Ako získať a prečítať výpis z registrov BRKI, NRKI a SOLUS

Pri žiadosti o hypotéku banka nahliada do troch českých úverových registrov: BRKI (úvery v bankách), NRKI (úvery v nebankových spoločnostiach a lízingy) a SOLUS (hlavne neuhradené dlhy u operátorov, dodávateľov energií a splátkových predajcov). Rovnaký výpis si môžete stiahnuť aj vy, BRKI a NRKI spoločne cez portál kolikmam.cz, SOLUS na solus.cz.

BRKI a NRKI držia údaje 4 roky po skončení záväzku, negatívny register SOLUS 3 roky po uhradení dlhu.

Výpis si vyžiadajte 2–3 mesiace pred žiadosťou o hypotéku, nie až po zamietnutí. Najčastejším problémom totiž nie je dávne omeškanie, ale technická chyba: splatený úver, ktorý register stále vedie ako aktívny, alebo nezrušená kreditná karta. Banka z registra číta aj vaše splátky a podľa nich počíta, koľko vám požičia. Jeden „visiaci“ úver so splátkou 4 000 Kč dokáže maximálnu hypotéku znížiť o viac ako 700 tis. Kč.

Tri registre, ktoré banka naozaj číta

BRKI a NRKI sú úplné registre. Evidujú každý úver vrátane bezproblémových a mesiac po mesiaci ukazujú, či ste platili včas, takže čistá história splácania vám v banke môže pomôcť. Negatívny register SOLUS naopak eviduje len dlhy v omeškaní: ak v ňom nie ste, je to dobre. BRKI a NRKI si informácie navzájom sprístupňujú, banka teda vidí aj vašu pôžičku od nebankovej spoločnosti.

Do týchto registrov hlásia len ich používatelia, teda banky a nebankoví veritelia v Česku. Dlh voči ukrajinskej banke alebo inému zahraničnému veriteľovi v nich česká banka neuvidí. Výnimkou je BRKI, ktorý si so súhlasom klienta vymieňa údaje so slovenským registrom SBCB a nemeckou SCHUFA. Zahraničné úvery však v žiadosti o hypotéku uviesť musíte.

Registrom v tomto zmysle nie je insolvenčný register (insolvenční rejstřík, isir.justice.cz, verejný a zadarmo) ani Centrální evidence exekucí (centrálna evidencia exekúcií), banka ich však preveruje tiež. Súkromné weby, ktoré ponúkajú platené „vyhľadanie v registri dlžníkov“, banky pri hypotéke nepoužívajú a ich výpis vám nič nepovie.

Ako získať výpis z registrov?

1. BRKI a NRKI: na kolikmam.cz vyplníte žiadosť a overíte totožnosť, najrýchlejšie cez českú bankovú identitu (bankovní identita), inak písomnou žiadosťou s úradne overeným podpisom alebo osobne. Online žiadosť býva vybavená rýchlo, písomná podľa GDPR najneskôr do jedného mesiaca.
2. SOLUS: žiadosť podáte online na solus.cz (opäť s overením totožnosti) alebo poštou s overeným podpisom. Výpis obsahuje záznamy zo všetkých registrov združenia, v ktorých figurujete.
3. Insolvenčný register: stačí sa vyhľadať podľa mena a dátumu narodenia na isir.justice.cz, bez registrácie.

Prvú kópiu osobných údajov vám prevádzkovateľ musí podľa čl. 15 GDPR poskytnúť zadarmo. Za rýchly online výpis z BRKI alebo NRKI zaplatíte 200 Kč, za SMS výpis zo SOLUS 125 Kč (cenníky k 10. októbru 2026).

Na hypotéku nepotrebujete žiadny „úradný“ výpis, banka si údaje stiahne sama. Výpis slúži vám, aby ste vedeli, čo banka uvidí.

