Виписка з реєстрів BRKI, NRKI і SOLUS: де її взяти і як читати

Розглядаючи заявку на іпотеку, банк заглядає до трьох кредитних реєстрів: BRKI (кредити в банках), NRKI (кредити в небанківських компаніях і лізинг) та SOLUS (здебільшого несплачені рахунки операторам зв’язку, енергопостачальникам і продавцям у розстрочку). Ту саму виписку (výpis z registru) можете отримати й ви: BRKI і NRKI разом через портал kolikmam.cz, SOLUS на solus.cz. У BRKI і NRKI дані зберігаються 4 роки після припинення зобов’язання, у негативному реєстрі SOLUS 3 роки після сплати боргу.

Замовте виписку за 2–3 місяці до заявки на іпотеку, а не після відмови. Найчастіше проблема не в давньому простроченні, а в технічній помилці: погашений кредит реєстр досі веде як активний або кредитну картку так і не закрито. Банк бере з реєстру й ваші платежі і за ними рахує, скільки позичить. Один «завислий» кредит із платежем 4 000 Kč може зменшити максимальну іпотеку більш ніж на 700 тис. Kč.

Три реєстри, які банк справді читає

Між ними є принципова різниця. BRKI і NRKI є повними реєстрами: вони ведуть облік кожного кредиту, зокрема й безпроблемних, і місяць за місяцем показують, чи ви платили вчасно. Тому чиста кредитна історія (úvěrová historie) може допомогти вам у банку. Негативний реєстр SOLUS, навпаки, фіксує лише прострочені борги, і якщо вас у ньому немає, це добре. BRKI і NRKI обмінюються інформацією, тож банк бачить і вашу позику в небанківській компанії.

У ці реєстри подають дані лише їхні учасники, тобто банки й небанківські кредитори в Чехії. Борг перед українським банком чи іншим іноземним кредитором чеський банк там не побачить. Виняток один: BRKI за вашою згодою обмінюється даними зі словацьким реєстром SBCB і німецьким SCHUFA. Іноземні кредити все одно треба вказати в заявці на іпотеку.

Реєстр неплатоспроможності (insolvenční rejstřík, isir.justice.cz, публічний і безкоштовний) та Центральний облік виконавчих проваджень (Centrální evidence exekucí) до кредитних реєстрів не належать, але банк перевіряє і їх. Приватні сайти з платним «пошуком у реєстрі боржників» банки під час розгляду іпотеки не використовують, і виписка з них для вас нічого не важить.

Як отримати виписку з реєстру боржників?

1. BRKI і NRKI. На kolikmam.cz заповніть заявку й підтвердьте особу: найшвидше через банківську ідентифікацію (bankovní identita), інакше письмовою заявою з нотаріально засвідченим підписом (úředně ověřený podpis) або особисто. Онлайн-заявку зазвичай опрацьовують швидко, письмову за GDPR не пізніше ніж за один місяць.
2. SOLUS. Заявку подаєте онлайн на solus.cz (теж із підтвердженням особи) або поштою із засвідченим підписом. Виписка містить записи з усіх реєстрів об’єднання, де ви фігуруєте.
3. Реєстр неплатоспроможності. Досить пошукати себе за ім’ям і датою народження на isir.justice.cz, реєстрація не потрібна.

Першу копію персональних даних адміністратор за ст. 15 GDPR зобов’язаний надати безкоштовно. За швидку онлайн-виписку з BRKI чи NRKI заплатите 200 Kč, за SMS-виписку з SOLUS 125 Kč (тарифи на жовтень 2026). Для іпотеки «офіційна» виписка не потрібна, бо банк завантажить дані сам. Вам вона потрібна, щоб знати, що він побачить.

Вісім місць у виписці, де ховаються проблеми

Виписка з BRKI/NRKI для кожного кредиту містить таблицю з місячними даними. Перевірте в ній ось що:

• Стан зобов’язання: активне чи припинене. Погашений кредит, який досі значиться активним, трапляється найчастіше, і банк зарахує його платіж.
• Дата припинення. Від неї відраховують чотирирічний строк до видалення.
• Розмір щомісячного платежу. Він входить у розрахунок співвідношення платежів до доходу (DSTI).
• Ліміти кредитних карток і овердрафтів (kontokorent). Банки рахують їх як зобов’язання, навіть коли вони не використані.
• Кількість днів прострочення в окремих місяцях. Нулі означають, що все гаразд, додатні числа показують прострочення та його тривалість.
• Ваша роль: боржник, співпозичальник (spoludlužník) чи поручитель (ručitel). Порука за чужий кредит вважається вашим зобов’язанням.
• Запити, тобто перелік кредиторів, які останніми місяцями цікавилися вами. Багато запитів за короткий час виглядає як пошук грошей за будь-яку ціну.
• Невідомі зобов’язання. Кредит, якого ви не брали, може означати, що хтось скористався вашими документами. Звертайтеся одразу до кредитора й до поліції.

Що забутий кредит робить із максимальною іпотекою

Так само діє невикористана кредитна картка. Хто тримає в гаманці дві картки «про всяк випадок», зменшує собі ліміт іпотеки, навіть нічого з них не знімаючи. Перед заявкою закрийте їх і перевірте в новій виписці, що договори припинено. Власні цифри перерахуйте в калькуляторі Яку іпотеку я можу взяти.

Як виправити помилку у виписці?

За правильність даних відповідає кредитор, який вніс їх до реєстру. Найшвидше працює такий порядок:

1. Напишіть скаргу кредиторові й додайте документи: підтвердження про погашення, виписку з рахунку з платежем, угоду про закриття картки. Вимагайте виправлення за ст. 16 GDPR.
2. Паралельно повідомте реєстр (CBCB/CNCB або SOLUS). Реєстр позначить запис як спірний, і кредитний фахівець у банку побачить, що ви це вирішуєте.
3. Адміністратор зобов’язаний відповісти без невиправданої затримки, не пізніше ніж за один місяць.
4. Якщо кредитор не реагує, можете поскаржитися до Управління із захисту персональних даних (Úřad pro ochranu osobních údajů).
5. Після виправлення замовте нову виписку і додайте її копію до заявки на іпотеку.

Правильний запис виправити не можна. Прострочення, яке справді було, залишиться у виписці на весь установлений строк, хоч би скільки грошей хтось просив за «очищення реєстру». Що робити з таким записом, ми розбираємо у статті Іпотека із записом у реєстрі.

Як банк використовує дані з реєстрів

Кредитор за § 86 закону про споживчий кредит зобов’язаний оцінити вашу кредитоспроможність (úvěruschopnost) і для цього користується базами даних боржників. Сам реєстр нічого не схвалює і не відхиляє: він лише постачає дані, які банк обробляє у внутрішньому скорингу.

Перший запит до реєстрів банк часто робить уже під час попереднього схвалення (předschválení), і у вашій виписці він з’явиться як запит. Платежі з реєстру банк віднімає від доходу, коли рахує DSTI, і довіряє їм більше, ніж вашій письмовій заяві про зобов’язання. Платіжна дисципліна за останні 4 роки входить до скорингового балу, тож позитивна історія (погашений кредит без прострочень) допомагає.

Перед видачею кредиту банк може перевірити реєстри ще раз. Нова позика на авто між схваленням і підписанням договору здатна зупинити іпотеку.

Для уявлення про вагу цих даних: за ставки нових іпотек 5,00 % (ČBA, серпень 2026) кожні 1 000 Kč щомісячних платежів за іншими кредитами коштують вам приблизно 186 тис. Kč іпотеки на 30 років. Тому виписку варто привести до ладу ще до першої заявки.