Скоринг, кредитна оцінка (scoring)
Внутрішня бальна модель банку, яка оцінює ймовірність того, що заявник перестане платити. Вона поєднує дані із заявки (дохід, робота, вік, сім’я) з інформацією з реєстрів BRKI, NRKI та SOLUS і з показниками DSTI та DTI. Скоринг входить до оцінки кредитоспроможності (úvěruschopnost), яку банк зобов’язаний провести згідно з § 86 закону № 257/2016 Sb. Від результату залежать і саме схвалення, і ставка.
Приклад
Заявник із чистим доходом 60 000 Kč хоче 4 000 000 Kč на 25 років під 5,00 %. Платіж 23 384 Kč означає DSTI близько 39 %, тобто нижче звичної внутрішньої межі банків 45 %. Проте два торішні прострочені платежі за кредитною карткою в реєстрі можуть перевести його в гіршу категорію, де ставка вища або ліміт нижчий.
На практиці
Кожен банк має власну модель, тому там, де один відмовить, інший може схвалити. Перед заявкою замовте виписку з реєстрів і закрийте кредитні картки та овердрафти, якими не користуєтеся: банк враховує їхній повний ліміт. Не розсилайте заявки в багато банків одночасно. Запити видно в реєстрі, і збоку це схоже на спробу отримати кредит за будь-яку ціну.
Чим відрізняється
Платоспроможність (bonita) описує загальну здатність платити, а скоринг перетворює її на конкретне число за методикою банку. Реєстри становлять лише одне з джерел даних, і чистий запис у них ще не гарантує доброго балу. Тому два банки можуть оцінити того самого заявника по-різному.
Пов'язані терміни
Детальний посібник
Порахуйте свою ситуацію
Замість абстрактних визначень — введіть свої параметри і побачите результат на власному досвіді. Без реєстрації, без форми, без продавців.