а не расходы минус ожидаемая субсидия.

Как движутся деньги при реновации за 1,8 млн Kč

Перед подписанием спросите, разрешает ли банк по кредитам на энергосбережение бесплатно погасить полученную субсидию и сверх 25 %. Некоторые банки впишут это в договор, если попросить. А если оставить прежний платёж и сократить срок, экономия на процентах будет ещё больше.

Реновация может снизить и ставку

У многих банков есть «зелёные» ипотеки и кредиты со скидкой на ставку для недвижимости хорошего энергетического класса или для кредитов на экономию энергии. Решает энергетический сертификат здания (průkaz energetické náročnosti budovy, PENB): банк хочет видеть класс A или B либо подтверждённое заключением улучшение после реновации.

Поэтому после окончания работ стоит заказать у энергетического специалиста PENB и предъявить его банку при первой возможности, например при рефиксации или когда договариваетесь о досрочном платеже. Конкретные условия скидок мы разбираем в статье о зелёной ипотеке. Для ориентира: по кредиту 1,8 млн Kč на 25 лет каждая десятая процентного пункта стоит примерно 100 Kč в месяц.

Какие документы нужны банку, а какие фонду?

Банку нужны прежде всего подтверждение дохода, выписка из кадастра и смета, фонду право собственности, смета и экспертное заключение. Полный список:

Пусть все счета выставляются на одно имя, а платите безналично со счёта, на который пришёл кредит. Тогда один комплект документов подойдёт и банку, и фонду.

Экспертизу и новый энергетический сертификат (PENB) сохраните и после выплаты субсидии. По ним банк решит, подходит ли ваш кредит под зелёную ипотеку со скидкой на ставку.

Пять ошибок, из-за которых теряют субсидию или деньги

• Кредит только на «расходы минус субсидия». Если субсидия задержится, расплатиться со строителями будет нечем, а добирать потребительским кредитом дорого.
• Работы начались раньше, чем позволяет призыв. Если призыв требует подать заявление до начала работ, опоздавшее заявление лишает права на субсидию.
• Оборудование не из перечня. Тепловой насос подешевле, которого нет в перечне поддерживаемых изделий, субсидию не получит.
• Оплата наличными или без документа. И фонд, и банк хотят видеть подтверждённую оплату.
• Досрочный платёж не в тот момент. Вне месяца перед годовщиной договора или сверх 25 % первоначальной суммы кредита банк может взять комиссию, поэтому выплату субсидии и платёж планируйте от даты годовщины.

Сколько будет стоить кредит на вашу реновацию, покажет расчёт платежа. О финансировании ремонта подробнее в статье «Ипотека на реконструкцию».