Как получить и прочитать выписку из BRKI, NRKI и SOLUS до заявки на ипотеку

Рассматривая заявку на ипотеку, банк смотрит три кредитных реестра: BRKI (кредиты в банках), NRKI (кредиты небанковских компаний и лизинг) и SOLUS (в основном неоплаченные долги перед операторами связи, поставщиками энергии и продавцами в рассрочку). Ту же выписку можете получить и вы: BRKI и NRKI вместе на портале kolikmam.cz, SOLUS на solus.cz. В BRKI и NRKI данные хранятся 4 года после окончания обязательства, в негативном реестре SOLUS 3 года после погашения долга.

Запросите выписку за 2–3 месяца до заявки, а не после отказа. Чаще всего проблема не в давней просрочке, а в технической ошибке: погашенный кредит до сих пор числится активным или кредитная карта так и не закрыта. Из реестра банк берёт и ваши платежи и по ним считает, сколько вам одолжить. Один «висящий» кредит с платежом 4 000 Kč может урезать максимальную ипотеку больше чем на 700 тыс. Kč.

Три реестра, которые смотрит банк

Разница между ними принципиальная. BRKI и NRKI — полные реестры: туда попадает каждый кредит, включая беспроблемные, и месяц за месяцем видно, платили ли вы вовремя. Поэтому чистая история платежей может помочь вам в банке. Негативный реестр SOLUS, наоборот, фиксирует только просроченные долги, и отсутствие в нём — хороший знак. BRKI и NRKI обмениваются информацией, так что банк видит и ваш заём в небанковской компании.

В эти реестры сообщают только их участники, то есть банки и небанковские кредиторы в Чехии. Долг перед украинским банком или другим иностранным кредитором чешский банк там не увидит. Исключение одно: BRKI с вашего согласия обменивается данными со словацким реестром SBCB и немецким SCHUFA. Иностранные кредиты всё равно нужно указать в заявке на ипотеку.

Реестр несостоятельности (insolvenční rejstřík, isir.justice.cz, публичный и бесплатный) и Центральный реестр исполнительных производств (Centrální evidence exekucí) к кредитным реестрам не относятся, но банк проверяет и их. Частные сайты с платным «поиском в реестре должников» банки при ипотеке не используют, и выписка оттуда вам ничего не даст.

Что банк делает с данными из реестров

По § 86 закона о потребительском кредите кредитор обязан оценить вашу кредитоспособность (úvěruschopnost) и использует для этого базы данных должников. Сам реестр ничего не одобряет и не отклоняет. Он лишь передаёт банку данные, а тот пропускает их через внутренний скоринг, обычно так:

• при предварительном одобрении банк часто делает первый запрос в реестры, и он появится в вашей выписке;
• платежи из реестра вычитаются из дохода при расчёте DSTI, и реестру банк верит больше, чем списку обязательств в вашей заявке;
• платёжная дисциплина за последние 4 года входит в скоринговый балл, и положительная история (кредит погашен без просрочек) помогает;
• перед выдачей денег банк может проверить реестры ещё раз, поэтому новый кредит на машину между одобрением и подписанием договора способен остановить ипотеку.

Чтобы понимать масштаб: при ставке по новым ипотекам 5,00 % (ČBA, август 2026) каждые 1 000 Kč ежемесячных платежей по другим кредитам стоят примерно 186 тыс. Kč ипотеки на 30 лет, которую банк вам не даст. Поэтому выписку стоит привести в порядок до первой заявки.

Как получить выписку из реестра должников в Чехии?

Выписку из BRKI и NRKI заказывают на kolikmam.cz. Личность быстрее всего подтвердить через банковскую идентификацию (bankovní identita), а можно письменным заявлением с нотариально заверенной подписью или лично. Онлайн-заявление обычно обрабатывают быстро, на письменное по GDPR должны ответить не позднее чем через месяц.

В SOLUS заявление подают онлайн на solus.cz (тоже с подтверждением личности) или почтой с заверенной подписью. В выписке будут записи из всех реестров объединения, где вы значитесь. С реестром несостоятельности проще всего: найдите себя по имени и дате рождения на isir.justice.cz, регистрация не нужна.

Первую копию персональных данных оператор по ст. 15 GDPR обязан выдать бесплатно. За быструю онлайн-выписку из BRKI или NRKI вы заплатите 200 Kč, за SMS-выписку из SOLUS 125 Kč (прайс-листы на 10 октября 2026 года). Банку ваша «официальная» выписка не нужна, он скачает данные сам. Выписка нужна вам, чтобы заранее знать, что он увидит.

Восемь мест в выписке, где прячутся проблемы

В выписке из BRKI/NRKI по каждому кредиту есть таблица с помесячными данными. Пройдитесь по ней с этим списком:

• Статус обязательства. Активное или прекращённое? Погашенный кредит, который числится активным, — самая частая ошибка, и банк учтёт его платёж.
• Дата прекращения. От неё отсчитываются четыре года до удаления записи.
• Ежемесячный платёж. Он входит в расчёт отношения платежей к доходу (DSTI).
• Лимиты кредитных карт и овердрафтов. Банки считают их обязательством, даже если вы ими не пользуетесь.
• Дни просрочки по месяцам. Нули означают, что всё в порядке, положительные числа показывают просрочку и её длительность.
• Ваша роль. Должник, созаёмщик или поручитель. Поручительство за чужой кредит банк оценивает как ваше обязательство.
• Запросы. Список кредиторов, которые в последние месяцы запрашивали о вас информацию. Много запросов за короткое время выглядит как поиск денег любой ценой.
• Незнакомые обязательства. Кредит, которого вы не брали, может означать, что вашими документами воспользовались мошенники. Сразу разбирайтесь с кредитором и обращайтесь в полицию.

Так же работает неиспользуемая кредитная карта: кто держит в кошельке две карты «на всякий случай», тот урезает себе ипотеку, не потратив с них ни кроны. Перед заявкой закройте их и проверьте закрытие по новой выписке. Свои цифры пересчитайте в калькуляторе «Какую ипотеку мне дадут».

Как исправить ошибку в выписке?

За правильность данных отвечает кредитор, который их внёс. Быстрее всего работает такой порядок:

1. Письменная претензия кредитору с документами: подтверждением о погашении, выпиской со счёта с платежом, договором о закрытии карты. Требуйте исправления по ст. 16 GDPR.
2. Одновременно уведомление реестра (CBCB/CNCB или SOLUS). Реестр пометит запись как спорную, и кредитный специалист в банке увидит, что вы её оспариваете.
3. Оператор обязан ответить без необоснованной задержки, не позднее чем через месяц.
4. Если кредитор не реагирует, можно пожаловаться в Ведомство по защите персональных данных (Úřad pro ochranu osobních údajů).
5. После исправления закажите новую выписку и приложите её копию к заявке на ипотеку.

Правильную запись исправить нельзя. Просрочка, которая действительно была, останется в выписке на весь установленный срок, сколько бы ни обещали за «очистку реестра». Что делать с такой записью, разбираем в статье «Ипотека с записью в реестре».