Osem miest vo výpise, kde hľadať problém

Výpis z BRKI/NRKI má pri každom úvere tabuľku s mesačnými údajmi. Prejdite ju podľa tohto zoznamu:

• Stav záväzku: aktívny, alebo ukončený? Splatený úver vedený ako aktívny je najčastejšia chyba a banka jeho splátku započíta.
• Dátum ukončenia: od neho beží štvorročná lehota na výmaz.
• Výška mesačnej splátky: vstupuje do výpočtu pomeru splátok k príjmu (DSTI).
• Limity kreditných kariet a kontokorentov: banky ich počítajú ako záväzok aj vtedy, keď ich nečerpáte.
• Počet dní po splatnosti v jednotlivých mesiacoch: nuly sú v poriadku, kladné čísla ukazujú omeškanie a jeho dĺžku.
• Vaša rola: dlžník, spoludlžník, alebo ručiteľ. Ručenie za cudzí úver sa posudzuje ako váš záväzok.
• Dopyty: zoznam veriteľov, ktorí si o vás v posledných mesiacoch vyžiadali informácie. Veľa dopytov v krátkom čase pôsobí ako zháňanie peňazí za každú cenu.
• Neznáme záväzky: úver, ktorý ste nedojednali, môže znamenať zneužitie dokladov. Riešte ho hneď u veriteľa aj na polícii.

Čo urobí zabudnutý úver s maximálnou hypotékou

Podobne funguje nevyužitá kreditná karta. Kto má v peňaženke dve karty „pre istotu“, znižuje si strop hypotéky, aj keď z nich nečerpá. Pred žiadosťou ich zrušte a ukončenie si overte v novom výpise. Vlastné čísla si prepočítajte v kalkulačke Koľko mi dajú hypotéku.

Ako opraviť chybu vo výpise?

Za správnosť údajov zodpovedá veriteľ, ktorý ich do registra zapísal. Najrýchlejšie funguje tento postup:

1. Pošlite veriteľovi písomnú reklamáciu s dokladmi (potvrdenie o splatení, výpis z účtu s platbou, zmluva o ukončení karty) a požadujte opravu podľa čl. 16 GDPR.
2. Súbežne to oznámte registru (CBCB/CNCB alebo SOLUS). Register záznam označí ako sporný a úverový pracovník v banke uvidí, že ho riešite.
3. Prevádzkovateľ musí na žiadosť odpovedať bez zbytočného odkladu, najneskôr do jedného mesiaca.
4. Ak veriteľ nereaguje, môžete podať sťažnosť na Úřad pro ochranu osobních údajů (český úrad na ochranu osobných údajov).
5. Po oprave si vyžiadajte nový výpis a jeho kópiu priložte k žiadosti o hypotéku.

Správny záznam sa opraviť nedá. Omeškanie, ktoré skutočne nastalo, zostane vo výpise po celú stanovenú dobu, nech vám ktokoľvek za akúkoľvek sumu sľubuje „vyčistenie registra“. Čo s takým záznamom robiť, rozoberáme v článku Hypotéka so záznamom v registri.

Ako banka údaje z registrov použije

Podľa § 86 českého zákona o spotrebiteľskom úvere musí poskytovateľ posúdiť vašu úverovú spôsobilosť (úvěruschopnost) a databázy dlžníkov na to používa. Register sám nič neschvaľuje ani nezamieta. Dáva banke údaje a tá ich spracuje v internom scoringu, typicky takto:

• pri predschválení sa často robí prvý dopyt do registrov a objaví sa vo vašom výpise;
• splátky z registra sa pri výpočte DSTI odpočítajú od príjmu, pretože banka verí registru viac ako vášmu čestnému vyhláseniu o záväzkoch;
• platobná disciplína za posledné 4 roky vstupuje do skóre a pozitívna história (splatený úver bez omeškania) pomáha;
• pred čerpaním si banka môže registre overiť znova, takže nová pôžička na auto medzi schválením a podpisom zmluvy môže hypotéku zastaviť.

Pri sadzbe nových hypoték 5,00 % (ČBA, august 2026) zodpovedá každých 1 000 Kč mesačných splátok iných úverov zhruba 186 tis. Kč hypotéky na 30 rokov, ktoré vám banka nepožičia. Výpis preto dajte do poriadku skôr, než podáte prvú žiadosť.